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保险千万不能乱买,成年人与商业保险的亲密接

作者: 理财保险  发布:2019-08-13

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现代人生活压力大,乳腺癌、胃癌等恶疾发病率逐渐年轻化,在上有老下有少的年纪,我们再也不敢仗着年轻肆意透支健康,因为大部分人的收入根本无法承受生大病带来的经济损失。

年过三十,父母马上就过55了,这时候才想起给全家配置商业保险,其实就是我,父母。

力哥说理财,简单又好玩。跟着力哥走,理财不用愁!

你有没有意识到,意外因为未知,总是容易被忽略,但我们都清楚,意外和明天你永远都不知道哪个会先来。

不少人想到了买保险。然而,有些买保险的不正确姿势,每天都在我们身边上演。

这个年纪才想买保险,内心深深的自责:一是父母这个年纪不仅买不到好的健康类保险,而且价格都奇高无比;二是在工作两年的时候母亲得过一场不大不小的病,再与商业医保无缘。

上周,力哥请前《理财周刊》金融研究中心主任、ChFP国家理财规划师、LOMA寿险管理师陈婷老师,给荔枝汇会员们进行了一场保险问题专题在线答疑,其中许多问题都是非常典型,许多人在生活中都会遇到的,而陈婷老师的回答也非常接地气,今天推送其中最典型的一些问题,希望对你更深入地理解保险知识有所帮助。

而意外更无处不在,比如车祸。

大人还没有任何保单,却赶紧给娃买了保险;基础的保障没配齐,你却被销售人员洗脑买了理财保险;预算根本不允许买返还险,还各种纠结对比哪个更好。

不管怎么样,目前来讲已经阶段性任务完成了,把自己这几个月对保险的研究记录下来,给所有对保险没什么了解的同志们引个路。

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近日,有一位医生朋友分享了一家7口因车祸意外全被送进医院抢救的事情。

买保险的水挺深的,怎么才能避免被坑钱呢?


如何根据自身情况购买意外险

原本杨老的两个儿子约定回家看望老父老母,却没想到发生车祸,导致4个大人和3个孩子全部被送进ICU。而老伴也因承受不了打击,也被送入病房。

今天,我们邀请了资深保险人士Dr大萌萌,从客观中立的角度给大家开一次讲座,全面解读保险里的陷阱。讲座开始前,先上一波干货。

一点敲门砖

返还型和消费型

返还型通俗讲就是储蓄型,让国人无比反感保险的终极元凶就是返还型保险。一般是交个10年20年,然后保30年或终生,最后返还所交保费的120%、150%等等,这就是很多人的朋友、朋友的朋友,以及那些电话保险业务员整天吹在嘴边的险种。关于这种保险遇到就是一个字:滚!

保险业务员的收入和保费直接挂钩,举个例子,一个保单年交保费10000,那么这个业务员可能会连着三年每年拿5000收入,因此为了钱,他们只会推荐这种死贵的保险。同时为了钱,这些人根本不会静下心去研究保险,说句难听的,他们连自己的保险到底保什么都说不出来!可以用两个问题试验:①遇到一上来就推销返还型保险的,请直接问他或她,这个保险保什么病,高发病里哪几种不保。遇到只能说出网页广告词的,建议友尽,这种人自己不认真研究就推荐朋友花钱的,根本不配做朋友。②先说这个险确诊就赔几十万,又说身故也赔,然后不再提这两种情况的,摆明就是在坑人。身故赔钱是赔几十万还是只返还保费,是赔了得病的几十万同时赔身故,还是二者只赔一个,这都是要搞清楚的,这些东西都是明面上的,如果业务员不说,压根就是抱着骗钱的目的来的,果断拉黑。

消费型保险就是这个钱完全给了保险公司,没有返还120%,国人并不太接受这种给保险公司钱的消费,即使此险种保费一般比返还型要低很多,于是在非买不可的时候大多会买返还型。

差额理财

这个词也不知是别人那里看到的,还是自己编的,简单说就是用两款保险的差额去理财。

新濠天地官网开户,那么关于返还和消费的区别,以及为什么对返还型那么厌恶,请看计算(以30岁为例):

