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平台打破刚性兑付,你的钱还安全吗

作者: 理财保险  发布:2019-11-05

  因为在投资中,风险从不或缺。

  • 中小银行纷纷布局网贷平台资金存管目标客户首选“北上广”
  • 兴业研究与9家中小银行签署战略合作协议
  • 中小银行创新之路:依托本地资源打造强粘性流量入口

引入第三方机构

对于被入股的农商行而言,以让渡少量股权为代价,换取金融科技转型层面的成功,也是划算的交易,他们也乐于成为这样的一个样本。

  1.首先,科普下,不良贷款率是啥意思?

此外,据人民网报道,今年3月,贵阳农村商业银行党委书记、董事长索美英涉嫌严重违纪,接受组织调查。索美英曾先后担任贵阳市农委办公室主任,花溪区委常委、常务副区长,省农信社贵阳办事处主任等职务,2011年12月至今担任贵阳农村商业银行党委书记、董事长。

资产端次级市场的冲突

不良率上升、盈利能力下降、互联网金融跨界竞争……银行业面临的挑战是相似的。大中型银行普遍依靠大零售战略进行过渡,盈利增速企稳回升,对于农商行而言,零售业务本就是短板,依靠短板进行转型是难上加难。

  而银行以企业贷款居多,也就是贷款企业没有按时还钱,超过3个月以上算做不良;

穆迪表示,国有大行的资金来源依然稳定,并且拥有充裕的流动性资产来覆盖其市场化资金来源。中小规模银行总体而言越来越多地依赖批发资金。对批发资金依赖的增加、短期融资工具的使用、较高的融资成本,将加大相关中小银行的风险。

原因:资金端刚性兑付和

受不良资产核销影响,2018年上半年,贵阳农商行资产减值损失7.28亿元,同比增加5.83亿元,不良资产压力进一步传导为盈利压力。

  2、被降级的原因是,贵阳农商银行的不良贷款率从2016年末的4.13%猛增至2017年的19.54%,也就是说不良贷款率同比增长了373%;

在2016年前三季的信息披露中,贵阳农商行并未披露其贷款和不良贷款的详细分布状况。从2015年财报披露的信息来看,截至2015年末,该行贷款主要集中于批发零售、房地产、建筑业和制造业等行业。其中,批发零售行业贷款占比最大,总额为127.15亿元,占贷款总额的44.35%;钢贸行业贷款在总贷款中占比为13.51%,总额为38.76亿元;房地产贷款余额40.78亿元,建筑业贷款余额28.18亿元。

网贷行业风险准备金覆盖率仅为1.87%

终究,救自己的还是自己。

  1.

尽管不良率小幅回落,但截至三季度末,贵阳农商行的关注类贷款余额为124.29亿元,占贷款总额的比例为39.33%,比二季度末上升1.21个百分点;资本充足率为10.03%,比二季度末下降0.2个百分点。

广州日报讯 网贷行业正式进入了后刚兑时代。昨日,融360发布的网贷数据显示,截至今年6月份,在纳入评级的具备一定行业影响力的P2P平台中,有75%的平台已经打破了刚性兑付,不再承诺“兜底”。此外,网贷行业新增平台数144家,环比一季度增长11%,累计正常运营的平台数量为1795家。

经营转型中的困局

  别搞那些虚的,我只想看到最真实的东西。

银行资产质量分化

网贷行业正式进入后刚兑时代

就农商行整体而言,不良率问题仍在可控范围内,可看作经济下行时期的阶段性征兆,属于腠理之疾,并无大碍。

  贵阳农商银行资产越来越差!

据第一财经日报报道,宏观经济下行周期中,一些区域集中度较高的地方中小银行已成为中国金融系统的“阿喀琉斯之踵”,不良的区域以及行业集中风险正在加速暴露。地方中小银行资产风险引起了业界的担忧。

据了解,目前部分平台采取的是风险准备金机制来为用户提供资金安全保障,而风险准备金形式多样,如“风险保障金”、“风险备付金”、“风险救助金”、“未到期责任准备金”、“风险互助准备金”等。也有部分平台在建立风险准备金的同时引入第三方机构保障,将风险保障金作为第二重保障。还有的就是引入第三方风控机构,第三方风控机构提供信用风险评估服务,并向双方收取对应的服务费用划入专户,如果之后出现违约,那么视为信用风险评估出现误判,由专户资金根据合约进行垫付。

