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二者区别一览,风口浪尖的现金

作者: 理财保险  发布:2019-10-13

摘要:[ 摘要 ] 本文主要从:等方面进行分析,现金贷与P2P贷款是一样的吗?二者区别一览。现金贷是短期小额无抵押贷款,一般一个月内,500-5000之间,线上审核即可。p2p借款一般额度较大,有抵押,风控会线下实地探访或电话审核。 现金贷和P2P贷款是一样的吗? 不...

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今天,小星和大家分析一下持仓平台的资产情况。

 

    [摘要] 本文主要从:等方面进行分析,现金贷与P2P贷款是一样的吗?二者区别一览。现金贷是短期小额无抵押贷款,一般一个月内,500-5000之间,线上审核即可。p2p借款一般额度较大,有抵押,风控会线下实地探访或电话审核。

近日,设在央行的互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室与设在银监会的P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。随着政策落地,“现金贷”行业将迎大洗牌,上千家平台面临整顿清理。

虽然在之前的测评中,每家平台的资产业务情况都有专门的分析,但是小星觉得,按照相同类型的资产,比对不同平台的实际业务和风控情况,也是挺有意思的事情。

关于P2P的风控很多人仍然是一知半解,甚至不少长期P2P圈内的资深玩家对此也是“既没吃过猪肉,也没见过猪跑”。   
但是不可否认的是,作为一种跳过银行间接贷款融资模式的、一种在借款人和出借人之间直接发生借贷关系的业务模式,P2P业务的核心正在于团队自身的风险定价能力,即风险管理能力是P2P公司的核心竞争力。那么,P2P公司是如何进行风险管理的?什么样的风控平台是更为有效的呢?   

    现金贷和P2P贷款是一样的吗?

近两年,消费金融越来越被互金业界和资本青睐。尤其是小额的现金贷业务,为用户提供短期资金借贷,用于日常消费。线上线下,随处可见“在线申请,资料简单,急速放款,无需抵押”的宣传小广告。

一、小星持仓平台有这些资产

一、职能明确的风控部门   
在信贷金融领域,根据不同借款额度,往往对应的是不同的风控审批手段。从业内看,超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段,实地真人考察,另外再加抵押物。而20-100万之间,可以用类似IPC的风控技术,没有抵押物,但较接近银行审核手段,不能集中化审核,容易导致审核标准不一。   
而P2P从本质上讲,更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款,这是与银行、小贷和担保公司目前很难覆盖的领域。在这种模式中,风险管理采用总部集中式的数据化风控模式,从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面,主要分成三个部门:政策和数据分析部、风控审核部、催收部。   
政策和数据分析部下面分成三个主要部分:一是政策制定团队,包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等,并固化到决策引擎系统和评分卡;二是数据挖掘分析,对逾期客户进行特征分析、产品盈利分析等;三是数据建模团队,根据数据挖掘,对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联,工作成果是制定贷款产品政策,包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。   

    不是。

同样是做现金贷业务,有的公司赚的盆满钵满,有的被频繁欺诈,和小编一起看看现金贷的前世今生。

1、车贷资产

风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部,主要职责是审核判定借款人资料的真实性和有效性,结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短,分为初催和高催,主要职责是根据催收评分卡和决策引擎,对逾期客户进行催收工作。   

    现金贷是短期小额无抵押贷款,一般一个月内,500-5000之间,线上审核即可。

第一

很多投资人对P2P车贷有一种偏爱,甚至有些投资人偏执的非车贷平台不投。

二、小额分散原则   
有了职能清晰的风控部门,对于以点对点借款为主要模式的P2P而言,要控制平台整体违约率在较低水准,还要坚持“小额分散”的原则。   
先说一下“分散”在风险控制方面的好处,即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等,这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性,那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%,那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%(20%^2),3个人同时违约的概率为0.8%(20%^3),四个人都发生违约的概率为0.016%(20%^4)。如果这100个人的违约存在相关性,比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%,那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%(20%×50%=10%,而不是4%)。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。   
“小额”在风险控制上的重要性,则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如,平台一共做10亿的借款,如果借款人平均每个借3万,就是3.3万个借款客户,如果借款单笔是1000万的话,就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则,即需要在样本个数数量够大的情况下(超过几万个以后),才能越来越符合正态分布定律,统计学上才有意义。因此,如果借款人坏账率都是2%,则放款给3.3万个客户,其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性,并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高,这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。   

    p2p借款一般额度较大,有抵押,风控会线下实地探访或电话审核。

什么是现金贷?

