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又亏回去了,资产配置该怎么玩

作者: 理财保险  发布:2019-08-14

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作者:桑尼先生

作者:桑尼先生

我们经常说一些投资理念/方法、理财产品,今天我们还要来说说具体的案例实战这些案例都是用户100%真实的内容,也较具有代表性。

18年7月开始定投的,到19年4月账户赚了12%,但是没止盈,现在市场又跌下来了,账户里只剩2、3个点。很是懊恼,不知道该怎么办?市场会不会继续跌?定投要不要持续?

公众号ID:全球资产配置管家

公号ID:全球资产配置管家

年入60万中产的理财菜鸟,如何成为财富管理的达人?

慕青老师:其实呢,没止盈也没关系。谁也不能准确预测市场什么时候开始调整,我们只要把握住大的方向就好了。况且,这只是一个小的“微笑曲线”,定投时间不长,积攒的筹码也不多,所以没必要懊恼。前期市场涨到3200多点,我们很开心;现在市场又跌下来了,我们更应该庆幸,因为可以在低位积攒更多便宜的筹码了,这样等牛市来了的时候,我们会赚得更多。



小丽,家庭年收入60万,支出仅15万,几乎全部资产配置在银行存款,非常的低效率。有两子女,希望对家庭财富进行管理。

Vera:市场会不会继续往下跌啊?你看,5月都跌成那样了,那6月呢?

如何做好理财规划?

首先,来看看专家是怎么解释“理财”的

刘彦斌,中国理财协会会长,《理财规划师国家职业标准》创始人。10分钟小视频,建议WIFI下观看,土豪请随意

1.为什么要理财?

一般人听到“理财”这个词的时候,第一反应就会联想到买“理财产品”,然后,就会说不需要或者没有钱理财之类的话。其实,每一个人都有其本身的理财方式或者习惯,只是大部分人不愿意去改变固有的理财方式罢了(例如银行存款的储蓄理财,存钱买房买车或者投资股票、房地产等)。但是,这些理财方式不一定每个人都能合理规划好或者能达到他们不同人生阶段所设想的理财目标。

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“理财“不是单纯的”投资”,理财的概念包含了投资,投资追求的是超额的收益,而理财更多的是侧重于对风险的管控。

例如,很多人是贷款投资房地产的,我们就需要考虑到的是将来房产的变现率是否够高,如果急用钱的时候无法及时变现(房产有价无市的风险)导致现金流枯竭(手上没闲钱),那么,不管你是在北上广深拥有几套的房产,那也只是账面资产好看而已(看起来很有钱),这时候的房产并不能替代你的现金流去帮你及时解决问题。

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所以,我们才需要在投资之前,提前做好现金流的规划(一般要留足够3~6个月甚至1年支出的现金流动性资产,可存入余额宝等货币基金应急用)

一句话概括就是,一个中心,三个基本点:

以管钱为中心(理财规划),攒钱为起点(储蓄),生钱为重点(投资),护钱为保障(保险)。

投资是为了增加今天的收入,而理财则是为了准备好明天的支出。

2.设定每个人生阶段的理财目标

理财不是一次性的投资,而是一个持续的过程,随着不同的人生阶段,从而作出相应的规划管理。

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每个人一生都会经历从幼年(子女教育规划)→成年(家庭风险保障管理)→老年(养老退休规划)→去世(财富传承)这几个大的人生阶段,也都逃脱不了“生老病死”的自然规律。

那么,我们必须提前设定好我们的人生目标,以便能满足在不同生命周期的品质生活需求。(例如子女的教育金、夫妻的保险保障金、父母的养老金等,都需要具体量化到要准备多少钱)

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千万别被金钱操纵你的人生,而应该让金钱为你工作,能为未来提前作打算的,只有你自己。

3.付诸行动,达成目标

在清楚了解自己的人生目标和需要后,下一步当然是制定好一个适合自己的方案,再加以执行。然后一直监察它的进度,看看和自己的目标相差多少,在检讨后作出相应的动态调整。

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方案可以有很多种,不同的人有不一样的规划,总体来说,在保证不亏钱的前提下追求资产的增值。