零售业务的“转型”

  对于我们大多数投资人来说,需要加深对平台的了解,特别是在去刚兑的大背景下,知道自己的钱借给谁了,他(她)的信用怎么样?职业、名下有没有房产?了解了这些才能更加放心。

与上述情况对应的是,中诚信在最新的公告中也将“钢铁产能过剩”、“民营担保公司代偿能力不足”以及“房地产市场泡沫加大”看作引发“中小微企业经营压力不断上升”的影响因素,进而导致贵阳农商行逾期贷款增幅显着。

所谓刚性兑付,就是指在网贷投资过程中,网贷平台承担了投资资金安全保障的全部责任,一旦标的到期无法按约兑付,平台便会出面“兜底”,垫付本金或者本息。平台实现刚性兑付,意味着把信用风险集中到自己身上,成为了实际意义上的信用中介,而非信息中介,这不仅与监管部门对网贷行业的定位冲突,也蕴藏了极大的金融风险。

2015年-2017年,贵阳农商行的贷款余额在总资产中占比持续下降,截止2017年末为55.94%,较2015年末下降7.58个百分点。

  2.

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。中诚信在跟踪评级报告中还指出,较高的贷款行业集中度和非标投资也对信贷风险管理带来挑战。

P2P网贷的资金成本决定了其只能在相对次级的资产市场开展业务,更多是与传统的民间借贷竞争。次级市场就意味着贷款主体资质相对较差,违约率相对较高,而不少网贷平台却一直宣传称自己逾期坏账率为零,这是中国P2P网贷行业的一个人造神话。现在不少平台负责人已经公开表示,P2P网贷的坏账率不可能为零,而且必然明显高于银行业平均水平,这是由资产质量决定的。

近期,关于农商行最大的新闻是不良率的飙升。例如,贵阳农商行的不良率由2017年初的4.13%飙升至2017年末的19.54%,河南修武农商行不良率由4.5%升至20.74%。这些在银行业整体经营形势回升的大背景下,显得格外不协调。

  今天一则“贵阳农商银行不良贷款率激增”的新闻充斥着各大新闻媒体,也让我嗅到了一丝不寻常。

业内人士普遍知道一个“藏不良”的秘密,即把本该跌入“后三类”的贷款暂时隐藏到“关注类”里,采取“能拖则拖”的方式以使账面不良率看起来较低,也正是因此,逾期率被看做是一个更经得起推敲的指标。而贵阳农商行在今年上半年末的逾期贷款率已高达29.99%。

不过,根据融360数据显示,本次评级内大部分平台采取了风险准备金机制,结合平台公布的风险准备金余额与待偿余额数据,经粗略计算平均风险准备金覆盖率仅为1.87%。2015年底中国上市银行的不良贷款率为1.65%,P2P网贷行业接触的资产质量远逊于银行业,不良率相对来讲更高。由此可见,网贷行业的风险准备金相对于坏账率的覆盖率明显不足。

P2P的日子不好过,农商行也是如此,二者选择此时“喜结连理”,有没有什么深层次考虑?或者换句话说,P2P入股农商行,谁能救谁的急呢?

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据中诚信评级报告显示,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

融360网贷评级课题组认为,打破刚性兑付的平台在往信息中介转型方面跨出了一大步。这背后既有监管部门“信息中介”政策定位的施压,也有平台在经济下行的大背景下迫于生存压力顺水推舟的有意为之。虽然刚性兑付的存在使网贷平台承担了风险定价的职责,成为了信用中介,与监管定位存在直接冲突,但客观上讲,正是 “刚兑”吸引了大批投资人进入,使得网贷行业获得了爆发式增长。

不过,通过并购的方式获得银行牌照可不容易。《实施办法》明确规定,“单个境内非银行金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的10%”,事实上,从目前曝光的几起P2P平台入股农商行的案例来看,入股比例均在10%以下,就玖富的案例而言,受让鄂州农商行的股权也仅为2.22%。就这个比例来看,远远谈不上获得银行牌照,只能算作财务性投资。

摘要:最近每天早上醒来都觉得脸上油腻腻的,上海入梅以来天气也相当闷热,反正就是感觉浑身黏答答的不舒服,准备搞点祛湿养生的汤水喝喝,大家有啥好建议没有? 说回今天的正文,最近网贷行业负面事件比较多,周围弥漫着担忧、紧张的气氛,很多人说要从网贷行业撤...