可是很少有人知道,P2P车贷资产其实也有好几种类型,下面小星就和大家讲讲持仓平台涉及到的车贷类型。

对应到p2p网贷上,那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。这也是为什么包括人人贷、有利网等这些对风控要求较高的平台,坚决不做抵押类大额借款的原因。   

    p2p投资倒要注意现金贷,一个放款的,一个理财的,按说也就有个P关系。事实不尽然,因为有些P2P的资产端就是现金贷,就是说拿理财人的钱去间接和直接放贷了,因此现金贷出事了,把钱拿去投现金贷的P2P就不要去投了,关于这个可以在投资前先看下项目详情,如果涉及到现金贷,真劝你不要投了。但如果是中小企业或者车贷之类的,还可以继续。如果有平台又做P2P又做现金贷的,要特别注意,左手右手一个慢动作,就把你的钱放出去了,慎重为妙,毕竟理财不为发财,安全第一。

现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。

车贷资产可以分为4类:车辆质押贷款、车辆抵押贷款、车辆抵押 信用双审核贷款、以租代购。

三、数据化风控模型   
除了坚持小额分散借款原则,用数据分析方式建立风控模型和决策引擎同样重要。小额分散最直接的体现就是借款客户数量众多,如果采用银行传统的信审模式,在还款能力、还款意愿等难以统一量度的违约风险判断中,风控成本会高至业务模式难以承受的水平,这也是很多P2P网贷平台铤而走险做大额借款的原因。   
可以借鉴的是,国外成熟的P2P比如LendingClub,以及都是采用信贷工厂的模式,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。美国的专门从事信用小微贷业务的Capital One是最早利用大数据分析来判断个人借款还款概率的公司,在金融海啸中,Capital One公司也凭借其数据化风控能力得以存活并趁机壮大起来,现在已经发展成为美国第七大银行。   
简单点说,建立数据化风控模型并固化到决策引擎和评分卡系统,对于小额信用无抵押借款类业务的好处包括两个方面:一是决策自动化程度的提高,降低依靠人工审核造成的高成本;二是解决人工实地审核和判断所带来审核标准的不一致性问题。在国内,目前包括人人贷、拍拍贷都在积极推动数据化风控模型的建设,这也是监管层所乐于看到的。   

    p2p行业可以有现金贷吗?

从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

(1)、车辆质押贷款

因此,除了小额分散的风控原则,P2P网贷风控的核心方法在于,通过研究分析不同个人特征数据(即大数据分析)相对应的违约率,通过非线性逻辑回归、决策树分析、神经网络建模等方法来建立数据风控模型和评分卡体系,来掌握不同个人特征对应影响到违约率的程度,并将其固化到风控审批的决策引擎和业务流程中,来指导风控审批业务的开展。   
最后,回到P2P的社会效益这一原点问题上,P2P网贷是为了实现普惠金融的一个创新,它的初衷是让每个人都有获得金融服务的权利,能真正地把理财和贷款带到了普通民众的身边。P2P网贷的出现,填补了我国目前传统金融业务功能上的缺失,让那些被银行理财计划和贷款门槛拒之门外的工薪阶层、个体户、农村的贫困农户、大学生等人群也有机会享受金融服务。而服务这一庞大的群体,如何设计安全、合理的商业模式和恪守风控第一的准则,确保广大投资者的权益更应成为p2p行业从业者放在第一位思考的问题

    可以。

第二

一般来说,风控严格的平台,都会要求借款人将车辆和相关材料(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等)一起质押给平台。所以这种业务风险很低,一旦借款人还不上钱,平台就直接卖车。

    之前很多平台有,现金贷是p2p的资产端,p2p是现金贷的资金提供方。

业务分类

但是也有二般情况,P2P平台说是做的质押车辆业务,其实是借款人把还在抵押状态的车辆,拿到平台再次办理质押贷款,这类业务风险较大。

    只不过12月2日之后,国家出了监管新政,禁止p2pt象无牌照的现金贷平台提供资金,当然有牌的无妨。

据不完全统计,目前国内的小额现金贷平台已有上千家,大体可以分为几类:

