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5月各期限利率均值全面上涨,银行存款利率连续

作者: 理财保险  发布:2019-11-05

摘要:自央行放开大额存单利率浮动上限后,4月开始工农中建等国有银行纷纷上调大额存单利率,进入5月股份制银行和城商行也加入涨价潮,大额存单成了银行业的吸储利器,并且多家农商行的利率上浮最高达55%。但业内人士纷纷表示,预计下半年银行大额存单利率不会持续...

中新经纬客户端5月15日电 15日,融360发布的4月银行存款利率报告显示,4月份,各期限定期存款利率均值均比3月份继续上涨,连续两月上涨;35个城市中,武汉和无锡的各期限定期存款利率仍然表现最强。一线城市中,只有上海地区的定期存款利率位于前20行列中。

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  自央行放开大额存单利率浮动上限后,4月开始工农中建等国有银行纷纷上调大额存单利率,进入5月股份制银行和城商行也加入“涨价潮”,大额存单成了银行业的吸储利器,并且多家农商行的利率上浮最高达55%。但业内人士纷纷表示,预计下半年银行大额存单利率不会持续上涨。

定期存款利率创近几年新高

林晓

  大额存单各期限均值全面上涨

据融360大数据研究院监测数据显示,2019年4月份,各期限定期存款利率均值均比3月份继续上涨。其中1年期、2年期、3年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP,涨幅最高的依然是3年期利率,较3月份上涨了3.4BP。目前4月的定期存款利率已经超过2018年年末揽储时的高利率,创近几年新高。

今年以来,商业银行发行的大额存单利率普遍上涨,3月份20万元起购的大额存单各期限利率均较基准上浮50%以上,且达到了2018年3月份以来最高值,其中3年期大额存单年化利率均值达到了4.161%。城商行、农商行各期限大额存单利率的平均值最高,各期限利率均较基准上浮53%以上,部分城商行的个人大额存单产品利率甚至较基准上浮55%。国有银行的年化收益率一般不足4%,股份制银行在4.18%上下,农商行较高,多在4.26%以上。

  大额存单是有流动性的定期存款,由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证,可以转让和质押,但相比普通存款购买门槛较高,个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元,非金融机构认购起点为1000万元。

据央行数据显示,4月份住户存款减少6248亿元。融360分析师杨慧敏指出,4月份住户存款的减少属于季节性因素,但相比2018年4月、2017年4月分别降1.32万亿和1.22万亿,2019年4月份的下降相对较少。而下降较少的原因,一方面是2019年住户贷款前4个月累计增加了2.34万亿元,比去年同期多增500多亿元,贷款端的增加传导至存款端;另一方面,3月份和4月份存款利率的不断上涨,也在一定程度上缓解了存款规模的压力。

大额存单利率跟银行理财产品的利率相向而行,从去年第四季度开始,央行货币政策转向相对宽松,持续一年多的金融去杠杆去刚性兑付不再是主要任务,央行持续释放流动性,市场利率一路下行,银行理财收益率也跟随下跌,业内甚至认为很快将会破4%,而大额存单三年期和五年期的年化利率均达到4%以上。

  自今年4月中旬以来,大额存单火了之后,进入5月份大额存单各期限利率均值更是全面上涨。根据融360最新的监测数据显示,35家大额存单利率数据5月份共有24家银行上调了大额存单的利率。通过与上月均值对比发现,5月份的大额存单各期限利率均值都有上涨,其中上涨最多的是3年期大额存单,较4月份上涨了25个基点;其次是2年期和1年期的大额存单,分别较4月份上涨17和11个基点。

报告显示,除外资银行外,其他类型银行定期存款利率都有不同程度的上涨。目前城商行和国有大型商业银行的存款利率不相上下,国有银行在两年、三年期限上最高,城商行在一年以下定期存款利率上最高。

城商行和农商行的大额存单利率较高的原因在于,由于城商行和农商行存在地域限制,揽储相对困难,而部分城商行和农商行也没有发行结构性存款的资格,所以大额存单是这些银行揽储的重要方式。且由于利率定价自律机制,对城商行和农商行的大额存单浮动上限相对宽松,所以城商行和农商行的利率会更高。

  据悉,目前除了上调利率,大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富,之前一般大额存单的起购金额为20万,现在很多银行增加了50万、100万等不同的档位,针对不同的档位给予不同的利率。

具体来看六家大型商业银行,邮储银行的各个期限的定期存款利率远超其他五家银行。其各期限定期存款利率均值较基准上浮40%左右,尤其是两年、三年期定期存款利率,总体均值上浮水平在20%以上,而邮储银行的均值上浮40%,两者最高相差17.12个百分点。