实际上,国有大行和以股份行、部分城商行为代表的中小规模中资银行,在资金来源以及流动性状况方面的分化呈加剧趋势。

融360分析师指出,破刚兑与降息其实是一枚硬币的两面。这反映了之前国内网贷行业存在的:资金端刚性兑付和资产端次级市场的冲突。

救自己的还是自己

  墙裂建议,所有的投资机构都披露逾期率。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新对法治周末记者指出,评级展望调为负面,对于银行而言,可能会造成举债更为困难,举债的成本大幅提升,“信用评级是对企业偿债能力的评估,评级展望调为负面,说明企业的偿债能力是有很大问题的,这种情况下就会增大它借债的难度。即便能够借到债,市场也会让其付出更高的代价”。

据分析,过往P2P的高收益以及其高昂的获客成本,决定了其资金成本居高不下,反过来在资产端,P2P网贷就很难与银行、信托、资管、基金等传统金融机构竞争。大型优质企业、资质优良的机构及高净值融资客户,均可以从其他金融机构获得更“便宜”的资金。

陷入经营困境的农商行,无力搭乘金融科技的快车,当实力雄厚的P2P平台携资金、客户和科技等资源抛出橄榄枝时,双方自然是一拍即合。

  是因为金融监管机构最近越来越严了,要求M3以上的都算做不良;

从贷款的方式看,贵阳农商行以抵质押方式和担保方式发放的贷款占比较高。截至2015年末,抵押贷款占比为58.63%,抵押物主要为房产和土地抵押。中诚信在报告中称,在房地产市场下行的压力下,对该行抵押物的资产质量值得关注。截至2015年末,保证贷款在贷款总额中的占比为33.44%,其中由担保公司担保的贷款余额为63.48亿元,占贷款总额的22.14%。

资产端的次级市场会导致网贷平台不可能在资金端实现持续刚性兑付,所以在高息与刚兑的情况下,P2P平台是没有办法实现持续健康稳定发展的,这就是过去网贷行业存在的内生悖论。烧钱推广、兜底刚兑的模式是不可持续的,事实上在强监管压力下,不少平台的资金链已经吃紧,转型刻不容缓。唯有实现低息去刚兑,网贷平台资产端业务才能打入优质债权市场,网贷平台才能保持持续稳健的运营。

在各类金融牌照中,银行牌照含金量最高,成为各方争相布局的焦点。不过,要控股或成为银行重要股东的门槛很高,除了少数产业巨头,一般的互金机构只能以少量持股的方式入股银行,且以农商行、城商行为主。

  1、这个结论的起源是中诚信国际信用评级有限责任公司发布了对贵阳农村商业银行存续期内相关债项的跟踪评级,将之前的主体信用等级从AA-降到了A ;

宋清辉对此表示赞同:“评级与融资挂钩关,向投资人揭示风险,评级下调则说明未来偿债能力下降,融资成本便会提高。

融360网贷评级报告显示,目前网贷行业中大部分平台已经放弃刚兑,转而寻求其他保障措施来保障网贷投资人的资金安全。平台自身或者关联方承诺刚兑的情况已经不多见,更常见的是平台引入第三方机构承担保障责任,或者建立风险保证金制度。

截止2017年末,贵阳农商行贷款余额401.4亿元,其中不良贷款78.43亿元,不良率19.54%。从不良贷款的构成看,批发零售行业不良贷款44.64亿元,不良率32.85%,制造业不良贷款11.71亿元,不良率43.40%,两个行业贡献了72%的不良贷款。

  关于银行,大家最常见的说法就是一个字“稳”,但作为传统金融机构,往往也暗藏风险。

而在廊坊银行行长邵丽萍看来,中小银行与大银行相比,人才存在明显劣势,不得不采取以量取胜的策略。

行业打破刚兑,固然有利于行业长期良性发展,但短期来看,投资人的资金安全保障度难免会受到影响。不少网贷投资人对行业去刚兑的趋势表示反对,理由是目前中国社会信用体系不成熟,网贷投资人也没有相应的时间精力与专业度对网贷投资标的进行风险识别,因此如果网贷平台不刚兑兜底,那么网贷投资安全性堪忧。