如果借款人还不上钱,结局就是两个平台争夺车辆所有权,前段时间武汉就发生了两个P2P平台暴力夺车的事件,小星了解到市场上有一小部分平台在做这类业务。

    另外,投资p2p时,出于安全考虑,尽量不要选有现金贷的p2p。可在投之前多看下标的详情。

1)互联网系,以微贷网、京东金条、蚂蚁借呗为代表,资金实力比较雄厚,内部流量转化成获客成本低;

车贷市场早已成为红海,车辆质押业务在竞争中很容易被车贷抵押业务挤占市场份额,因而车辆质押业务规模很难做大。

    两者具体区别对比分析

2)垂直平台,以手机贷、闪电借贷、现金巴士为代表,主要针对细分人群,获客及资金成本相对较高;

(2)、车辆抵押贷款

    首先,现金贷是一种以小额、高利率、灵活、期限短、利率高、坏账比例高、风控较弱为主要特征的贷款类型,并不时伴随着一些暴力催收的负面新闻。而P2P网贷,也叫网贷,是“个人对个人”也可以对机构、对企业为主的全称是互联网金融借贷信息中介,与现金贷实际上是两种完全不同的性质,有些P2P网贷平台甚至存在空白资产端的非法集资。

3)消费金融系,以苏宁消金的任性借为代表,基于目前分期业务扩展,资金来源广、成本低;

车辆抵押贷款的风控核心,是在车管所办理抵押登记,同时在车辆上安装多个GPS监控车辆,一般借款金额控制在车辆评估价的八成以内。蜜蜂有钱、短融网主要做的就是这类业务。

    其次,现金贷平台与P2P网贷平台的资金来源不同,现金贷的主要资金来源于很多贷款公司、保险公司;而P2P网贷平台(P2P理财)更多是理财产品,来源于中介机构,P2P网贷平台曾经被明确定义为信息中介,做撮合借贷双方的信息服务,平台本身不放款,也无需金融牌照,只需要在金融办备案即可。而且资产端方面。现金贷是个人无抵押、信用贷款,一般的学生、白领、蓝领、工人均可以贷款;而P2P网贷也是比较多元化的,但是有一点不一样的是,大额贷款需要抵押贷款,借款人为个人、企业、个体商户等。风控环节也是有巨大的差别,现金贷高利率覆盖坏账率;而P2P网贷对贷款人的借款用途、个人资质审核比较严格。

4)银行系,目前很多银行推出自有现金贷产品,主要针对行内白名单客户,利率普遍较低,客群与其他现金贷产品差异显著。

车辆抵押贷款对借款人有一定的信用要求,基本上“有车就能贷”,也是目前车贷市场的主流业务,规模很容易做起来。小星了解到,蜜蜂有钱有15家门店,一个月新增车贷业务6000万;短融网有20家门店,一个月新增车贷业务1个亿。

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与一般消费金融产品相比,现金贷有额度小、周期短、无抵押、流程快、利率高的特点。

但是这类业务也有一个风险,就是部分借款人将车辆再次质押给其他借款公司。所以平台风控除了贷前严格信审借款人外,有些平台还有一帮贷后催收人员,小星时常会听闻P2P车贷同行上演抢车大战。

更多

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去年车贷平台联合发起成立了一个”反二抵“联盟,市场的发展也在不断进化。

目标客户群主要有以下几个特点:收入和学历普遍偏低,月收入大部分集中在2000-3000元;信贷记录较差,大多数不能通过银行借贷审核,甚至没有个人信用纪录,多为无卡人群,所需借款金额从500-5000元不等,主要集中在1000-2000元。

(3)、车辆抵押 信用双审核贷款

第三

这种业务发源于平安,利润高、风险低。众所周知,银行年底一般会因为钱荒缩紧放贷,而这个产品平安在任何时候都是无限量供给资金,累计做了一千多亿的规模。

现金贷业务能否盈利?