A险种是最近接过几次电话的电销返还型重疾险,号称赔付3次,最高40万保额,交10年,保100岁,身故给40万,100岁给保费的150%,年交25000多;

B险种是消费型,赔付重疾4次,50万保额,交30年,保终生,身故50万,年交8900。

  • 先算账,如果买了B险种,前10年差额16100,这个钱哪怕存银行,每年只按3.5%的利率算,到期后连同利息加上下一年的差额继续存,那么10年后有19万;接下来的20年,没有差额,但是理财继续,每年从理财金中拿出8900付保费,依旧3.5%利率,20年后也就是60岁时还剩11.5万。如果还要继续理财,本金是11.5万,到80岁时是23万,去世的越晚这个钱越多,同时去世时还有B险种的50万。

  • 上面是按在银行存1年定期计算的,利滚利的效果就是B看上去的保障比A要多1次重疾,保额多10万,同时还是保终生,到最后反而手上还多几十万。而且用3.5%收益去计算,是不是有点太瞧不起现代人了,所以收益只会更多。

  • 关于赔付3次4次这种,请不要太认真,国内保险一般是把重疾分成几组,每组只赔一次,共3次或4次。毫无疑问,癌症那么大一个群体,只赔付1次。

以上的例子就是所谓差额理财了,每看到有纠结的两个险种时,就可以这样子计算一下。

Q:一家人的意外险该怎么买才又经济又实惠?怎么按照自己的收入,支出去选择一份适合的保险呢?比如保险额度是否和每个月的必须开销(房贷等)保持一个比例?是否需要和收入保持一个比例。

为了缴付全家人高额的医疗费用,第二天杨老便把家里的房子卖了,想着往后这一家子医疗费用,杨老呆呆望着病房外的天……

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搞定商业保险

大致上商业保险主要有重疾险和防癌险,医疗险,意外险,寿险等可正常配置的险种,养老险、分红险、教育险等等等等意义不大的险种,逐个来分析。

请注意,全文除了差额理财外再不讲数据!生病和意外一样,只有100%和0%的选择。

意外险

这其实没什么可讨论的,个人觉得只要一年下来手里的收入还能超过150块钱,就至少该买个意外险。一方面如果只能剩下150,在这个社会留着它真不如买个50万的意外险有用,毕竟有那么句名言“明天和意外,你永远都不知道哪个先来”。另一方面,如果结余有很多,花150去保50万,何乐而不为。没错,我就是在剧透,150就能买到50万保额的意外险,而且包括身故、残疾、医疗、交通意外。

关于意外医疗:有限社保内医疗费用,也有不限社保

关于交通意外:一般也是身故和残疾,如果是保障的交通工具出意外,会在意外身故残疾赔付一次,再在交通意外身故残疾赔一次。

关于猝死:突发疾病身故,这不是意外而是疾病,包含猝死的综合意外险价格都不便宜。重疾险和寿险一般包含,要看清条款。年轻人的话支付宝有专门的猝死险。

关于年龄:现在大多数可以购买到65岁,也有到80多的。最近刚出了一个可以保终生的,价格的话也说不上贵,有兴趣的可以提问。

关于职业:意外险对职业要求挺高,很多高危职业是不保的。

其他:住院津贴、救护车补助等等都是锦上添花,不要重点考虑。意外险应该重点关于意外身故、残疾、意外医疗,是残疾不是全残。

重疾险和防癌险

给付类,确诊即赔保额。健康类保险在普通人当中争议极大,大多数人不想买只是因为已经有了社保。这里想说的就只能是“贫穷限制了你的想象力”,没有嘲讽谁的意思,请耐心看下去。首先社保报销具体报销范围我是不懂的,但是并不是100%,而且有上限;其次只报社保范围内的,可是那些三五十万的大病,有多少支出在社保范围内;第三,万一需要长期住院,有多少人在住院时是带薪的,在出院后工作还没丢的。

举几个费用极高的例子:ICU病房、上海质子重离子中心,让三四线城市的人分分钟怀疑人生。

就不提什么得病了还能赚钱的业务员词汇了,听着就想打他。买商业保险是为了预防未来没钱看病的,不是拿命换钱的!

