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揭秘高端医疗保险,高端医疗保险到底高端在哪

作者: 理财保险  发布:2019-10-02

摘要:近年来一些跨国知名企业的“首席级”管理团队里出现了一个全新的职位“首席健康官”,负责公司员工的健康福利,使得员工健康福利开始为大家所关注。针对企业对高端核心员工的留才需求,日前,友邦保险推出了一款高端医疗团体保险友邦环球精英团体医疗保险。...

  随着人们生活质量的提高,基本医疗险已然不能满足人们的需要,高端医疗险开始慢慢进入人们的视线。目前,在高端医疗保险市场上平安健康保险、招商信诺、太平人寿等多家公司均有推出高端医疗险且非常有竞争力。那么,高端医疗保险都提供哪些高端服务、客户如何按需投保呢?本期保险周刊将为你一一解答。

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近年来一些跨国知名企业的“首席级”管理团队里出现了一个全新的职位“首席健康官”,负责公司员工的健康福利,使得员工健康福利开始为大家所关注。针对企业对高端核心员工的留才需求,日前,友邦保险推出了一款高端医疗团体保险友邦环球精英团体医疗保险。

  高端中的团体险

有人问:“高端医疗保险是什么?”

  本报记者 闫沁波

产品特点

  常出国人士首看有无地域限制

小明答:“能报销自费药的医疗险!”

  实习记者 汪楠 重庆报道

保额额度高:

  在新医疗改革的背景下,保险公司纷纷推出了针对个人销售的高端医疗险,最高保额达2000万元。高端医疗险以就医地点自由、用药灵活、100%报销医院花费等特点受到高净值人群关注。同时,高端医疗险保费高昂少则数千多则几万元,通常情况下是交一年保一年,投保年龄至60岁、70岁等。一旦超过产品规定的投保年龄,将因无法续保导致保障中断。

小红答:“保额高的医疗险!”

  “一款好的境外医疗保险,其产品设计、医疗后援团队都应该在境外,成本极高。除非累计到一定数量的高端客户,否则保险公司开展高端境外医疗很难赚钱。”近日,在接受21世纪经济报道记者采访时,一家合资保险公司精算部门人士感叹。

该产品全年医疗总保额最高达1600万;全天候24小时的保险保障;在年限额内,很多项目比如住院手术费、门诊实验室检察化验费、紧急救助等诸多项目都可以全额报销;

  目前,做高端医疗保险的保险公司基本都只受理团体业务,这是基于高端医疗险在上市公司、大型企业具有很大的市场潜力,因为公司每年为高级管理层人才投资几万元购买几百万元保额的高端医疗保险保障,能够帮助企业吸引、留住人才。对于这部分人群来说,在国内购买高端医疗保险可以在境外享受全球高端医疗保险保障,医疗门诊、急诊、各种检查、手术、住院等都可以保险报销。此外,对于常出国旅游的人来说,高端医疗险可以看任何门急诊,如感冒、发烧、肚子痛等,甚至手术及住院。而旅游意外险只管意外、紧急医疗等。

小强答:“私立医院能报销的医疗险!”

  从各家保险公司公司所公布的产品看,国内多数保险公司都提供有涵盖境外紧急医疗救助的旅游保险。但真正提供高端境外医疗的国内保险公司并不多。21世纪经济报道记者发现,仅有太平人寿、招商信诺、泰康人寿等少数公司提供高端境外医疗保险,且各家保险公司产品的保障程度也有所差异。

地域覆盖广:

  高端中的平民险

……

  产品分级化

不仅可覆盖全球范围的医疗保障计划,还可根据不同需求灵活调整保障区域,比如;全球除美、加及中国大陆计划。

  宝宝的高端医疗不必为牙科买单

每个人眼中,都有对于高端医疗保险的印象。他们说的功能高端医疗保险都涵盖,这些回答是否全面呢?能不能去日本体检,去美国看病呢?我们今天就来看看它到底高端在哪?何以配得上高端二字?