中小银行负债成本盘上是其经营方面的根本性困境,大型商业银行由于具有国家信用,充足的营业网点以及品牌优势,历史形成的客户,大型国有银行存款相对充裕。中小银行由于网点不多,信用不足,在资金紧张时,吸储能力弱,导致资金来源不足,因此他们的负债成本是偏高的。但是由于央行货币政策偏宽松,长期的低利率,却导致整个资产市场的收益率偏低,中小银行的资产收益率跟大型国有银行的资产收益率在同一个水平上。从而形成了中小银行资产和负债不匹配的情况。

  下半年利率或难继续上升

一线城市中仅上海位列前20

从央行的数据可以看出,商业银行加权平均利率从2016年3月的5.24%上涨到目前的5.69%。由于仅几年年中小企业融资难融资贵问题突出,政府一再强调,中小银行给中小企业的贷款利率最近几年也在提高,但涨幅有限,但是负债利率却是刚性增长的,这进一步把中小银行拖入困局。

  业内不少专家认为,在资金面收紧的背景下,通过提高利率来吸收存款从而缓解揽储压力成为银行尤其是各中小银行的策略,考虑到利率上调将明显增加银行负债成本,预计未来银行大额存单利率不会持续上涨。苏宁金融研究院宏观经济中心主任、高级研究员黄志龙在接受媒体采访时也表示,短期内银行大额存单利率还可能上升,特别是在基准利率调整滞后情况下,银行大额存款只能通过基准利率上浮的策略,来吸引负债资金。不过,从中长期来看,银行大额存单利率还需要关注央行的货币政策和公开市场操作,预计下半年大额存款利率上升的节奏将逐渐放缓,将保持在相对稳定的水平上。

据融360大数据研究院监测数据显示,2019年4月35个城市银行定期存款利率均值排名变化不大,武汉和无锡的各期限定期存款利率仍然表现最强。武汉地区除了3年期定期存款利率均值外,其他期限定期存款利率均值均位列第一。

这种不匹配如果过于严重,就会引发流动性断流,中小银行就只能加大在负债市场的吸储行为,比如大额存单市场上主要的发行方是中小银行,为了吸引客户,必须承诺较高的利率,这样尽管解决了燃眉之急,但是更加加剧了资产负债不匹配。

  融360分析师也表示,为了吸收存款其实中小银行也在结构性存款持续发力,但由于结构性存款中“假结构”等问题严重,预计结构性存款方面的监管将会很快落地,且已有一些中小银行的结构性存款被地方监管叫停,所以对于依赖通过发行结构性存款来揽储的银行来说,未来依然面临巨大压力。

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另外,近期关于利率市场化利率并轨的消息也对大额存单利率上涨起到了推波助澜的作用。今年2月央行发布了《2018年第四季度中国货币政策执行报告》,其中提到为继续深入推进利率市场化改革,推动利率“两轨合一轨”,需加快推动大额存单发展。具体来看,在维护市场秩序的情况下,扩大大额存单发行主体范围,发挥大额存单在推动利率市场化改革方面的积极作用。

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报告称,一线城市中,只有上海地区的定期存款利率位于前20行列中,北京、广州、深圳地区的定期存款利率均排名较靠后。可以看出,一线城市的存款利率并无竞争优势,相反二三线城市的地方性银行会设置较高的存款利率。

中国此前的利率市场化是按照“先大额后小额、先长期后短期”的路径进行改革的,大额存单未来可能成为利率并轨的主要工具,大额存单利率进一步上涨可能成为趋势。

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定向降准利好中小银行

如果这家小银行,风险控制不好,坏账过多,就会雪上加霜,经营就会非常困难。所以监管层今年推出存款准备金率的“三挡两优”的新框架,就是意识到问题的严重性后采取的应对之策。

近日,央行宣布自5月15日,对中小银行实施定向降准。具体为“三档两优”的政策:“三档”是指根据银行规模大小来划分三档存款准备金率,其中工农中建交和邮政储蓄银行六大商业银行、股份制商业银行和城市商业银行及部分规模较大的农村商业银行、县域农商行等农村金融机构分布实行13.5%、11.5%和8%的基准存款准备金率;所谓“两优”是指普惠金融定向降准政策和贷款比例考核政策。”这个政策使符合条件的农商行法定存款准备金率从10%降至8%,预计释放增量资金2800亿元。

融360分析师杨慧敏表示,对农商行的优惠定向降准政策一定程度上能够缓解农商行的负债压力,补充中小银行的资金流动性。所以预计5月份中小银行的定期存款利率上涨有限,将保持稳定状态。

报告指出,随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧,定期存款、大额存单、结构性存款、智能存款等揽储方式越来越多元化。而随着同业存单等同业负债的受限,结构性存款、大额存单等以前不受重视的揽储方式,越来越发挥重要的作用。而结构性存款作为保本理财的替代品,会拉高银行的揽储成本,仍为过渡性产品。未来银行仍需加强零售负债端的产品创新,满足不同客户和细分市场的需求。

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