至于要不要买,只说出个人想法:

  • 只要购买保险后,不会对正常生活造成较大影响的,就可以买;

  • 大概计算一下,如果生大病后很难拿出几十万的,就在不影响生活的前提下购买;

  • 如果是家里的经济支柱,真的该考虑购买,重疾险的钱前期可以垫付医疗费,后期医保报销后还可以作为住院期间的收入补偿。甚至,最坏的情况……我们都不希望有。

如果要购买重疾险或防癌险,这里的经验包括:

  • 首先看年龄,要买趁年轻,20岁刚工作的时候终身重疾险也要不了几个钱,这时候如果购买物美价廉的保险,甚至不用去计算差额理财。

  • 收入一般,但是有预算范围内可以承受的重疾险,可以先稍微降低保额,如30万,买到70岁,这个价格会是保终生的一半到三分之二。说实话,这里我计算过差额理财,比较复杂,但是总的来讲对于有耐心理财的人,定期比终生好。

  • 身体健康且年轻,一定要先买重疾险,虽然它确实比防癌险贵很多,但保障范围却大非常多;防癌险可以有余力时作为补充,自己的父母因为年龄超过或健康情况不能投重疾险时,可以用个防癌险保障。

  • 关于重疾险:①国内大多数多次赔付都是分组的,也就是说癌症只赔一次,患另一组的重疾才会赔第二次,这概率太低,但有余力当然是考虑多次了,毕竟人不能凭着数据去生病;②第一次重疾险尽量搭配上轻症豁免,交费时间30年;③优先做足保额,之后再去考虑保多少种重疾多少种轻症、身故是返还还是赔付、保70岁还是终生。

关于保额:有人说年收入的6-10倍,这样确保在治疗时不会对家庭产生太大的影响

关于重疾险保障范围:法律规定了25种必须包含的重疾,也是最高发的重疾,高发到其他的重疾合起来也只有个位数的比例,因此预算有限时不要去纠结什么80种还是100种重疾

关于轻症豁免:轻症的治疗一般几万就搞定,并且几乎都在社保范围内,所以资金紧张也可以不附加;轻症豁免就是患轻症后,赔付保额的10-30%不等,后面没交的保费不用再交,同时重疾的保障依旧有效

关于身故保障:要看清是返还保费,返还现金价值,还是赔付保额;很多保险在测算保费时就能看到保费和现金价值对照表,通常是交费期逐年上涨,之后逐渐减少。同时请不要太看重这项,因为我看到的保险里,都是重疾和身故只赔付一项。网页上可以看到的保障里一般是写“罹患重疾后,按基本保额赔付,合同终止”,这时候合同就终止了,不会存在身故的赔付,但是可能巧合太多,有的时候重疾和身故都发生后才去找保险公司赔付,那么确实应该赔付两次,因此保障内容里一般还有一句“重疾赔付与身故赔付只能选择其中一项”。此项保障可结合寿险的保费作比较,A组合是不含身故保障的重疾和寿险,B组合是包含身故赔付的重疾险,粗暴比较价格就好了

关于交费期:越长越好。C险年交2000交30年,D险年交3000交20年,如果计算理财的话C比D要好,并且如果有轻症豁免,可能会提前结束交费。

关于投保:保险不是你想买,想买就能买,健康告知过不去,给多少钱都不卖。所以要趁年轻、健康、医疗记录还算好看的时候投保。

关于医疗记录:一个人对应一张身份证,又对应着一张社保卡,当你投保时,合同里有一条就是授权保险公司去任何地方查询你的医疗记录。

关于防癌险:支付宝有3次赔付的,价格不高,重疾险后有余力可以投保。对于老年人,一般只能保10万,遇到过能做到50万的,不能价格也不是普通人可以接受的。自己看到一款,开始觉得很好,但是计算理财后,20年达到8W,这是真没多大意义了,还不如拿保费好好理财。毕竟癌症并不是保险业务员吹的那个72.8%患病率。之后选择了1年期的防癌险,等待更好的长期险出现。