  21世纪经济报道梳理后发现,市场上现有的境外医疗保险产品可分为两类,一类是涵盖紧急医疗服务的境外旅游保险;另一类则是真正意义上的高端境外医疗险。

保障项目全:

  对比起成功人士来说,高端医疗险在宝贝的世界中越加平民化。现在已经有越来越多的年轻父母发现一个共同的问题,国内公立儿童专科医院数量较少,每次去儿童医院就要起大早排队,还要忍受拥挤的就医环境,孩子大人一同受罪,但是对于眼花缭乱的保险产品又该如何选择呢?对于计划生宝宝的孕妈妈来说,在孕前购买高端医疗保险,可以享受怀孕、分娩的保障,所花费的费用只相当和睦家医院生育套餐价的一半。除能报销宝宝门急诊、住院等医疗费用外,还包括宝宝每年各种进口疫苗和体检的费用,甚至包括计划外的二类疫苗,如肺炎。


  “前一类境外旅游产品各家公司基本都有,主要针对旅游期间在国外医疗费用过高需求而产生的;后一类则主要针对高端客户,只有少数保险公司在开展相关业务。”前述寿险公司精算部门人士说。

涵盖所有涉及医疗消费领域,突破传统有病治病的模式,保障报销范围更扩大至平时的预防保健,诸如报销配镜、洗牙、中医保健等相关项目,该产品的保障还可以延伸至术后康复阶段的医疗需求,比如家庭护理费用;药品也突破社保目录限制,可以报销所有自费药、自费诊疗项目等。

  值得注意的是,大多数保险公司规定宝宝不可单独投保,必须至少与父母中一人共同投保,所以妈妈们的实际花费一般是以下保费的两倍上下。另外,在各个公司的各种计划中,包含不包含牙科往往保费区别很大,保险专家建议没必要为牙科花费很大,因为宝宝小时候看牙科概率不高,可以单独为宝宝上一个仅2999元的太平瑞尔齿科保险作为补充。

最直观:高端在保费

高端医疗保险的“高端”,最直观体现在保费上。以30岁男性为例,投保一般的高端医疗产品,保费也会在2万-3万之间(消费型),保障期间是1年,年龄增长,保费增加,而且不排除医疗成本日益上升而更新费率表。

保障范围更大、保险责任更多的高端医疗保险(如含美国地区医疗服务),会到5万-10万/年,这种保费水平的产品,会高端在哪里呢?

要点:选择高端医疗保险时,要权衡自己的经济状况和需求情况,比如中国大陆有“昂贵医院”的定义(和睦家医院、国际SOS诊所等),这些高收费的医院被单独拿出来承保,如果想在这些医院享受保险的直付报销服务,就要在投保时选择保费含“昂贵医院”的产品,避免购买错误,如果觉得去这些医院没必要,就选择不含“昂贵医院”的产品,保费能节省不少。我们会在下一段提到昂贵医院都有哪些。


  国内保险公司的高端境外医疗保险一般涵盖:紧急医疗运送和转移;医疗及住院费用报销;附加运送服务;紧急牙科治疗;常规健康护理;生育保险;遗体遣送等服务内容。

就医更便捷:

  高端医疗拼资源

最基础:高端在医院

普通的医疗保险认可的医院是国内二级以上公立医院,如北京协和医院、人民医院等等,中端医疗保险或者大额住院医疗保险,有的产品会把公立医院国际部和特需门诊加入到报销范围,如北京协和医院国际医疗部、中日友好医院国际医疗部这类医院;高端医疗保险涵盖的更为广泛。

高端医疗保险可以涵盖绝大多数私立医院,甚至可以将和睦家医院、明德国际医院这样的“昂贵医院”纳入到报销范围。(昂贵医院的概念在保单中表现为“一级医疗供应商”,仅中国大陆、中国香港、新加坡等少数地区有昂贵医院概念)