根据每个人不同的风险承受能力、投资预算和资金流动性要求,可通过保险、基金定投、股票、黄金、私募股权投资、另类投资(房地产、艺术品收藏)、海外保险、海外基金和投资移民等方式来规划,从而达到自己不同的人生目标。

先做好记账,强制储蓄,先存后花而不是先花后存,开源节流,保持专注,持之以恒!可以看看桑尼刚开始理财的经验总结:桑尼的理财初体验分享

桑尼一直秉承的观点就是,专业的事交给专业的人去处理,所以,桑尼建议大家,找专业的理财师和金融机构去帮助你科学的理财会更省心。

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4.理财师的价值

桑尼所理解的理财师,其实可以类比医生,一般病人(投资者)去看病(咨询理财规划),医生不会一开始就给病人开药(投资什么产品),因为也没有所谓的“万能药”(高收益低风险流动性好的产品)可以治愈所有的病人。

医生(理财师)会先了解清楚病人的病情(家庭资产负债、收入支出、人生目标等情况)后,根据自己的专业知识开药治病并提供医疗意见(专业的理财方案:保险配置、现金流管理、固定资产保本、风险投资增值等)从而为病人解决各种疑难杂症(人生目标、财务税务规划等问题),这即是理财师的价值。

理财,不是单纯的买几个“理财产品”那么简单。

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虽然,大家现在都有了一些资产配置的理念,但另一方面,对科学理财的认知还仅停留在买几个产品配置下,甚至认为提供几个简单的财务数据,即可做出一个靠谱的理财方案。

那到底什么是理财?绝大多数老百姓,对于理财的认知还是有偏差的。从专业角度来说,大家经常把“资产管理”(asset management),也就是实现财富的增值保值,简单理解为就是理财了。

而实际上“资产管理”仅仅是理财的一个分支而已。严格意义上的理财,叫“财富管理”(wealth management),即“科学地规划现在及未来的资源,并综合利用各种社会资源,在正确的时间,以正确的方式和心态,做好每一个家庭财务决定”。注意啦,关键词是“家庭财务决定”。

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而这就意味着,个人或家庭的理财规划,无论是投资、保险、养老、教育、房产等所有的一切,都不是独立分散的,而是像一颗颗珠子一样串连在一起的。通俗点说,即是牵一发而动全身的。一个小调整,也有可能会带来一系列的连锁反应,这也是家庭理财之所以复杂的关键所在。

5.桑尼自己的理财规划

说一千道一万,还不如拿自己作为真实案例来说明更有说服力。桑尼目前给自己简单作的理财规划方案如下:(数据非真实,仅供举例参考)

现金流:现金资产5万,深圳无房无车

金融资产:5万(基金定投/P2P/黄金ETF/保险等)

负债:信用卡负债3千/每月

收入:10万/年

支出:5万/年

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人生阶段:公司白领,而立之年,未婚。父母健康,暂无家庭负担。属于资本原始积累阶段,风险承受能力较大,投资以进取型为主。

保险保额:终身重疾分红险45万(香港友邦),投连险(香港105基金定投)2万/年保费;国内定期寿险20万,消费型医疗险100万,消费型综合意外险10万。

短期人生目标:入深户,自我投资学习增值,婚嫁金

长期人生目标:深圳置业(安居房),买车(贷款),子女教育金,养老退休规划(基金定投),财富传承(保险)

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现金管理工具:现金资产都放在余额宝和腾讯微信的理财通(货币基金为主),银行卡存款为0(存银行利息太低,跑不赢通胀,亏钱)。

基金投资:基金定投和黄金ETF主要是用阿里巴巴旗下的蚂蚁财富APP操作,海外基金定投则是香港的105基金(富通的投连险,风险大,收益高)

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P2P:投的是海象理财(8%~13%收益),由于P2P行业目前比较混乱,所以投资的比例最低,需谨慎选择。(大家可以关注“网贷之家”的公众号查询了解P2P行业最新资讯,避免掉坑)

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(以上桑尼自身的理财规划情况已简单列出,涉及到个人隐私,所以有些情况没有全部真实展现,仅供探讨分析)