这种业务最大的特色是重信用,基本是个人信贷的审核标准,同时要求办理车辆抵押登记,不过不需要装GPS,逾期率比抵押车贷和个人信贷低很多。

现金贷盈利主要有2点原因:

目前P2P行业主要是e融所在做这类业务,平台风控总监张琪来自平安汽车金融事业部,核心风控人员基本都是张琪曾经的老部下,完全对标平安。

1)是高利率覆盖高违约风险。较高的违约风险必然需要较高的利率去覆盖,顾客结构一定的前提下,利率越高,可承受的新贷损失率也会增加。高利率加之同样高不菲的手续费和违约金成为其高盈利的原因之一。

e融所在全国有12家分公司,33个二级网点,由当地的金融中介公司向网点推荐借款人,e融所做借款人风控,平台将这种模式称为“直营不直客”。

2)通过续贷客户比例控制风险。现金贷本省面向的客户为中低收入人群,用户粘性高,部分用户产生重复借贷需求。在利率相同的情况下,续贷客户占比越高,可接受的新贷客户损失率越高。

e融所还开发了一套“太乙”风控系统,对借款人的还款能力和信用情况进行识别,之后再进行人工审核;重点是贷前风控,车辆仅作为第二还款来源。

第四

(4)、以租代购

现金贷风控要怎么做?

本质是买车消费分期贷款,用融资租赁的方式控制风险。

1、审核

换句话说,借款人向汽车租赁公司付很低的首付买车,但在一定时期内,借款人和车的关系是租的;一旦借款人还不起钱,汽车租赁公司就将车回收。

个人信用贷的风控审核主要包括2个环节:开户审核&放款审核。

以租代购风险天然较低,也正因此,e融所、蜜蜂有钱等车贷P2P公司都开始涉足这个业务。

开户审核是为了判断用户是否符合平台放贷条件,拦截不良信用用户、违约记录用户或黑名单用户,防止其造成平台损失。

值得一提的是,蜜蜂有钱的以租代购业务,还引入了保险公司的车辆失联险,如果车辆丢失,由保险公司进行赔付。

对于开户申请通过的用户,借贷平台一般会依照自己的信用评分规则,对其进行授信评分。根据用户个人的授信分数,给予不同的贷款额度,用户可在其贷款限额内申请借款。

2、个人小额信贷

放款审核主要是在开户成功的用户,申请借款后进行。其主要目的是:

小星投的P2P平台,个人小额信贷主要有两种。

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(1)、第一种是通过线下门店开发的个人小额信贷业务人人贷、银湖网、蜜蜂有钱都有涉足。

​判断资金池是否充足、申请借款的进件数是否在平台容量内,以保障平台借贷流程能正常、顺畅进行,不积压过多等判断已开户成功用户的信用评分是否有变化,是否在平台新增黑名单内,防止欺诈行为产生,保障平台利益,维护健康安全的借贷环境。

这类业务一般借款期限在1-3年,平均借款3-5万左右,等额本息还款,借款对象主要是个体户和公务员、白领等。各家公司在具体操作时又有一些子产品,比如经营贷、装修贷等。

2、贷后风控

线下个人小额信贷历史悠久,最早在2008、2009年的时候,平安银行、中安信业等知名金融机构就开始涉足和探索这个业务。

用户申请贷款成功后,需要进行贷后风控。贷后风控对象主要有:

后来宜信将这种业务引入P2P行业,很快就成为很多P2P公司的主营业务。

已还款用户,根据用户还款情况(及时或逾期还),依照风控规则调整用户信用评分,为下次借款做准备。

这类业务最大的风险是借款人多头借贷,但是随着国内征信的发展,以及近10年的探索,目前实际上已经较为成熟。

逾期用户,根据用户的逾期情况,判断用户的还款意愿与还款能力的强弱,并采取相应的催收方式。催收方式一般有短信催收(前期提醒)、电话催收、上门催收、委外催收(以打包或分成方式委托给外包催收公司)、诉讼催收。

