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少儿医保和教育金险,投资分红险抗通胀

作者: 理财保险  发布:2019-09-02

摘要:[导读]: 夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢? 理财案例: 小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,...

许多家长可能都会纳闷:“学校年年都在交保险费,还需要买其他的商业保险吗?”

  理财头条

  恰逢“六一”来临时,少儿险再次迎来热销,各种理财讲座、教育投资都成为了保险营销市场的重头戏,这也迎合了家长重视孩子教育的消费心理。教育固然重要,但为孩子投保却很有讲究,避开消费误区首当其冲,投保排序必不可少,保额也并非越高越好。

  [导读]:夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。如何为孩子购买一份适合的保险,保障孩子的健康成长呢?

面对医保、学平险、教育金保险和商业儿童险,许多家长都会陷入沉思:到底应该买哪个?!那么保鱼君今天就着重把跟小孩子有关的保险都聊一聊吧~

  羊年春节已近尾声,孩子近2万多元的压岁钱要怎么用?这让王阿姨十分纠结。“儿子现在快上小学了,以后用钱的地方还很多,这笔钱一定要用好。”经过了近一周的考虑,除了用一部分资金购买了较为安全的银行理财产品外,她还想留一部分资金给儿子购买一份保险。

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  理财案例:

学平险要不要买?

  事实上,每至春节前后,少儿保险市场都是不少保险公司争夺的重要战场。目前,少儿保险主要有意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。业内专家表示,通过为子女购买适当的保险,既可有效地利用压岁钱,为孩子提供一份必须的保障或教育金,还可以向其传授如何理财的意识。

  孩子是未来,理应先买保险

  小李夫妇一家三口,丈夫31岁,公司业务员,月薪3000元,妻子28岁,商场营业员,月薪1600,小孩3岁。

少儿医保要不要买?

  ●南方日报记者 郭家轩

  为了表达对孩子的关爱,不少家长在考虑为自己的孩子购买一份保险来搭建孩子未来的健康和教育保障体系时,却忽视了自身的保障。实际上,最基本的投保原则是,先保经济收入最高的家庭成员,因为一旦“经济支柱”丧失收入能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也难免不受到直接影响。

  客户需求:

教育金险要不要买?

  首选意外医疗、重疾保障

  因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒,投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,作为孩子成长过程中的经济后盾。

  1、解决孩子教育、婚嫁问题;

其他商业保险还要不要买?

  由于免疫力较低,以及孩子年幼活泼好动,少儿在成长过程中往往存在着较大的意外事故和疾病潜在风险。因此,作为家长,除了教育孩子增加安全意识,并提供适当的保护措施外,也要学会借助保险来为孩子提供必要的风险保障。

  目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平台时,这样的组合计划可以适当考虑。

  2、解决意外、医疗、重疾问题。

 一、学平险要不要买?

  对此,王阿姨有着特别深的感受。“去年,我儿子在游乐场玩意外摔伤了胳膊,医药费花了2000多元。”王阿姨告诉记者,这还不算,后来还突然生了一场病,住院花了近5000元。“此前对保险产品了解不多,去年有了这些经验后,不少邻居都建议给孩子买份保险。咨询了不少专家也建议,应该考虑给孩子优先购买一份意外医疗保险和重大疾病保险。”

  值得一提的是,为孩子购买的少儿险缴费期限越灵活越好,如一年缴、三年缴等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。一般情况下,一个家庭的总保费支出应该是家庭收入的15%-20%比较适当,孩子占总保费的10%-20%比较适合。

  根据客户需求,设计保险理财计划如下:

1、什么是学平险

  正如王阿姨所说,意外医疗保险和重大疾病保险对于保障少儿常见意外或疾病伤害是最为迫切的。记者了解到,目前市面上一份少儿意外医疗保险的保费一般只需几百元一年。

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  主险:泰康阳光旅程两全保险(分红型)

学平险的全称是“中小学生平安保险”,属于人身意外伤害保险的一种,校内和校外发生的意外和疾病都可以保障。

  如某保险公司推出的“××少儿综合保险”,基本保障涵盖意外住院医疗保额6万元,意外门诊医疗0.5万元,意外住院津贴每天100元,疾病身故5万元,加上可选的重大疾病5万元等,网上优惠价仅为一年465元。

  重视教育,就首选教育金

  附加险:附加大学教育金、附加意外伤害医疗、附加少儿住院费用补偿、附加少儿特定疾病

通常是在学生入学时自愿投保,由学校代为收取保费,一般只需要缴纳几十元的保费,是少年儿童投保范围最广,最普遍的一种保险。

  除了此类综合型少儿保险外,值得注意的是,目前市场上的一些意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售,保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时,可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险,同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险。“家长为孩子购买意外险,应当注意风险保额,不得超过10万元;如果超额投保或重复投保,超过限额部分无法获得赔付。”业内人士提醒。