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  先来梳理下大致的事件;

评级下调至负面

承担或建立风险保证金

不过,既然监管政策并未从行业层面禁止P2P入股银行,那么总会有P2P平台满足严苛的银行股东资格要求,P2P入股农商行并非此路不通。

  先说下全国同类农商银行的平均不良率为2.95%;

2015年9月,东方金城将柳州银行列入信用观察名单,原因是不良及关注类贷款上升明显,逾期贷款金额较大。

数据

P2P入股农商行,看上去是双赢的事,但任何股权合作,开始看上去都是如此。真正到落地层面,问题和隐患才会显露出来。

  分析下贵阳农商银行评级下调,不良贷款率激增的原因:

从农商行平均水平来看,根据银监会披露的《商业银行主要指标分机构类情况表》,截至2016年6月末,农村商业银行不良贷款率为2.62%,拨备覆盖率为185.81%;三季度末,农村商业银行不良贷款率为2.74%,拨备覆盖率为183.92%。

名词解释:什么是刚性兑付

农商行真正面临的致命问题,是一边被金融科技的大潮席卷,受其影响;一边又被金融科技的大潮所遗忘,被远远抛在后面。

  贵阳农商银行为了响应监管,不得不在去年年末清算时按照新的监管要求来,所以不良率一下子涨了那么多。

此外,由于贵阳农商行将大量借新还旧、展期等贷款划归为关注类贷款,使得该行2016年6月末关注类贷款余额为116.69亿元,在总贷款中的占比高达38.12%。若将不良贷款比例和关注类贷款比例相加,贵阳农商行的非正常类贷款比例远高出这一数值,为42.04%。而我国商业银行的非正常类贷款比例应是5.78%。

该分析师认为,打破刚性兑付对平台来讲,这意味着卸下了一个沉重的包袱,但也对平台上的资产质量提出了更高的要求。破刚兑与降息引发的平台停业潮,则是网贷行业必须面临的考验,根据融360网贷评级报告2016年第二期数据显示:2016年二季度网贷行业新增平台数144家,环比增长11%,同比降低52%;累计正常运营的平台数量为1795家,环比降低3%。2016年2季度,新增问题平台253家,其中超过半数问题平台都属于主动停业。对投资人来讲,风险自担时代已经到来,对投资人的风险意识和辨识度提出了更高的要求。

以无锡农商行为例,2017年末,公司贷款占比达到74%,主要集中于制造业和租赁行业;个人贷款占比仅为14%,且70%以上为房贷。同时,将传统的风控手段发挥到极致,全部贷款中,95.49%的贷款都是保证担保类贷款,截止2017年末不良率为1.38%,远低于行业平均水平。

  从理财投资角度分析下这个事件:

另据了解,贵阳农商行评级展望被下调并非孤案。中小银行不良区域及行业集中风险正在加速暴露。地方中小银行资产风险也引起了业界的担忧。实际上,国有大行和以股份行、部分城商行为代表的中小规模中资银行,在资金来源以及流动性状况方面的分化呈加剧趋势。

“如果兑付危机发生,风险准备金告罄,损失很有可能要由投资人自己承担。”融360分析师说。

不过,并非所有的机构都有资格做银行的股东。根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》相关规定,境内金融机构作为银行发起人股东,除了需满足基本的财务性要求、具备良好的公司治理和内控机制、以自有资金入股等条件以外,主要审慎监管指标还应符合监管要求。

  这已经是上限了,表示很危险,而现在贵阳农商银行的不良率高出了一倍,不再说下去了,大家自己脑补吧~

对于做出这一决定的理由,中诚信国际指出,截至2016年6月末,贵阳农商行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%;不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

考虑到P2P行业仍处于整改阶段,绝大多数P2P平台在合规性上仍有瑕疵,“主要审慎监管指标是否符合监管要求”或将成为现阶段P2P平台是否具备银行股东资格的最大拦路虎。

  写在文末,贵阳农商银行不良贷款率激增背后反映了我们整个经济大环境,监管趋严,为了防止更大的风险产生,我们在日常投资中也要更加静下心来,知己知彼,才是未来的投资王道!

