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家庭调查表,因人而异

作者: 理财保险  发布:2019-08-16

摘要:开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下: 您好! 我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家...

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温馨提示:该家庭基本资料调查表【本人原创】,未经授权的情况下谢绝任何形式的抄袭和使用。

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  开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下:

该家庭基本资料调查表【本人原创】,未经授权的情况下谢绝任何形式的抄袭和使用。

否则违者必究!!!

对于一个三口之家来说,买保险有一个基本的原则:先大人,后孩子,先考虑重大疾病和意外保险,后考虑教育和分红理财保险;先完善家庭经济收入来源保障(即谁的收入能力越强,谁肩负的责任就越大,就优先保谁)。

  “您好!

否则违者必究!!!

买保险不像穿衣吃饭,把好的都留给爱人和孩子,保险的作用是保证万一有人不幸发生风险,身边的人有钱帮他处理后事,或者剩下的人继续有钱维持正常生活。也就是说,优先给最重要的经济支柱规划全面的保障,最大的受益人是整个家庭的人。

  我在《投资与理财》2 014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

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当然,并不是说谁最关键就只保谁,而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要,就像组成水桶的每一块木板一样,缺了谁,都围不住大家共同的幸福。下面这个图很好地展示了一个三口之家的理财规划。

  我在宁夏的一个小县城工作,老公今年38岁,在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后,拿到手的大概3000元,一年的综合收入为50000元。另外,在他们银行还有45000元的股,每年分红不确定。

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  我今年32岁,在一家企业上班,是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后,拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好,算是中等水平吧!我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅,一个是118平米,是我们住的房子;还有一个80平米,是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷,但是也没有车子。

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保险购买的双十原则

  目前我们手上有15万元的存款,但是只有7万元的存款在自己手里,其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以,工作和收入都比较稳定,没有多大的负担,所以随着儿子长大,想给家庭买份保险,能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”,但还是想做一些规划,不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢?期待您的回复。”

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保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。

  收到该读者的来信后,我们第一时间联系了她,了解到该读者对家庭保费的预算支出在50 0 0元左右,并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心,想投保这方面的险种。

第一部分《家庭成员基本信息》

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五先五后原则

  投保需求

1.家庭成员基本信息:姓名,出生年月日(周岁)、身高、体重、性别、职业类型,是否吸烟喝酒,年收入……

第一部分《家庭成员基本信息》

先满足保障需求,后考虑投资需求。

  1. 儿子的教育及健康险

姓名是为了方便沟通;

1.家庭成员基本信息:姓名,出生年月日(周岁)、身高、体重、性别、职业类型,是否吸烟喝酒,年收入……

众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区,就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

  2. 夫妇俩的养老和大病险

身高、体重,可计算BMI指数(点击紫色字体——BMI指数)主要影响核保,或者指数超标可能要求提供体检报告。

姓名是为了方便沟通;

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。

  3. 家庭保费支出在5000元左右

性别与年龄主要判断你的责任期,当然也对保险产品的保费,保额设计都会起决定性作用;

身高、体重,可计算BMI指数(点击紫色字体——BMI指数)主要影响核保,或者指数超标可能要求提供体检报告。

先保家长,后保小孩

  “按保险支出占家庭年收入的10%-15% 的风险管理原则,读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

职业类型(8大类—点击紫色字体—中华人民共和国职业分类大典)与身体健康状况(身高/体重/是否抽烟/是否喝酒/血压是否偏高/有无既往病史或家族病史/有无手术治疗)这些都对保险公司是否承保,保费是否需要增加,是否需要提供体检报告,都起到至关重要的作用;

性别与年龄主要判断你的责任期,当然也对保险产品的保费,保额设计都会起决定性作用;

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。与此同时,家长们也忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的是自己。