  目前,家长对孩子未来前途的关注度有时胜过对现实风险的关注度,总是愿意投入更多的资金作为孩子未来的教育、创业、婚嫁、养老等规划。不过,保险专家提醒,投保时应遵循“先保障、后投资”的原则,避免将教育金排在少儿险的首位,风险保障才是最重要的。

  孩子享有保障:

虽然说是自愿投保,但学校大部分时候都是让老师告知一下,然后家长问也没问,稀里糊涂地就交了。有些家长从孩子上小学一直交到高中毕业,都不知道这钱交了干嘛用。

  同样,少儿重大疾病保险也具有较高的性价比。以目前在售的某款少儿重大疾病保险为例,其特别针对少儿高发的终末期肾病、急性或亚急性重症肝炎、严重脑损伤、严重III度烧伤、白血病、主动脉手术、细菌性脑脊髓膜炎等18种重疾,保额10万元/年只需保费200元/年。

  对于孩子来说,由于风险意识较弱,往往成为意外事故偷袭的对象,而且孩子的免疫力低、身体发育不健全、疾病抵抗能力弱,在成长阶段首先应对意外和疾病带来的风险,投保顺序应以意外、医疗、重疾为先,其次再考虑教育金及其他投资型产品。

  1、18~21岁领取大学教育金,8000元/年,累计红利14200元,合计:46200元;

2、学平险保什么

  保险专家表示,如果孩子压岁钱不多,那么在购买保险时应先考虑“回归保障本质”,花少量的钱,满足周全的健康医疗保障需求。

  不过,针对少儿不同年龄段的不同特点,投保应有所侧重:婴幼儿时期由于抵抗能力差,孩子容易得病,为刚出生的孩子投保应优先考虑健康险,尤其是住院医疗补偿型的险种;小学时期由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,优先投保学平险。在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

  2、30岁婚嫁金20000元 累计红利12000元,合计32000元;

意外伤害:身故保障和意外残疾保障,相当于意外险。当然保额要低得多;

  积少成多提前规划教育金

  如果孩子到了十四五岁还没有买教育类保险,这时可以不必局限于儿童险,可选择一些间隔短的分红保险,在一定程度上替代教育金给付。同时,意外险、医疗险也不可或缺。

  3、因意外引起的门诊及住院在100~2000元内按100%报销,另住院20元/天补贴;

意外医疗:对意外伤害造成的治疗费用进行补贴;

  “先把压岁钱存起来,等孩子上大学时再取出来”是多数家长共同的愿望。随着生活成本、教育费用等节节攀升,如何为孩子储备足够的成长基金,自然也是为人父母最为关心的话题。有调查表明,每个家庭用于子女教育的费用平均超过17万元,并且这个数字还在持续增长。

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  4、重大疾病保险保额50000元;

住院医疗:因意外或疾病进行住院治疗的时候,会根据一定比例进行报销。

  而如果能将每年孩子的压岁钱合理利用,积少成多,将会大大减轻家长的经济负担。保险专家建议,购买教育金类的少儿保险就是一个相对安全稳妥的办法。用保险计划积累教育金更具规划性,定时缴费,按时领取,有力地保证“专款专用”。

  爱孩子,就给孩子高保障

  5、因疾病住院每年按80%报销,5000元封顶,没有免赔额,并保证续保,保费随年龄递增逐年递减。

3、学平险的实用意义

  目前,市面上大多数教育金保险为分红型的两全保险,也就是,到了约定给付期时,可以每年领取一笔资金,一般为初中、高中、大学以及婚嫁阶段。大多数教育金保险的纯理财收益不会太高,可能略高于银行存款,但作为略带强制性的储蓄,其“专款专用”的特点对于被保险人而言还是颇具吸引力。

  通常而言,越早买保险,保费会越便宜些。因此,经济条件优越且具有保险意识的家庭,总设法多给孩子买几份保险来提高保障额度。这样,家长往往忽略了赔付有一定限额的问题,重复投保有时还导致不必要的开支。

  费用总计:4967元/年,约413.92元/月,缴费期10年。

学平险是少儿投保最广泛、最普遍的一种保险,又有意外伤害、又有意外医疗,还有住院医疗,可以满足最最基本的意外需求了。

  教育金保险具有“豁免优势”。如某保险产品规定,在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下,可以豁免以后的各期保险费。这样,即使父母因以上几种情况失去了经济能力,孩子的保障依然不会受到影响,解除了父母的后顾之忧。