2011年人人贷成立线下资产端友信,进入个人小额信贷领域,现在已覆盖全国100多座城市,门店总数接近300家,风控模式为为大后方数据科技 人工审核。

对于借贷平台来说,从用户申请开户开始,申请借款,到最终还款/逾期不还等整个流程,风控都是无处不在的。

蜜蜂有钱的联合创始人付哲,来自国内小额信贷行业黄埔军校平安,所以蜜蜂有钱的个人小额信贷业务,延袭平安普惠,目前在全国有5家门店,采用信贷工厂风控模式。

平台需要凭借缜密的风控规则,不断调整用户的风控评分,对于信用良好用户,可以增加贷款额度;对于信用恶劣用户,则需严加防范,保障平台借贷安全。

银湖网的这类资产由融信通提供,融信通在全国有20余家分公司。去年熊猫金控将融信通卖给了深圳森然大,但是双方的合作并没有因此受到太多影响。

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(2)、第二种是线上小额信贷

一般借款期限在3-12个月,由于是线上放款,平台无法实地风控,所以早期没有几家P2P公司敢做,过去这些年也就拍拍贷在坚持。

这种线上信用贷款和前不久刚被严打的现金贷有所区别,现金贷一般借款期限在1个月以内、借款额度更小、风控要求较低。而线上信用贷款的额度较高、期限较长、风控要求较高。

在拍拍贷的线上个人信贷业务中,经营性贷款占比很高。

线上信用贷款更多的是利用大数据、反欺诈等技术进行风控,拍拍贷基于8年的数据积累,开发了一套魔镜个人信用评级系统,采集多达2000个维度数据,还建立了专业的反欺诈团队。

人人贷也有线上借款业务,最高额度10万元,还加入了粒贷借款记录作为增信项。

3、消费分期

消费分期是这两年崛起的新型金融模式,由于借款额度低、有真实的消费场景、风控相对容易做,一下子成为资产端的风口。不光P2P公司,许多持牌消费金融公司也冲了进来。

消费分期覆盖的领域比较多,热门的领域有3C产品、家电、医美、教育、旅游、装修等,消费人群有工薪阶层、白领阶层、乡镇居民等。

在实际业务中,消费分期业务也会遇到业务人员联合借款人共同骗贷。

团贷网、桔子理财都已经进入消费分期领域,团贷网的消费分期资产,由正合普惠的“正好分期”提供,目前全国有100余个服务网点,平均借款额度在3000元左右。

桔子理财对接的全部是分期乐推荐的白领小额消费分期资产,平均借款金额800元左右。

4、票据

票据有两类:银行承兑汇票和商业承兑汇票。

银行承兑汇票到期后,由银行无条件兑付;商业承兑汇票到期后,由企业兑付,风险比银票高一点。

票据宝的资产,主要是银行承兑汇票和少部分商业承兑汇票。

一般而言,票据的风险主要有三类:假票、瑕疵票和恶意挂失支付风险。

票据宝通过机器、人工、人民银行大额支付系统、合作银行复验等流程,基本杜绝假票、瑕疵票。

围绕票据,票据宝已经形成了票据信息、票据借贷、票据培训、票据评级全产业链服务。

二、如何看P2P平台的资产

资产端决定P2P平台的生死,一旦平台资产端风控没做好,就容易出现大量逾期和坏账,平台无力兑付,就会出现提现困难、甚至跑路等情况。

每一个投资人都不希望投资的平台出现提现困难、跑路;所以,选平台一定要看资产。

但是,平台的资产又是隐藏在水面之下,我们投资人说看资产,不管是去平台总部考察、还是看门店业务,其实都是管中窥豹。

所以,小星的智多星方法,在评估平台风险性的时候,背景实力的权重会大一些。

小星和大家分享一个简单的分析平台资产的思路。

第一,看平台做的是什么资产,是车贷还是信贷,是大额还是小额,是线上还是线下。

一般来讲,如果平台的风控水平不是特别高,在安全性排名中,车贷>房贷>小额信贷>企业贷>供应链金融。

第二,看平台的业务模式,前文也和大家提过,同样是车贷资产,实际上也有4种主要的业务类型,不同的类型业务,风控要求和市场竞争力是不一样的,风险点也不一样。

第三,看核心团队的背景和专业能力,事在人为,如果核心团队中有牛逼的风控,则是一个加分项。

第四,结合以上三点综合分析,如果团队整体背景和专业能力弱,做信贷风险就会大;如果团队整体背景和专业能力强,做信贷则大有前途。

总之,单纯就资产来判断平台,很难标签化说好与坏。关键还是看做的人、选择的业务模式和具体的执行。

最后,小星想和大家说的是,在帮大家筛选好平台、控制风险的这条路上,不管是研究平台背景,还是资产,或者提炼简单实用的方法论,小星一直在努力。

文/智小星( 微信公众号 zdxlcs ), 与小星一起体验钱生钱的乐趣

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