中国经济网编者按:近日,贵阳农商行评级展望由稳定调整为负面一事引起市场各界热议。逾期贷款占比较高,拨备覆盖率低于监管红线、贷款行业集中度等原因均是评级机构看衰贵阳农商行的原因。分析指出,评级展望调为负面,对于银行而言,可能会造成举债更为困难,即便能够借到债,市场也会让其付出更高的代价。

但就绝大多数农商行而言,所在地经济不发达,风控手段粗放,受经济下行影响,对公业务遭遇困境,属地化优势被解构;而历史上对个人业务重视不足,导致个人客户基础薄弱、缺乏人才和产品储备,对金融科技有心无力,抓不住零售转型的行业新趋势,客户加速流失。

  拿网贷行业举个例子,网贷的资产端也跟银行一样有不良率,就是说借款人逾期了,按照逾期时间的长短,一般M3以上(就是逾期3个月以上)算做不良;

举债困难

P2P入股农商行,图的是啥?

  截止5月末,商业银行不良贷款率为1.9万亿(超了余额宝目前1.8万亿的规模),金融机构不良率红线一般在10%;

中国经济网致电采访贵阳农商行办公室,但电话无人接听。

截止2017年末,个人贷款余额36.76亿元,同比下降29.27%,在全部贷款中占比仅为9.16%。从贷款类别上看,以住房按揭贷款为主,与场景方货车帮合作的互联网消费金融贷款余额仅为1.18亿元。即便如此,这种与场景方合作的助贷模式,对于提升银行自身的互联网金融业务能力也并无太大意义。

  其实银行的不良率,坏账率也一直没有一个统一的算法,但现在这个不良率为啥突然高了那么多?

而根据银监会11月10日披露的《商业银行主要指标分机构类情况表》,三季度农村商业银行不良贷款率指标为2.74%,拨备覆盖率指标为183.92%,资本充足率指标为13.14%。

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  金融从来都是严肃的,不是看外表多光鲜,而都是很实际的看平台能赚多少钱,坏账率多少,资产是否优质?

因不良增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率也较年初大幅下降48.3个百分点至124.49%,低于监管设定的150%最低标准。事实上,虽然目前已有多家银行拨备覆盖率都跌破监管红线,但从已上市银行上半年财报来看,拨备覆盖率最低的工行也有143.02%,三季度末进一步降至136.14%。

那么,P2P入股农商行,图的是什么?

3.贵阳农商银行的资产越来越差,贷款企业违约情况比较严重。

与此同时,多数相关中小银行将此类短期性质的、对信心比较敏感的负债资金用于支持流动性较差的资产,包括贷款和应收款项类投资,这加大了上述银行的流动性管理压力。

另一方面,扎根地方也成为其在互联网经营时代最大的劣势。互联网打破了物理网点的天然屏障保护,互联网金融机构依托场景、体验和一站式服务等优势涌入“本地”市场,轻松地“抢”走了农商行的客户,如何留住客户尤其是年轻客户成为农商行面临的最大难题。

  最近每天早上醒来都觉得脸上油腻腻的,上海入梅以来天气也相当闷热,反正就是感觉浑身黏答答的不舒服,准备搞点祛湿养生的汤水喝喝,大家有啥好建议没有?

据法治周末报道,贵阳农商行2015年财报显示,截至2015年年末,该行贷款主要集中于批发零售、房地产、建筑业和制造业等行业。在贷款方式上,贵阳农商行以抵质押方式和担保方式发放的贷款占比较高。

本文来源亿欧,经亿欧授权发布,版权归原作者所有。转载或内容合作请点击转载说明,违规转载法律必究。

  但真正能沉下心来投资的,是懂得及时察觉,调整仓位的人。

董登新表示,对于贵阳农商行来说,应对评级展望下调可能带来的负面影响,一方面要提高资产质量,降低不良贷款率;另一方面应该寻找更好的有特色的业务作为其主要的利润增长空间。

如上文分析,陷入困境中的农商行,在客户、资金、人才、科技、产品等方面均无亮点,其网点渠道、属地化客户等资源对于全国布局的互联网金融机构而言也缺乏吸引力,看来,最大的亮点便是银行牌照了。

  本文首发于微信公众号:菠萝识财。

就银行业近期评级来看,今年10月17日,国际评级机构穆迪调整了9家银行评级。

接下来,以贵阳农商行为样本,对这类农商行做个简要画像。

  不良贷款率19.54%是啥概念?