  因此,保险专家提醒,家长为孩子购买保险时一定要了解保障范围和保障额度。例如,目前很多学校都会为学生统一代购学平险,家长再为孩子投保时应当对学平险进行必要的补充。据了解,学平险具有低保费的特点,但是保险责任多是意外伤害、意外医疗和住院医疗,且医疗保障较低,当重大风险来临时,学平险的作用仍是杯水车薪,应当以商业健康险、重疾险来对学平险进行补充,让孩子在住院、罹患重疾时得到更好的补偿,以减轻家庭经济压力。

  理财分析:

当然,学平险的保费很低,因此相对应的保额非常低,并且在医疗方面的补贴和报销上也十分有限。如果已经单独购买了其他的商业意外险的话,学平险也可以不买的~

  “购买‘教育金’险种后,原本的意外险、医疗险等较贵或不能单独购买的险种则可以作为‘附加险’购买,还能享受较低的价格。”理财专家告诉记者,儿童教育金保险在孩子5岁前投保最为合适,“投保时间越早,积累的教育金越多,年缴费越少,保障也越早。”

  值得注意的是,为了防范道德风险发生,目前未成年人身故保险金最高限额为十万元,不过对航空意外并没有做出此类限制。父母为孩子投保时考虑到这一点也非常重要。

  夫妻两人虽然都有收入,但属于低薪收入家庭,有基本社保,所以不考虑基本保障,重点考虑孩子的教育和医疗问题。根据客户需求,制定了一款集教育、婚嫁、医疗、分红为一体的综合保障计划,既能解决孩子18~21岁大学教育费用,又能在30岁时为孩子提供婚嫁或教育金。在保障期间内,孩子可享受2000元意外门诊,5000元疾病住院医疗,同时拥有50000元的重疾保障。

保鱼君记得自己当年上学,看见身故只赔1万的约定时,曾一度误以为是因为自己成绩不好所以不值钱……

  此外,在市场上,越来越多的保险公司还针对不同人群推出综合性的保险理财计划,其中就包括儿童。例如,太平洋人寿在春节前夕推出全生命周期保险理财新产品“×××保险理财计划”,可实现孩子从“摇篮”到养老的人生全过程覆盖。不过,保险专家指出,家长在为孩子打理压岁钱时,除了根据孩子的实际需求进行规划外,也要考虑家庭的经济条件,以便能持续缴费。

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  作为一款投资分红型产品,能抵御通货膨胀,使客户利益最大化,费用也是一般工薪家庭都能接受的。该保险理财计划通过为孩子提前规划未来,体现了父母对孩子的关爱。

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  少儿理财,做足一生规划

TAGS:险抗低收入子女工薪族理财分红规划通胀投资

 二、少儿医保要不要买?

  一个家庭只有一个孩子已成为现代家庭结构的主要特点。为独生子女规划好未来的生活成为绝大多数家长的期盼,因此,除了希望“掌上明珠”健康成长、考上名校、完成学业外,家长有时还会规划好孩子的结婚、创业、养老等,这其中就引入了保险规划。

1、少儿医保制度

  据了解,目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:第一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。

与社保里的医保类似,少儿医保是国家专门为少儿和在校生制定的医疗保险制度。

  保险专家认为,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25岁-30岁即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可预知的风险,通过保险规划方式准备的创业金、婚嫁金、养老金很可能将大打折扣。

现在很多家庭都会在孩子出生以后给孩子办理医保卡,在校大学生享受的医保待遇其实也属于少儿医保。

 

2、少儿医保跟学平险重复吗?

少儿医保主要针对的是医疗保障,是国家提供的福利,可以满足基本的医疗需求;

学平险主要针对的是意外伤害,承保方为保险公司,是具有盈利性质的;

这两个险种有相同的地方,也有各自鲜明的特点,各有针对性,相互补充。

3、少儿医保的实用意义

跟社保类似,少儿医保是国家给予的福利,可以满足基本的医疗需求。而且它的保费非常便宜,投保要求非常低,又可以稳定续保,实用性还是很高的。

少儿医保,应该成为孩子的基本保障。可以说是任何一个家庭都足以负担得起了,而它所带来的实用意义也是非常可观的。

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 三、教育金保险要不要买?

那么到了大家最关心的环节了,教育金保险要不要买呢?

1、教育金保险是什么?

教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。

大部分教育金险是定期产品,针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中、大学两个重要时间节点开始返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

其实教育金保险就是一种理财险,只是更加具有针对性而已。与理财险的套路大同小异,只是保障期限比较短,并且投保年龄要求在18周岁以下。

2、教育金保险利益演示

现在也有许多教育金保险会跟风险保障结合起来,让我们既可以强制储蓄,又可以获得一定的风险保障。如何理解教育金保险呢?