  张春煜 中宏保险北分的营业主任,2013年MDRT会员

所在地区是为了确保方案的可实施性,毕竟有些地区有些险种不承保,居住地变更可能涉及保单迁移,保单保全的问题。

职业类型(8大类—点击紫色字体—中华人民共和国职业分类大典)与身体健康状况(身高/体重/是否抽烟/是否喝酒/血压是否偏高/有无既往病史或家族病史/有无手术治疗)这些都对保险公司是否承保,保费是否需要增加,是否需要提供体检报告,都起到至关重要的作用;

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

  保险方案如下

2.是否参加社保(城镇社保、农村合作医疗……是否外借)

所在地区是为了确保方案的可实施性,毕竟有些地区有些险种不承保,居住地变更可能涉及保单迁移,保单保全的问题。

先满足保额需求,后考虑保费支出

  具体理财规划建议建议

对选择健康险类型有一定的帮助,个人医保卡是否外借影响你的医疗记录,对你投保有影响,其次这些因素也对你的保额设计以及保费支出有影响,避免重复投保。

2.是否参加社保(城镇社保、农村合作医疗……是否外借)

如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费?”有点听不懂。其实很简单,保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够,购买的太多影响你的财务结构。

  一般个人或家庭年收入财务分配方式:

3.计划退休年龄与退休计划月支出

对选择健康险类型有一定的帮助,个人医保卡是否外借影响你的医疗记录,对你投保有影响,其次这些因素也对你的保额设计以及保费支出有影响,避免重复投保。

而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择,通过合理组合均可以达到你所需的保额。

  ◆60%生活花费:个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

这两个指标,主要是为了计算未来的养老开支,来规划你的分红险或者养老险的保费,保额。

3.计划退休年龄与退休计划月支出

先满足保险规划,后考虑保险产品

  ◆30%投资理财:短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

4.赡养父母月支出

这两个指标,主要是为了计算未来的养老开支,来规划你的分红险或者养老险的保费,保额。

有人把保险代理人比喻为家庭财务医生,这话很有道理。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。保险代理人销售的步骤应该是:信息收集:了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。(所以选择值得你信赖的服务人员,如实的告知很重要)。

  ◆10%风险管理:长期性之风险规避(无后顾之忧)

这个指标主要是判断,你在责任期的资金缺口,来计算你的月支出,计算你的资金安全系数,当然如果资金不够,那就只能用保险弥补,增加资金的理财增值,当然适当调整寿险保额。

4.赡养父母月支出

风险评估:应根据客户的资料,分析客户需求,包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等,这样才能精确地找到其风险所在。提供解决方案:根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户:为什么要有这样的方案,为什么适合这样的方案,其注意事项又在哪里,年度检视和调整方案的必要性以及方案执行前后的禁忌事项等。

  由于读者给出的每年5000元保费所限,在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠,在考虑为孩子购买保险之前,建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算,我先进行了小孩保障的规划,第二部分再对大人进行重疾保障规划。

5.高中教育计划支出、高等教育计划支出、是否支持买房、是否支持创业

这个指标主要是判断,你在责任期的资金缺口,来计算你的月支出,计算你的资金安全系数,当然如果资金不够,那就只能用保险弥补,增加资金的理财增值,当然适当调整寿险保额。

回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要仅仅停留在比较保险产品上,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择合格的保险代理人。

  计划分析:

这四个指标是为了确保家庭未来的教育支出,需求支出。也是为确定如何购买教育分红险。当然这些支出也会影响你的保费支出与寿险保额。同时也会影响到你的投资理财计划。

5.高中教育计划支出、高等教育计划支出、是否支持买房、是否支持创业

先满足人身保险,后考虑财产保险

  该计划保障全面,规划教育金的同时,兼顾了孩子的重大疾病保障。另外,也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时,导致保单失效的风险,附加康健额外给付重大疾病保险,可以用相对实惠的保费,让孩子获得高额的重疾保障。

6.是否有社保,父母的计划退休年龄,退休计划月支出,退休养老金

这四个指标是为了确保家庭未来的教育支出,需求支出。也是为确定如何购买教育分红险。当然这些支出也会影响你的保费支出与寿险保额。同时也会影响到你的投资理财计划。

现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却忽略为自身投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