据北京商报报道,10月8日,中诚信国际曾发布公告,将贵阳农商行主体信用评级调整为AA-,将其评级展望由稳定调整为负面;11月8日,中诚信国际称,维持这一评级决定。

农商行主要由农信社改制而来,成也扎根地方,败也扎根地方。

  而内部原因呢,正如我们评价一家网贷平台,最重要的就是通过平台的逾期率或者不良率来判断这家平台的资产是否优质?是否是自有资产?风控做的好不好?

中小银行风险加速暴露急寻出路

不良率视角下的贵阳农商行

  如果我投资这个平台,我就想在风险承受范围内赚更多的钱,大家觉得对不对?

贷款行业集中度较高

农商行属于典型的属地化经营,不良率的走势某种程度上是当地经济发展状况的一面镜子。就国内经济而言,整体发展形势趋稳,但局部地区存在恶化;反映在农商行的财报中,便是行业整体不良率略有上升,个别农商行不良率飙升。

  银行的不良率都尚且如此,市场上很多网贷平台号称自己零逾期,是不是有点打脸了;

此外,在全国加速去产能的大背景下,在产能过剩领域行业集中度较高的银行如何与地方政府沟通亦是一大难点。

在P2P爆雷潮中,绝大多数平台考虑的都是如何挺过危机,就在此时,玖富集团发布消息称已战略入股湖北鄂州农商行。

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据21世纪经济报道,贵阳农商行评级展望被下调并非孤案。2016年5月11日,中诚信国际称,决定维持莱商银行AA-的主体信用等级,评级展望由稳定调整为负面。

与飙升的不良率相伴而来的是银行的慎贷情绪。

更多

中诚信国际在7月26日的跟踪评级报告中就指出,受区域经济增速放缓及中小微企业经营困难影响,该行不良贷款和逾期贷款显着上升;较高的贷款行业集中度和非标投资也对信贷风险管理带来挑战。

一个典型样本:贵阳农商行

  出了事,大部分平台出的兑付方案都是扯犊子,什么分几年兑付啦,债权、股份分红啊,所以管好自己的钱吧!

可以看出,贵阳农商行在这几项指标上均没达到业内平均水平。中诚信国际表示,鉴于当前宏观经济环境,并基于该行现有经营和财务状况,将其评级展望由稳定下调为负面。

下面,从三个角度对贵阳农商行进行解读。

  说回今天的正文,最近网贷行业负面事件比较多,周围弥漫着担忧、紧张的气氛,很多人说要从网贷行业撤退了;

“从我们现在检查出来的风险资产看,70%~80%都是由于道德风险产生了操作风险,所以我们预防还是要坚持防范道德风险。”深圳农村商业银行董事长李光安在近日举办的中小银行发展论坛成立大会上表示。

可见,该行真正的不良资产暴露高峰出现于2016年,2017年情况已经有所缓和,只不过2017年执行了更加严格的不良资产分类规则,将绝大多数逾期90天以上的贷款计入不良资产,才导致不良率的大幅提升。

  银行也是一样的,所以除了资产差,贵阳农商银行的风控肯定也做的一般,前期对于借款企业没有把好关,业务员的资质不行,或者是只重量不重质,导致了现在的结果。

相比于大家比较熟悉的不良率指标,逾期贷款逼近三成是什么概念? 在业内,逾期率是一个衡量资产质量的前瞻性指标。根据我国商业银行贷款分类,分为正常、关注、次级、可疑和损失,后四类并称为“非正常类贷款”,后三类被划入不良贷款范围。

在这场金融科技席卷而来的大潮中,个别龙头农商行,在本地政府支持下,凭借与本地社保、医疗、交通、教育等民生类场景的深度捆绑,客户尚不至于快速流失,只要尽快完善互联网金融布局,提升产品体验、完善金融服务布局,在个人业务层面尚有一搏之力。同时,依托本地发达的实体经济,聚焦对公业务,依旧可以实现营收的稳步增长。

  3.