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最后,就拿桑尼上面提到过的医生和病人的例子来总结。每个人的病情都不一样,所以,需要根据不同的病情“对症下药”,请别吐槽说桑尼没有告诉你要买什么产品、做哪些投资才能赚钱,因为这就等于医生在不知道病人实际病情的情况下给病人乱开药了,这是不负责任的行为。

如果你说炒股、炒楼、炒黄金、炒外汇能赚快钱,但这并不是每个人都能玩的,请不要把投资(投机)和理财混为一谈咯。

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本文更多的是战略方面(方法论)的引导,而没有战术方面(买什么,怎么买)的深究,后面桑尼会单独开几篇文章深究一些战术方面的东西,敬请期待,欲知后事如何,请听下回分解。。。未完待续!

如果觉得文章对您有帮助,可以适当的给作者一些打赏鼓励,也算是对原创内容的支持,激励作者创作出更多的优质内容,感谢你们的支持与鼓励!

我已加入“维权骑士”(rightknights.com)的版权保护计划。

如需转载,请注明文章来源,请尊重原创,感谢!

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。

提供独立的第三方理财规划与资产配置服务,为客户提供国内外各类型投资产品的专业筛选、环球资产配置及财富保值增值全方位解决方案.

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原文链接

这是桑尼的第27篇原创文章

因为国庆假期后遗症,再加上年底了比较忙,所以偷懒了一段时间没有更新原创文章了,今天桑尼就抽空写写关于资产配置方面的话题。

人人都在谈资产配置,那么怎么样的资产配置才是科学合理的呢?今天我们就来聊聊这个话题吧。

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慕青:这个很难准确预测的。因为市场受太多因素影响了,你看,中美贸易摩擦一波三折,国内宏观经济供需偏弱,北上资金持续流出,都使得市场风险偏好下降,预计市场短期还是以震荡为主。

具体的资产诊断和资产配置调整计划如下:

Vera:慕青老师,你看我们是要继续定投么,您有什么建议分享给大家?

什么是资产配置?

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慕青:肯定的呀。现在大盘重回2900点,不管是点位和估值,都是比较便宜的,即使下跌,空间也是有限的。而对于定投来说,越下跌,买到的份额越多,还能不断摊低平均成本。所以,不要因为前期没止盈,甚至说要放弃定投。珍惜现在的机会,因为说不定哪天市场就直接涨到3000点以上了。

资产配置(Asset Allocation)是指根据投资需求将投资的资金在不同资产类别之间进行分配,通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。

可以看到,8年后,小孩11、15岁,分别上五年级、高一,此时教育定投账户积攒183万,其中投资收入87万,白白拿到一笔教育基金,享受更优质教育/出国;23年后,夫妻退休,此时养老定投账户积攒4773万,其中投资收入4200万,可享受优质的老年生活。

小鹿:对的。像去年市场跌到2400的时候,很多人不敢买,而当市场站上3000点时,又开始后悔了。

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本文系好买商学院原创,如需转载,请在文章开头注明来源于“好买商学院”。未经授权,任何媒体和个人不得全部或者部分转载,否则将承担相应的法律责任。

慕青:这就是人性啊,贪婪和恐惧,这也是投资中的两大天敌。而定投就可以克服它们,不管市场涨还是跌,都持续定投。对于已经止盈的朋友,建议立即开启新的一轮定投,把赚得的钱滚入再投资,开启下一轮定投,发挥复利的效果。

简单来说就是风险的分散!分散投资是进行资产配置需要遵循的最重要的原则之一。正所谓,“鸡蛋不要放在一个篮子里”,投资者根据自身的实际目标、风险偏好等,将资金按照一定比例配置于各类资产,如现金、股票、债券、大宗商品、黄金、另类投资等金融和非金融资产。

免责条款:本文内容为基于公开资料研究完成,并不构成投资建议。投资者应审慎决策、独立承担风险。

市场又跌下来了,要不要加仓?怎么加?