  “根据‘双十原则’,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在‘双十原则’的限制之内。”

这四个指标主要影响你父母的养老支出,当然也就涉及到你的未来必要开支,当然也会影响你的保费支出与寿险保额当然也会涉及到你的投资理财计划。

6.是否有社保,父母的计划退休年龄,退休计划月支出,退休养老金

人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因而消费者在考虑买保险时,一定要分清主次,人的保障比财富的保障始终更重要,处理好人身保险和财产保险的关系,则满盘皆赢;否则,全盘皆输。

  胡芬芬 国家注册理财规划师,供职于人保寿险北京市分公司,7年寿险经验

第二部分:《家庭资产分析表》

这四个指标主要影响你父母的养老支出,当然也就涉及到你的未来必要开支,当然也会影响你的保费支出与寿险保额当然也会涉及到你的投资理财计划。

家庭购买保险的顺序

  根据“双十原则”,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大(超60%),特设计保险方案如下:

1.可周转资产(存款,投资),固定资产(房,车,古董……)

第二部分:《家庭资产分析表》

第 1 张保单:为意外买单

  理财建议如下:

这两个指标,是了解你的抗风险能力,这部分也会直接减少你的寿险保额。

1.可周转资产(存款,投资),固定资产(房,车,古董……)

谁也不知道,意外和明天哪一个先到。一旦遭遇意外,家人生活谁来保障?意外险的保障范围:意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。无论你是单身、二人世界或者三口之家,都需要对父母、爱人和孩子负责。保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元左右,保额为10万至20万。和年保费几千几万的人身寿险相比,意外险就显得很划算了。

  来自宁夏的读者家庭幸福美满,收入稳定,有结余、无外债,近期无大笔支出,财务状况良好。但我有个小小的疑惑:

2.负债,房贷,车贷

这两个指标,是了解你的抗风险能力,这部分也会直接减少你的寿险保额。

第 2 张保单:为健康买单

  ◆ 先生既然在银行工作,有机会接触到众多金融工具,为何家中除了存款,并无任何投资?还望充分利用资源,增加投资。

这两个指标关系到你的风险缺口,直接关乎到你的保额设计。

2.负债,房贷,车贷

生老病死,其实这个顺序倒过来就是购买保险的顺序。一场大病,直接的医疗费用在30万至50万之间,康复也会多少影响以后的收入能力,一份重大疾病保险就非常有必要了。目前,市面上重大疾病保险有两种。第一种是终身寿险 附加提前给付重大疾病保险,第二种就是终身重疾主险。

  ◆ 当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险?若有,请一定让孩子参保。

3.工资收入涨幅,家庭开支涨幅,未来支出计划

这两个指标关系到你的风险缺口,直接关乎到你的保额设计。

第一种:附加提前给付重大疾病保险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人。

  ◆ 家里的积蓄有一半出借给亲友了,有回收风险吗?不少保险产品都有保单贷款的功能,这个功能最大的用处是:真有急用,需要周转时,拿着保单去保险公司,利用保单贷款功能,“把死钱变活钱”;在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候,面带惋惜地告诉他:“真不巧,钱都买了保险了”。

这三个指标可以判断你的风险在未来是在增加还是在减小,以此来判断是否将来需要加保。

3.工资收入涨幅,家庭开支涨幅,未来支出计划

第二种:所谓的终身重疾主险,但其价格是跟“终身寿险 附加提前给付重大疾病保险”组合险的价格一样的,有些公司的费率还要高一点。投保人一旦患重疾获得赔付保额,合同即结束。或者投保人身故获得赔付保额,合同也结束。

  另外提醒一下,年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

4.投资理财方式,投资收益能力

这三个指标可以判断你的风险在未来是在增加还是在减小,以此来判断是否将来需要加保。

年龄越大,风险越高,保费也就越高。因此,需要购买重疾险的家庭要趁早规划,有能力的话,最好一走上社会就给自己买一份重大疾病保险。在风险保障方面,终身要比定期更可靠。这可是业内人士一致的建议。