我们以平安全能英才教育年金保险为例。

产品结构:主险叫《平安全能英才教育年金保险(分红型)》,就是一款分红型的年金险,另外可以附加重疾险和住院医疗险。

可以看出来,这款产品不仅是具有强制储蓄的功能,还能提供一定的风险保障。

利益解析:假设A先生为自己0岁的儿子购买了该年金险,没有附加险。基本保额为5万,保至30周岁,缴费期10年,年交保费20574元,共缴费约20.5万。

固定可以获得的利益演示如下:

新濠娱乐游戏,成长关爱金:自第5个保单周年日起,每年给付基本保额的3%,那么到30周岁时共领取:50000*3%*25=39000元;

教育关爱金:自被保险人15周岁保单周年日起,每年给付基本保额的30%为教育关爱金,24周岁保单周年日止,那么共领取:50000*30%*10=150000;

学业有成金:被保险人18、21、24周岁时给付基本保额的30%,那么共领取:50000*30%*3=45000元

新濠天地官网开户,成家立业金:若被保人30周岁仍生存,给付基本保险金额的100%为成家立业金,那么共获取50000元;

也就是说,固定可领取金额为3.9 15 4.5 5=28.4万元。

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不固定的收益就是不保底分红了。

分红是根据保险公司的经营状况按比例分红的。

通常保险公司会用一个假定利率来给大家演示分红,而实际上这个利率只是假设出来的,真正到分红的时候,能拿多少,就是未知的了……

总的来说,确定可以拿到手的金额为28.4万元,比已缴保费高出7.9万元。

3、教育金保险的实用意义

教育金保险买是可以买的,但是要把心态摆正。

首先,你要明白,这是一款储蓄型的险种,通常作为强制储蓄的作用。就算有些产品可以附加风险保障,但其力度是远不及单纯的疾病保障保险的。

其次,教育金保险的主要作用是强制储蓄,而不是拿来挣钱的。不要指望教育金保险可以发家致富,它只是可以保证孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持,不会因为资金困难而中断教育。

比如有些家庭里,父母是自主创业的,风险比较大。如果未来有一天发生变故,破产了或者没钱了,那么对于孩子来说,至少还有一笔教育金保险供其完成学业。

教育金保险跟学平险和少儿医保不一样的是,它并不是刚需,也不是孩子的必备产品,有太多保险保障比它更重要的了。因此就算父母们想买教育金险,也应该把它的位置往后挪一挪,先考虑一下其他的保险。

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 四、其他商业保险还要不要买? 

1、保障型商业保险

根据家父母的保障情况和经济实力酌情考虑。为孩子购置商业型保险的超级大前提,应该是父母双方都已经购置了完善的保险产品,最后再考虑给孩子买。

少儿医保和学平险可以满足基本的保障需求,但这也是非常基础的。这两者首先保额非常低,另外在保障内容上面,远不如其他商业保险完善。如果孩子罹患一些重大疾病,如白血病的话,少儿医保和学平险只能是杯水车薪。

所以如果有条件,还是要尽可能地给孩子再购置一份大病保险,如重疾险。

意外险的话,因为当父母的,在孩子比较小的时候我们大部分时间都会寸步不离,所以前期不太需要考虑。等孩子到六七岁之后,能跑能跳能惹事,上房揭瓦下床打滚了,非常容易磕磕撞撞满头大包,这个时候就可以买一份意外险先备着了。

医疗险的话,小孩子因为抵抗力差,容易生病,如果经济条件允许的话,可以再额外购买一份商业医疗险。

2、理财型商业保险

理财险分短期型、长期型和终身型。短期型的理财险也就是前面提到的教育金保险。

那么其他的长期型或终身型的理财险呢,因为保障年限非常长,因此相对应的保费支出也会比较高。但后期收益比教育金保险要高的。

例如保鱼君之前测评过的开门红理财险→《开门红理财险值不值得购买?》。

我们可以看见,在前三四十年我们可获得的收益其实比较有限,但之后只要活得越久,可领取的金额就会越高,不断的利滚利甚至让我们在老了之后获得翻好几倍的收益。

这部分收益可以当做养老储蓄,从娃娃抓起,小的时候就给他们买好,等孩子60岁退休时,就可以在家坐着数钱了~

当然,购买理财型商业险的大前提就是,一定要先购置了足够完善的保障型保险产品。

对于小孩子来说,少儿医保是必不可少的,其次非常推荐再购置一份重疾险,学平险和意外险可以二选一,然后有条件还可以买一份医疗险。最后还有好多钱不知道怎么花啊,那就再来买理财险吧~

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