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欲知更多的精彩内容,请关注好买商学院

慕青:这个就要看个人的资金状况了。如果你资金充裕,后备资金充实,可以酌情分批加仓。可以在市场大跌的时候加。

资产配置的意义

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小鹿:5月6日那天,大盘跌了五个多点,就可以加仓。

“全球资产配置之父”加里·布林森说过,做投资决策,最重要的是要着眼于市场,确定好投资目标和投资类别。从长远来看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。所以这种分散配置观念的建立,会让我们在投资决策中进可攻,退可守。

慕青:对,除了大跌那天。也可以选择在定投收益率出现一定回撤的时候加仓,我来举个简单的例子,比如账户定投收益率最高的时候是8%,当回撤5%,也就是定投收益率为3%的时候可以选择加仓一次,如果市场继续下跌,回撤10%时,也就是定投收益率下降到-2%时再加仓一次。

通常来看,人们会将资产在低风险的如货币基金、债券基金、银行理财、国债等低收益证券与高风险、高收益证券如股票之间进行分配,以期望达到风险和收益的动态平衡。成功的资产配置方式不会让你发大财,但却可以让你的资产收益比绝大多数人要稳健安全得多。

Vera:慕青老师,说到这,我有个问题,加几次仓比较好呢?怎么确定加仓的金额呢?如果市场一直跌,我要一直加吗?

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慕青:当然不能这样。如果市场一直跌,而你一直没有限度地加,很容易把“子弹”加没了。这个时候如果市场真到了黄金底,就错过继续定投的机会了。所以,建议把可以用来加仓的钱,分成10%、20%、30%、40%,逐层递进形成一个金字塔,越跌加仓的金额越多,直到你觉得市场不能再被低估,结束加仓。

在资产配置框架里,择时的意思是主动调整大类资产的配置比例。而投资者整体是不可能跑赢市场的,另一方面,股票等高风险的投资本来就是少数人赚钱的游戏,虽不能说择时无效,但择时对于一般人来说很难,我们也无法去预测市场未来的走势,只能选择以资产配置的方式去分散风险,尽可能的降低风险收益的波动。

小鹿:关于加多加少这个问题,我还想补充一点,那就是还跟个人风险偏好有关,如果你本身是激进型投资者、目前只有3-5成仓位,那你就按照自己的情况酌情加仓。但这里我想提醒大家的是,一定要给自己留退路,也就是留下手上要有足够的现金流,这个钱是要保证你即便是账户亏损、不割肉,也能生活个3-6个月的。大家千万不要把这个顺序弄反了,投资是为了拥有更好的生活。你得先满足基本日常,再用富余的钱去做投资,而不是为了投资把原本小康的生活搞得捉襟见肘。特别是那些为了投资,不惜四处借钱的,真的没必要哈。

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市场涨到3200点的时候,看到牛市来了,很多人担心会不会定投后市场直接一路上涨,赚的少了。现在大盘又跌到了2800、2900,之前没进场的人又犹豫了,担心定投后市场继续下跌,那到底现在适不适合定投呢?

(点击图片可查看大图)

慕青:当然适合。3000点以下,都是定投的最好时机。虽然我们说定投无须择时,但是从定投的心理和收益角度来看,选择在市场较低位开始定投,可以积攒到大量廉价的筹码。从操作上来说,定投也不会出现巨大的浮亏,心理上也更容易坚持。

因为持有单一资产的风险波动性比较大,所以择时失误的概率很高,而失误后所造成的损失在经过复利效果的放大之后,影响很可能超过你的预期损失。如果通过资产配置的方式,利用不同资产间收益波动走势的差异,可有效的降低整体资产组合的风险,降低了投资组合的波动率,淡化择时的影响。

小鹿:那我也想说一下,定投的话还是得合理分配收入。最近我开了一门财商课,就是带大家读财经书籍,第一本我选了很畅销的《小狗钱钱》。这本书的主人公是一个叫吉娅的12岁女孩,她分享了一种很科学的收入分配方式——5:4:1。拿到一笔钱,把其中的50%存进投资账户,用钱生钱;40%用来实现梦想;剩下的10%用作零花钱。每个人情况都不同,所以分配比例得根据个人情况来调节。比例设置好了,久而久之你就会发现,能省下不少不必要的开销。

总结:降低风险是资产配置的核心意义,合理的资产配置可以有效降低波动性。

Vera:像我们这些上班族,如果是定投的话,每个月应该拿多少比例呢?