  点 评

这两个指标,主要是了解你的家庭资产结构是否合理,这些因素都将影响家庭选择保险产品的属性。比如:保险产品是选择短期,定期,还是终身,是选择返还储蓄型还是消费型,养老险是否需要购买,以及产品该如何选择。

4.投资理财方式,投资收益能力

第 3 张保单:“人生增值保单”

  由于读者的保费预算有限,两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有侧重,但都把女性的乳腺癌纳入了考量范畴。另外,中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险,欠缺养老金的规划;人保的胡芬芬着重规划了一家三口的大病险以及意外险。建议读者可根据自己的预算,选择投保合适的险种。不过,小编还是建议读者扩大保费的预算范围,因为现金10万元的大病险额度实在是不够的。

(p s:教育险在资金无压力的情况下建议购买,毕竟一般教育险有豁免权益)

这两个指标,主要是了解你的家庭资产结构是否合理,这些因素都将影响家庭选择保险产品的属性。比如:保险产品是选择短期,定期,还是终身,是选择返还储蓄型还是消费型,养老险是否需要购买,以及产品该如何选择。

这里说的“人生增值保单”是个笼统的概念,种类包含很多,但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。比如养老保险、子女教育保险、投连险和万能险,如果您上述保险都具备了,又有一定闲钱,就可以考虑这类保险了。这类保险具有一定投资风险,需要对风险有一定承受能力的家庭购买,但同时这类保险具有一定合理避税功能,有助于富裕家庭传承财富,是意外风险保障足额之外的一种选择。

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第三部分:《家庭成员保障汇总表》

(p s:教育险在资金无压力的情况下建议购买,毕竟一般教育险有豁免权益)

更多

这个表格主要填写你已经购买的保险、你拥有的公司的商业保险、国家的社保。这个部分主要是减少家庭风险,就会涉及到买保险时的保额,其次填写这一部分也是为了避免重复投保。

第三部分:《家庭成员保障汇总表》

第四部分:《投保原则》

这个表格主要填写你已经购买的保险、你拥有的公司的商业保险、国家的社保。这个部分主要是减少家庭风险,就会涉及到买保险时的保额,其次填写这一部分也是为了避免重复投保。

原则一:家庭保障人人都需要,绝对不能有人没保障。

第四部分:《投保原则》

原则二:优先考虑家庭中重要经济支柱的保障。

原则一:家庭保障人人都需要,绝对不能有人没保障。

原则三:家庭规划顺序参考:意外—医疗—重疾—寿险—子教—养老。

原则二:优先考虑家庭中重要经济支柱的保障。

原则四:先大人在小孩,最后老人,产品选择原则就是轻重缓急。

原则三:家庭规划顺序参考:意外—医疗—重疾—寿险—子教—养老。

原则五:保险双十原则,保费占年收入的10%,保额是年收入的10倍。

原则四:先大人在小孩,最后老人,产品选择原则就是轻重缓急。

第五部分:《本人方案要求》

原则五:保险双十原则,保费占年收入的10%,保额是年收入的10倍。

这一点主要是看你对保障范围的重视程度,对保险公司的选择,产品的选择,保费的预算以及缴费方式,缴费周期的确定。通过说明了解你的一些投保想法。

第五部分:《本人方案要求》

第六部分:《方案要求问卷调查》

这一点主要是看你对保障范围的重视程度,对保险公司的选择,产品的选择,保费的预算以及缴费方式,缴费周期的确定。通过说明了解你的一些投保想法。

1.保费预算

第六部分:《方案要求问卷调查》

2.时间紧迫性

1.保费预算

3.保险规划思路的期望

2.时间紧迫性

4.对于寿险的理解和接受度

3.保险规划思路的期望

5.保险方案弹性要求:如果方案无法全方位满足您的需求,则您能接受的妥协。

4.对于寿险的理解和接受度

我的专业只为节约您的宝贵时间!

5.保险方案弹性要求:如果方案无法全方位满足您的需求,则您能接受的妥协。

我的专业只为节约您的宝贵时间!

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