普华永道此前发布的《2015年中国银行业回顾与展望》显示,截至2015年末,18家上市银行逾期率为2.7%,上升0.67个百分点。普华永道认为,随着时间的推移,相当一部分逾期贷款预期会形成不良贷款。

不考虑监管层面的因素,持股比例过低会成为双方合作的第一个障碍。P2P平台的话语权不够,在容易见效的浅层次合作上容易推进,涉及到资源整合等更深层次问题时,就容易陷入困境。此外,农商行固有的文化、人才结构、IT系统等,决定了其金融科技转型必然困难重重,仅靠引入一个持股比例无足轻重的股东,就能扭转局面吗?不太可能。

  2.

截至2015年年末,抵押贷款占比为58.63%,抵押物主要为房产和土地抵押。中诚信国际在报告中称,在房地产市场下行的压力下,该行抵押物的资产质量值得关注。

一方面,扎根地方是其在物理网点经营时代最大的优势。依托密集的网点布局和密切的政府关系,农商行在本地的存贷款市场份额普遍在20%以上,个别甚至达到50%以上。

  整个经济大环境是下行的,企业违约潮频发,小微企业的经营压力极大,这算是外部原因吧!

二级资本工具作为商业银行补充资本金的有效渠道,若其评级被下调,发债将会遇到难题。”

在我看来,尽管财务性投资与布局银行牌照之间有天壤之别,P2P入股农商行仍然可看作强监管下金融科技企业布局金融牌照的惯性使然。

  就像拍拍贷现在逾期了都是把借款人的联系方式直接公示给投资人,可以自己去催收;

邵丽萍称,中小银行在化解存量风险时,决策层需要充分整合内部资源,盘活外部资源,这可能是中小银行的出路。 相关新闻

2017年,贵阳农商行提出“大零售”战略,着力发展消费金融、小微金融、银行卡和互联网金融业务。数据上看,转型不算理想。

  最近业内逾期的平台相当多,而大部分都是不准备刚兑的,所以对于投资人的考验也相当大。

(原标题:贵阳农商行逾期贷款超90亿 中小银行风控鸣警笛)

为防止“前清后冒”,银行通常一边加大不良贷款清收力度,一边收紧信贷审批权限,在风险策略上也会趋于保守,严控贷款新增。

据每日经济新闻报道,对比贵阳农商行财报信息发现,截至2016年二季度末,该行合并口径下资产总额为500.85亿元,较2005年末的614.2亿元大幅缩水;不良贷款余额则由8.41亿元上升至11.99亿元,不良贷款率由2.93%上升至3.92%。而三季度末,其总资产小幅回升至527.28亿元,不良贷款余额升至12.14亿元,不良贷款率则降至3.84%。

农商行,被行业转型潮遗忘的群体

强监管之后,持牌经营成为行业大趋势,某种程度上,牌照越多,业务基础越扎实,可持续发展能力也就越强,布局金融牌照成为互金企业重要的战略着力点。

具体来看,又可大致分为两种情况:

2018年以来,贵阳农商行加大不良资产处置力度,截止2018年3月,不良率降至13.86%。不过,逾期90天以上的贷款占比仍高达18.33%,不良资产压力依旧严峻。

从不良率上看,2017年不良率同比提升15.41个百分点,指标上显著恶化,不过资产质量的恶化是多年累积的结果。从逾期率指标上看,截止2015年末,逾期贷款58.14亿元,逾期率20.25%;2016年末,逾期贷款113.05亿元,逾期率34.01%,同比上升13.76个百分点;2017年末,逾期贷款103.64亿元,逾期率25.82%,同比下降8.19个百分点。

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这种情况下,P2P对于入股的农商行并无经营和战略层面的影响力,更多地还是谋求业务层面的互利合作罢了。在金融科技赋能传统商业银行的大背景下,以股权作为纽带,打造一个科技赋能银行的典范样本,对于金融科技企业的开放布局和生态搭建,仍然具有不小的意义。

贷款收紧,更多地资金用于投资债券和同业理财产品。截止2017年末,贵阳农商行投资规模162.41亿元,同比增长108.18亿元,在总资产中占比22.63%,其中,债券和银行理财是其主要的投资品。

然而,识别信用风险并发放贷款是银行的主营业务,当一家银行开始大量投资其他银行的理财产品时,于自身的风控建设而言,无疑于刀枪入库、马放南山,能力是要退化的。

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