如何做好资产配置?

慕青:我们一般建议拿不超过月结余的一半来做定投。风险偏好低的投资者,可以把剩下的钱放入货币基金,需要花钱的时候随时拿出来;风险偏好高的投资者,可以把剩下的钱做其他投资,博取更高的收益。

1.标准普尔四象限图的优势

Vera:对了,刚提到收入分配的问题。我有个同学,她的钱主要就拿去旅游了,她跟我说,旅游是投资自己,实现的是自我的增值。对于这个问题,你们怎么看呢?

大家应该都知道标准普尔的家庭资产四象限配置图,这一配置是基于投资者资金需求驱动的家庭资产配置,即根据投资者对资金需求的时间以及重要性作为区分,将家庭资产分成了四个不同作用的账户,所以资金的分配方式也各不相同。

小鹿:在我看来呢,我很赞同《小狗钱钱》的观点。他是把钱分成了三个部分,零花的钱、梦想的钱、以及投资的钱。你们想,你辛苦工作存下一笔钱,旅了一趟游,钱就花光了。下一次你再想出去玩,还是得从0开始存钱。那很显然,旅游的钱是实现梦想的钱,花了就没了,而只有把钱用于投资,才能实现钱生钱。投资带来的增值就是,哪怕有一天你不工作了,这部分钱也足够让你去旅游。

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Vera:慕青老师,像爱旅游的朋友,你看要定投些什么呢?

具体来说,这一模型将家庭资金分为4个账户:

慕青:对于大多数投资者,我建议定投指数基金。一方面费率低、操作透明,不用担心基金经理更换的问题;另一方面,而买指数就是买国运,长期来看一个国家的证券市场基本都是向上的,并且指数的成份股会定期调整,所以长期看指数都是向上的。

第1个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3~6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

Vera:标的要怎么选呢?定投几只基金?

要点:短期消费,3~6个月的生活费。一般放在银行活期存款或货币基金中。

慕青:关于标的的,我认为至少覆盖1只大盘股指数基金,1只中小盘股指数基金,典型代表就是沪深300和中证500。另外关于创业板适不适合定投,其实中证500和创业板的投资范围和风格趋同,两者相关性也很高,所以一般建议选其一。风险偏好高的可以选择创业板,弹性更大;偏稳健的可以选中证500。另外,还可以定投海外指数,比如现在的港股,就是比较适合配置的。资金充裕的朋友,可爱以定投行业或主题类的指数基金,也就是我们通常说的“窄基”,这种投的都是单个行业或主题,投资范围很集中。在选择这类指数定投的时候,给大家2个选择标准:1)选低估的;2)选自己看好的、熟悉的。总的来看,定投5只基金左右比较合适。

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Vera:小鹿老师,你刚刚上面提到在准备财商课,能说说为什么想到写财商课么?有什么样的心得分享给大家?

第2个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小搏大,专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户资金主要是配置意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大。

小鹿:是这样,我发现身边很多人,容易被短时间高回报的个例所吸引,这部分人慌慌张张走上投资的战场,而缺乏前期个人的财商教育,但这其实是必不可少的。这个课程就是每天花8分钟,听我讲一段跟理财投资有关的小故事。慢慢累积下去,一段时间后如果你发现能够独立解决70%的投资问题了,那我们好买做投资者教育的目的,也就达到了。

要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

Vera:我想问小鹿老师,这套课比较适合小白用户对吧。从你的角度来讲,对于非经济学专业的普通人来说,那我们这个课程是如何帮助他们的呢?

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小鹿:我也不是经济学专业,所以这个出身并不影响咱们的后期积累。像我经常能在后台看到咱们用户的提问,像什么XX理财产品年化12%,能不能买?等等。后来我自己接触到这块比较多,发现很多疑问在一些优质财经书籍里都能找到答案,像我第一期准备的《小狗钱钱》,它通过童话故事,告诉大家简单实用的理财技能。我呢,等于是把书里的知识点提炼出来,再结合我知道的案例做一个解读分享给大家。

第3个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过你的智慧,用你最擅长的方式为家庭赚钱,包括你投资的股票、基金、房产、企业等。