除了覆盖中国大陆,高端医疗保险还可以选择覆盖整个大中华地区(涵盖港澳台的医疗机构);如果你有更大的需求,需要出国就医,那么可以选择全球计划,高端医疗对于全球计划一般分为全球计划全球计划(除美国、加拿大),因为美、加的医疗费很高,如果去除这两个国家的保障责任,可以降低很多保费。

要点:在选择高端医疗保险时,先明确自己需要在哪里看病。

主要一级医疗供应商列表如下:

●和睦家医院

●国际SOS诊所

●明德国际医院(香港)

●广州加美医疗中心

●百汇医疗

/ 上海百汇华鹰门诊部

●国际外科手术中心

●明珍健康信息咨询综合医院

●上海东方联合医院 / 上海东方国际医院有限公司

●盛和康复医疗中心

●上海红枫亚泰妇产医院

●复旦大学附属华山医院东院国际部(上海国际医院)

●亚洲专科医生/运动内科医生有限公司(香港)

●港安医院(香港)

●养和医院(香港)


  “根据保险程度的不同和投保人年龄等考虑,保费从数千元到几十万元不等;此外,承保范围包含美国医疗服务的保险产品价格较高。”一家保险经纪公司人士说。

除常规社保定点医院外,针对高端人群开放所有有资质的私家医院、私家诊所、私家牙科等医疗机构,使客户享受到外语导诊、电话预约等与国际接轨、更为人性化、更为便捷舒适的就诊服务。

  首选公立三甲级医院

最核心:高端在报销内容

  以招商信诺的寰球尊享高端个人医疗险为例,一位60岁左右的老人若购买其全球医疗保障计划,保额2000万元人民币,年缴保费在24万元人民币左右;如果其购买就医范围不包含美国的同款产品,则价格需要一半左右,约12万;保障就医范围为亚洲地区的同款产品,年缴保费则在10万左右。

投保案例:

  高端医疗健康保险的选择难,不是难在对价格的筛选上,而是难在对服务的综合判断上。保险专家建议,谁拥有更多更广泛的公立三甲医院,谁就有了为客户提供高质量高端医疗服务的基础,将医疗网络直接定位于公立三甲级医院特需部门的高端医疗健康保险是最有效率的选择。目前在高端医疗保险市场上,只有平安健康保险的平安高管全球医疗保险能占有一席之地。平安健康险主要对手是GBG(Global Brands Group)和大地推出的全球医疗保险。Goodhealth和中国人寿推出的国寿康优,太平人寿和欧乐推出的太平环球医疗保险。但最近国际健康险巨头,信诺国际通过旗下子公司招商信诺推出“招商信诺寰球至尊高端个人医疗保障”非常有竞争力。从保障范围来看,五家公司保障内容差不多,均能提供100%报销门诊、住院、牙科、生育、紧急救助、海外医疗等服务,但招商信诺和太平环球能够报销假肢、助听器,这是其余三家没有的。

可以选择门诊医疗报销

这是很多客户的需求,很多人在购买医疗保险时,询问最多的一句话是:“发烧感冒能报销吗?新濠天地官方网站,”如果是高端医疗保险,是可以报销的,虽然目前有些中端医疗保险也可以涵盖门诊责任,但就额度、报销比例和报销范围来看,还是高端医疗更为宽泛,这也是保费高的原因。

  太平人寿的卓越环球医疗保险计划,也区分了三个区域,分别为全球、除美国加拿大以外的其他区域以及中国大陆。

某外资公司为了吸引和留住高端人才,提高员工福利保障,为该公司的5名高级管理人员及其配偶和子女购买了友邦环球精英团体医疗保险,这5名高级管理人员中年龄均是在36—45岁之间。选择的保障区域为全球除美国和加拿大地区。医疗年度总保额为800万元/人,保费为23403元/人。该公司这五名高管及其配偶和子女都将享有全年总保额为800万元的高额保障。每日的住院床位费、护理费和膳食费高达1800元;年度住院药品费,手术费,医疗杂费在年度额度内全额报销;年度恶性肿瘤的放化疗以及肾透析保额为50万元;年度器官移植手术医疗费保额为80万元;享有保额为5万元的门诊医疗;保额为6000元的牙科治疗;另外还享受家庭护理、精神疾病住院治疗、全球紧急运送及遗体送返、保障区域外的紧急治疗等保障!