关于保障期:有钱任性直接终生;收入处于尴尬水平的可以买定期到70岁,差额用来理财,会有意外收获的;中青年无论如何不要把1年期重疾险当主险,它最多只能是定期重疾险的补充而已。

关于额外服务:绿色通道必须有,其他服务当然越多越好。

等待期:合同生效后的免责期,对于疾病来讲等待期内不赔,当然是越短越好。

生存期:大坑。重疾险并不是确诊即赔,或者说按照保险公司对疾病的定义就是确诊即赔,因为临床医学上的诊断和保险条款不一样!!这个坑在重疾险中无法避免,不要浪费时间比较,痛快的接受就好。

注:55以下可以买重疾险,但是保额一般只有10万,如果保费不高可以接受,还是从了吧。

寿险

自己没给老人配置寿险,一是他们这年龄肯定买终生寿险了,那价格呵呵,拿去理财至少两倍于保额,二是个人觉得寿险应该是防止家庭经济支柱崩塌,家人和孩子生活质量下降。因此按着经济水平买保额就好了,至于定期还是终生可以去差额理财计算。

身故:要看清条款,一种是因意外身故和因疾病身故,另一种是因意外身故和因意外以外原因身故,从文字上看自然是后者范围要广。前者的责任免除通常会有战争、暴乱、恐怖活动、核辐射等等是不赔的,而后者没有。

保障:身故、全残、猝死。寿险还是优先考虑保额,然后保障范围最好能选取身故中的第二种。

医疗险

澳门新濠天地手机版,报销类,出院后拿着发票去报销。只看了这两年火起来的中端医疗险,这类保险30岁只要400左右,却能撬动数百万的杠杆,而且合同写明不会因为理赔过就拒保,换句话说,只要第一次购买时完全符合健康告知,就能一直买到停售。也因为这原因,很多专家认为未来必有大幅提高保额或大规模停售。

  • 购买时确保自己有社保,比无社保要便宜

  • 健康告知必须诚实,须知,签合同就代表保险公司可以去查所有你名下的医疗记录,不诚实会影响理赔的

  • 趁年轻趁健康,哪怕其他都不买,也先选好一个百万医疗险买下去

健康告知:这类险种健康告知最是严格,而且因为都是1年期的,保险法的两年不可抗辩不适用,如果投保时欺骗,那么后期保险公司只有一个理由拒赔——投保人不如实告知

新濠天地娱乐开户,续保:国内,普通人可以接触到的层次,没有保证续保的保险,放100个心。多数医疗险写了可连续投保、无忧续保、5年内保证续保等等字眼,都没啥意义,说停售就停售,没商量。多数续保条款都是“只要不欺骗,首次投保成功后,后续无论身体状况变化、发生理赔,都能正常续保”,最后那个5年保证续保才是坑,因为5年后要保险公司审核才确定要不要给续保,选择权已经交回保险公司。

额外服务:绿通、质子重离子、癌症二次诊疗等等,仁者见仁吧。据说质子重离子目前不在绿通列表,如果想要去还得排队。

养老、分红、教育

没啥可说的,差额理财就懂了,没钱压根不需要考虑。


整个买保险的过程中尝尽了低收入者的无奈和被迫的精明,内心只有一句“为什么保险这东西,首都和四线城市一个价格?”这个疑问源于一个电销业务员的话,她说“一个成年人每年应该用收入的10%-15%配置保险”,她是从北京打来的电话,电销类是100%返还型保险,保费可以参考最前面差额理财的例子,按她说的比例,我连她推荐的保险都买不起,就更不要说还有父母以及其他险种了。

强烈建议自己研究保险,关乎一家三代的事情,体现一个成年人对自己对家庭的责任。实在没时间研究的可以留言要推荐哈~

本着学习讨论的目的,说的不对的地方请批评指正!

A:意外险本身就是个经济实惠的险种。通常,意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。如果想获得更为精确的额度,则可以采用“家庭需求法”来衡量。

人都是肉体凡胎,当意外来临的时候,谁又能为意外买单,很多人会想到保险。保险当然很好,关键时候能救命,但我还是要劝你,保险不要轻易买!