Vera:是的。如果你不懂理财、也没什么投资经验,这套财商课很适合入门。如果说你有小孩,想从小培养他的财商,小鹿老师的这门课也很适合。

要点:重在收益,建议找专业的理财投资顾问为您服务。

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免责条款:本文内容为基于公开资料研究完成,并不构成投资建议。投资者应审慎决策、独立承担风险。

第4个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

欲知更多的精彩内容,请关注好买商学院

要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。如债券、信托、分红险的养老年金、子女教育金等。

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拥有了这4个账户,并且按照固定合理的比例进行分配就可以保证家庭资产长期、持续、稳健的增长,然而传说中高大上的资产配置真的就这么简单吗?

当然啦,事实是没那么简单的,以上只是一个入门级的参考比例,我们并不能一概而论。科学的资产配置,跟每个家庭的财务状况、风险承受能力和对投资产品的管控能力有莫大的关系。

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2.标准普尔四象限图的不足

"标准普尔四象限图"的优点是考虑了现金流优化配置的问题,给了普通理财小白们一个入门级的资产配置理念的引导,但是它也有明显不科学的地方:太简单粗暴了。比如大部分年轻家庭中的债务,包括流动负债和长期负债这些都没有考虑进去,而且限定了每个象限的权重比例,无法满足所有家庭投资的实际需求。例如一个大学应届毕业生,和工作几十年的三口之家,资产配置方案肯定是不一样的。

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这样类似“一刀切”的方法,忽略了理财的系统性和复杂性,也违背了科学理财的原理。理财规划涉及到的因素很多,每个人/家庭的具体情况都可能不一样,有些因素是"牵一发而动全身"的。

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所以,家庭资产配置并不能简单粗暴的按照标准普尔对每个家庭进行同质化1-2-3-4的比例来配置,我们对于家庭资产配置的整体流程应该是根据不同个体的实际情况,在做好调查分析的基础上对每一个家庭给出不同的资产配置方案。整体大的流程可参考下图。

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其实,这又实际回归到了理财规划的范畴了,具体桑尼之前也写过相关的文章,可以点击阅读复习:桑尼浅谈:普通人如何做好理财规划?

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3.不同层次的资产配置玩法

之前听到过一个段子是这样说的,要怎么给电脑做软硬件的配置才比较合适呢?段子手答曰:没有钱的初级玩家只能选择低端配置,入门级的中端玩家可选标准配置,土豪高级玩家请随意配置。。。哈哈~

当然啦,这只是一个段子,表达的是无论是什么样的配置安排都需要根据每个人的实际需求目标来具体分析匹配的,以下是桑尼自己所理解的资产配置分类,仅供参考。

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1.初级玩家(低配)

普通的理财小白,建议先从日常收入支出的记账开始做好强制储蓄(先存后花),然后根据实际情况做好个人/家庭的现金流管理,例如把钱存银行或余额宝、买买银行理财产品、货币/债券基金、国债等收益不高但是风险低、流动性好的金融产品,具体可查看桑尼之前写过的相关文章学习:桑尼浅谈:个人如何做好现金流管理?,桑尼浅谈:手把手教你买货币基金!

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2.中级玩家(标配)

对于有一定理财经验的人群,他们对理财投资的风险已经有一定的认知了,在做好了个人现金流管理的基础上,可以根据实际情况增加保险保障方面的预算支出,具体如何规划可查看之前的文章学习:桑尼浅谈:普通人如何做好保险保障规划?。

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然后,根据个人的理财目标和风险承受能力,适当增加基金方面的投资(不建议无经验的非专业个人投资者短期投机炒股),中长期的话可以做基金定投,例如买一些投海外市场的QDII基金、沪港深主题的基金来分散一些风险,具体如何操作可查看之前的文章学习:桑尼浅谈:基金理财(国内篇),桑尼浅谈:基金理财(定投篇)。

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最后,可以分配一部分闲钱买点P2P理财,当然啦,要选择那些资金在银行存管、风控合理、合规经营的大平台去薅羊毛,具体如何选择靠谱的P2P平台,可以查看桑尼之前的文章学习:桑尼浅谈:P2P网贷是什么?