  从保障额度来看,招商信诺要高一些,达到2000万元,太平环球和国寿康优其次(超过1000万元), 平安高管全球和GBG全球差不多(约800万元) 。从医疗网络来看,GBG和平安差不多,都以三甲医院和特需门诊为主,主要分布在大中型城市,太平和国寿稍次,GBG、太平和国寿是外采网络,平安是自建网络;招商信诺国内自建网络,国际利用信诺国际的强大网络优势。从服务水平来看,五家都处于抢市场阶段,均能提供双语服务,五家均能支持直付,简化理赔流程,招商信诺和平安健康险支持门诊预约服务和第二海外诊疗意见,其他三家没有。从产品定价来看,五家产品价格均在1万-10万元之间,平均价格为1.5万元/年/人,具体价格要按每个被保险人的身体健康和年龄,还有具体的保障国家需逐一查询。平安的产品组合无疑是最全的,高管全球医疗可以和员工补充医疗保险、意健险、年金、信托产品进行组合,招商信诺的产品组合也相当丰富,分别覆盖高中低不同人群的不同需求,太平和国寿要次之,GBG产品相对单一,不利于企业统一采购。从专业性来看,招商信诺是国内第一家集出单与服务集一家的保险公司。GBG和平安健康险专做健康险,自己设计产品,发展医院网络,与医院建立良好的关系,自身服务标准会不断提高;太平和国寿只把健康险作为一个补充,网络和服务均采取外包手段,不利于长期发展健康保险。

  “范围分三个区域,保障内容基本是一样的,住院一年最高保额2000万,门诊50万, 不区分疾病的大小和种类,包括就诊期间用到的进口药、特效药、高档医疗器械等,均可100%报销。在国内就医可以直接使用会员卡,国外的话,先垫付了费用,再找理赔。”招商信诺相关人士说。

TAGS:精英医疗保险新推友邦保险环球团体

  北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 贾丛丛/制表

拓展范围,标准更高

比如在中国大陆地区,保险范围内可享受标准单人病房;心理及精神科治疗,如精神科医生、心理医生或心理治疗师的诊断费,即使是睡眠检查和治疗费也可以进行理赔;包括耐用医疗设备(如氧气瓶和轮椅),购买或租借费也是可以报销的。

特别是大部分普通医疗保险拒绝承保的中医费用,高端医疗也囊括进入保险责任,包括诊疗费,针灸,中草药等,但这会有一定的限额,物理治疗师、

骨科医生及脊椎指压治疗师的物理疗法诊断和治疗都可以作为保险责任,当然中医类治疗不可任意消费都可以报销,条款会规定限额或限次。

  “除了门诊费用、治疗费用、陪护费用等基本保障项目外,包括地域、病房规格限制,是否全天候,门诊免赔额等都需要考量。”上述保险经纪公司人士认为。

既往症报销的问题

一般而言,保险是不会保障既往病史的,这也是保险为什么会在投保时需要客户如实告知的原因,担心客户已经患病,为了去医院治疗需要报销,在治疗前购买保险,治疗后用保险报销,而高端医疗保险对此作出了巨大突破,比如有的产品这样规定:符合投保标准的投保人,针对既往症将适用 24 个月等待期。经保险公司核保通过的既往症在被保险人加入保险计划连续 24 个月后纳入保险责任范围。这已经难能可贵。

  比如,太平人寿的财富环球医疗保险,在紧急牙科治疗、门诊医疗和参保后发生慢性病治疗费用等方面,设定了赔付额度和赔付比例。

  同为太平人寿产品,卓越环球医疗保险计划最高年保额在800万-1600万;而财富环球医疗保险年保额最高为800万,且后者销售渠道仅为上海招行网点。保障程度的差异也导致了两者保费较为悬殊。

儿童健康检查费用(一般有限额或者限次数)

孩子从出生到长大,大部分费用是可以用保险承担的,如儿童的免疫接种和常规医学检查费用,承担的免疫接种费用包括白喉、乙型肝炎、麻疹、腮腺炎、百日咳、小儿麻痹症、风疹、破伤风、水痘、嗜血杆菌属、B型流感病毒和肝炎等。并承担包括健康病史、身体检查、生长评估、先期辅导、适当免疫和实验室化验等的医疗服务费用。

提示:一般未成年人不能单独投保高端医疗保险,只能以附属被保险人身份入保。

  “优质的高端境外医疗险还应该包含:在保障区域之外的紧急医疗费用;对晚期病症的关怀;器官移植;家庭护理;法律费用;紧急探亲慰问;遗体遣送等等。”一家寿险公司销售人员介绍。

  境外医疗服务商尝试

生育报销

除了社保五险中的生育保险可以报销生育之外,就只有高端医疗保险或者类高端医疗保险可以报销生育费用了,因为生育是一个可控状况,如果一个女性有生育打算,一般在1-2年会有结果,这样就给生育费用报销带来的必然性,买保险为了生孩子报销的人群大幅度增加,保险公司高端医疗产品的赔付率居高不下,因此对于生育类责任,保险公司做出了严格限制:

1、等待期9-12个月,也就是大部分人群要续保一年才能使用产品。

2、女性投保含生育责任的产品,配偶要同时入保,也就是用丈夫的保费摊平妻子的风险。

  21世纪经济报道记者发现,泰康人寿在开展高端医疗服务时,并非以保险产品形式出现,而是由泰康人寿旗下子公司泰康之家向泰康人寿的高端客户提供全球医疗服务。

健康检查

检查费用是可以报销的,比如胆固醇与血糖 (葡萄糖)

数值的检查、 肝肾功能检查、 血压检查、心脏病风险评估、乳房、子宫颈、前列腺、直肠癌或骨质密度等特定检查。

特别是可以增加眼科、牙科这些普通医疗责任除外的保障,如视力检查、预防性牙科治疗(如X光检测/咬翼/单景/全景(OPG)/洗牙/护齿套)、常规牙科治疗(补牙/拔牙/麻醉等)、意外事故相关牙科治疗、畸齿矫正、助听器、眼科镜架、镜片及隐形眼镜等等。

  泰康之家提供包括医疗机构及专家联席、治疗方案及预算、出国手续办理、海外就医以及回国后跟踪服务等。其现有的境外合作机构包括美国约翰·霍普金斯大学医学院。

几乎可以全额报销

目前比较火爆的是大额住院医疗,这类产品保额高,保费低,30岁男性保障300万-600万,保费每年仅收取300元左右,这类产品适合大额医疗,因为有1万元的免赔额,也就是说:我花费20000元住院,要先减掉10000元的免赔额,剩余的10000元可以报销。

高端医疗报销的免赔额几乎都是0,报销比例几乎都是100%,医院范围广,额度设定50万、100万的额度显然是不够用的,因此高端医疗保险的保额一般都在100万以上,500万-800万也很正常,更为高端的可以保障到1000万美金(折合人民币6500万左右),也就是说,几乎可以涵盖所有费用的报销,比如在某私立医院治疗花费50万治疗肿瘤,高端医疗保险几乎是可以全额报销的,当然个别项目会有限额,我们会在后文特别提示中提到这一点。