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3.高级玩家(高配)

好吧,现在到土豪玩家出场了。之前的玩家投资门槛都是在100万以内的,而且称不上是真正意义上的资产配置,充其量只能说是做的风险的分散。当土豪的资产规模足够大的时候(几百上千万到几个亿),才能称为真正意义上的资产配置。

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(点击图片可查看大图)

这个层次的玩法有很多,当然风险也是相当大的,因为土豪们的资产规模足够大,可以通过全球资产配置的方式来有效的分散风险。如下图所示,根据不同的高净值人群的实际目标,会有税务筹划的需求、全球投资规划需求、子女高端留学教育规划需求、海外房地产投资需求、海外移民需求、婚姻和家族企业财产保全需求、高端养老退休规划需求、黄金和艺术品等另类投资需求、财富保障及传承的需求等。

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根据不同的需求,可以用不同的金融工具匹配规划:如PE/VC股权投资基金、定增、大额保单/保险金信托、信托/资管、FOF基金、私募基金、海外房地产、古玩字画黄金艺术品另类投资等。关于黄金如何配置,可查看文章复习:桑尼浅谈:黄金该如何配置?

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另外,可以参考以下3个原则去做全球的资产配置:

●跨地域国别配置:地域多元化,本土与国际配置,发达市场与新兴市场配置,不同市场不同币种的配置。

●跨资产类别配置:资产类别多元化,一般选择相关性比较低的大类资产去配置,例如股票与债券、美元产品和黄金的配置等。

●以FOF方式超配另类资产:FOF是指投资基金的基金,通过FOF分散投资的方式购买一篮子的基金投资在高风险的另类资产上,如私募股权、房地产和对冲基金等。

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4.桑尼自己的资产配置

桑尼目前是中端玩家,选择的是标配的资产配置

(风险分散),大概情况如下:(以下数据非真实,仅供举例参考)

现金流:现金资产6万

金融资产:5万(基金定投/P2P/黄金ETF/保险等)

负债:信用卡负债3千/每月,深圳无房无车

收入:10万/年

支出:5万/年

人生阶段:公司白领,而立之年,未婚。父母健康,暂无家庭负担。属于资本原始积累阶段,风险承受能力较大,投资以进取型为主。

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(点击图片可查看大图)

保险保额:终身重疾分红险45万(香港友邦),投连险(香港105基金定投)保费2万/年;国内定期寿险20万,消费型医疗险100万,消费型综合意外险10万。

短期人生目标:增加工作收入和资产性收入,自我投资学习增值,婚嫁金。

长期人生目标:深圳置业(安居房),买车(贷款),子女教育金,养老退休规划(基金定投或年金),财富传承(保险)

现金管理工具:现金资产都放在余额宝和微信的理财通(货币基金为主),银行卡存款为0(存银行利息太低,跑不赢通胀,亏钱)。

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(点击图片可查看大图)

基金投资:国内主要是做基金定投和黄金ETF投资(桑尼今年以来基金定投的收益率目前是27%),海外基金定投则是香港的105基金(富通的投连险,风险大,收益高),如需了解海外基金投资,可查看复习往期文章:桑尼浅谈:基金理财(海外篇)

P2P:投的是海象理财(8%~13%收益),由于P2P行业目前比较混乱,所以投资的比例最低,需谨慎选择。(大家可以关注“网贷之家”的公众号查询了解P2P行业最新资讯,避免掉坑)

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总结:医生讲究“对症下药”,裁缝需要“量体裁衣”,同一种药品治不了百病,同一件衣服不是人人可穿。每个人所处的人生周期和理财规划目标等实际情况都不一样,所以也没有一个统一标准的资产配置方案适和所有人。

桑尼一直强调的是,专业的事交给专业的人负责,建议找一个专业靠谱的理财师为你做全方位的财务分析,再根据实际情况做好相匹配的资产配置方案。

当然啦,这是一个动态规划的过程,会随着不同的人生周期和理财目标而对配置方案做出相应的动态调整,这就需要找一个值得信赖的理财师为你长期服务了。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。

提供独立的第三方理财规划与资产配置服务,为客户提供国内外各类型投资产品的专业筛选、环球资产配置及财富保值增值全方位解决方案.

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