以上提到的报销内容,建议查看具体产品的具体条款,不同产品会有些许差异。


  “泰康已开通全球医疗直通车,患者(高端客户)可转诊到美国、德国、日本、香港、台湾等国家和地区排名前列的医院,同时提供远程会诊、海外体检等服务。”此前泰康人寿一位内部人士在接受21世纪经济报道记者采访时如此表述。

最贴心:高端在服务

  泰康人寿董事长陈东升曾称希望通过引入国际专业医疗资源(人才、技术、设备软硬件等)扩大其在国内的医疗、养老综合实力,其中包括收购或合资建独立综合医院等。泰康人寿相关人士表示,上述工作正在推进中。

直付

高端医疗几乎是享受直付服务的——不需要客户自己先行支付医疗费,然后去保险公司报销。保险公司或自己,或委托第三方(如中间带)整合医疗网络,实现直付服务,但有一些医疗项目是需要提前告知保险公司才可以进行直付的,这就是下面我们要说的预授权问题。

  前述合资寿险公司精算部门人士表示:“泰康的尝试可以给国内保险公司开展高端医疗服务以启发,由于成本极高,除非保险公司前期累计到一定数量的高端客户,否则开展高端境外医疗很难赚钱,所以市场上只有少数大公司和合资公司开展了此类业务。”虽然该公司高层也曾有意开发高端医疗保险产品,但最终因成本问题放弃。(编辑 付玉)

预授权问题

医疗报销预授权:涉及直付的高端医疗保险,有一些医疗报销项目,只有在客户生病去医院前,打电话告知给保险公司,并取得预授权方案,方可顺利进行直付理赔。什么情况下需要先给保险公司打电话申请预授权呢?我简单列出几条,具体产品详见产品条款。

1、住院治疗都需要事先授权(包括生育/分娩的住院) ;

2、任何需要全麻下进行的门诊手术;

3、专业或私人护士家庭护理(当需要 4 次或 4 次以上时需要事先授权) ;

4、器官、骨髓、干细胞或其他组织移植;

5、空中紧急转运——空中紧急转运服务将由保险公司指定转运供应商协调;

6、任何治疗,包括癌症和慢性疾病的治疗,虽然不在上述范围之内,但是一个保险年度内累计预计花费超过人民币 60,000 元,需要事先授权;

……

保证续保

很多(并非全部)高端医疗保险都是终身保证续保的,即无论每年得过什么疾病、报销了多少钱,都是可以保证续保的,这是保险公司给尊贵客户的一个重要承诺。

全球救援服务

高端医疗几乎都是可以涵盖全球医疗网络的,因此全球紧急救援服务都是配套的。

特别提示:高端医疗也不是什么都管

高端医疗看起来无所不能,无所不保,但它也是有责任免除的,节选部分责任免除给大家,具体到某一款产品有什么是不保的,要详细阅读它的条款。

●维生素,矿物质,营养品等

●美容手术, 肥胖治疗及自残引起的伤害

●药物及酒精滥用引起的伤害

●参加或受训职业体育运动引起的伤害

●视觉治疗相关费用,激光角膜切开术。

●变性手术及相关治疗

●战争与恐怖主义活动引起的伤害

……

总结

整体看来,高端医疗产品配得上“高端”二字,如果财务状况允许,保费不会给自己造成压力,选择高端医疗保险是不错的选择,可以享受优质的医疗健康服务。

最后给大家分享一个配置高端医疗保险前需要问自己的4个问题:

1、想给谁买?

自己、配偶、孩子(年龄及国籍问题)

2、需要的保障区域

中国大陆、大中华地区、亚太地区、全球(除美国、加拿大)或全球

3、是否有特别需求

如孕产、疫苗、牙科、体检

4、是否需要昂贵医院

如和睦家医院、北京国际医疗中心等。

回答完以上的4个问题,就可以从琳琅满目的高端医疗产品中锁定2-3款进行选择。

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