01

首先,你的家人需要在你过世后继续维持基本的生活状态,所以先要你个人年收入乘以5倍左右;其次你的过世可能给家人带来负债,所以要加上属于你的贷款数额(如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等);再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用,以及影响他们短期的生活和工作状态,所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用;当然,你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产,如各类存款,货币市场基金等,所以应该减去这部分。

买保险是一项技术活,如果不懂的话,很容易产生问题,花了大价钱也可能买到一个烂产品,所以买保险一定要谨慎。

产品化思维,

所以说,按照家庭需求法来考虑,个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5 个人部分的负债金额 家庭紧急备用金 丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

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让你买保险更“危险”

如果你的子女年纪较小,未来需要的教育金更多,那么应该把这一项费用也加入公式中。同时,如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险,记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

千万别「贪全」

消费者买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失,但是我们买的保险,可能不光弥补不了损失,还有可能给我们“带来”经济损失。

特殊职业的保险如何购买?

买保险千万不要贪心,想着一份保险保所有,既能理财投资又能健康保障,天下没有这么好的事:

绝大多数的人买保险,都是奔着某个保险产品去的:我要买个保险,给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险?这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的,脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险,就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。

 Q:保险(主要指意外险)中有职业分类,一些四五类被列为高危行业很多保单对这类职业都是拒保的,这类职业可选择的保单也很少性价比也不高,更坑爹的是很多都起不到有效的保障,这类职业该怎么选择保险?比如矿工,建筑工人。作为老板又怎样为员工买意外保险,特别是年龄大,退了休的超龄员?

前一阵朋友突然给了蜗牛保险大萌萌一份保险公司的保单,要我陪同她去领钱。一脸懵逼的我一看保单起始日期:2008年。朋友这么早就开始买保险,甚至连家里人都还不知道。

当你买了所谓的“好”保险,但是生大病以后才发现自己买的是理财,这个时候,保险起不到任何保障作用,还浪费了钱。

A:在消费者投保的时候,保险公司会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较,不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为:一类职业、二类职业,一直到六类职业。一旦被保险人的职业发生变更,就需要如实告知保险公司,办理相应的职业变更。如被保险人发生了职业变化,保 险公司会依据其职业风险系数表,对被保险人做出拒保、加费、不变或减费的决定。

仔细一看,大概的保险条款是,每个月花300缴纳万能险保费,从2008年开始交,交10年。等孩子20岁的时候可以领一份所谓的「助学金」1万,24岁可以领一份所谓的「婚嫁金」1万。剩下的20年后一次性返还剩下的保费,返还总额是所交保费的1.5倍。

买保险,我们需要有“全局”思维,综合考虑我们所面临的风险,预算和偏好等。寿险,重疾,医疗,意外是保障四大刚需,分别起到不同的作用。

为此,在意外险规划过程中,我们都应该留意一点,职业变动可能影响保单的风险等级跟着变动,等级愈高,表示被保险人的风险程度愈高,因此保费也会相应提高。不同类别的职业其职业风险系数不同,特别是意外伤害保险,它与普通人寿保险不同,并非以被保险人的年龄及性别等作为费率拟定的标准,而是按被保险人职业的危险程度制定费率,职业危险越高者意外伤害险保费就越多。比如,十八岁和六十岁的人,即使二者之间有很大的年龄差距,但如果所从事工作的类型相同,那么投保意外伤害险时两人的保险费率也相同。

有点复杂,刚开始我还没怎么反映过来,到后面我自己用电脑一算,收益率怎么才这么点——竟然只有2.93%!

比如重疾险的作用是失能收入补偿,得了重疾,至少两三年不能工作赚钱,因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上;寿险应该做到年收入的10倍……

矿工、建筑工人则可以投保专门的建筑工人团体意外保险产品。作为老板,可以为员工购买团体意外保险,一来,费率比个人单独投保要便宜不少;二来,对于员工投保年龄的限制通常在65或64岁以下,应该足够满足企业的投保需求。

这是理财险,只要是理财险,就一定要关注最终实际收益率,而不是销售人员演示的收益率、广告语上表现的收益率,目前部分理财险实际收益率跟当时销售时承诺不符,导致纠纷。

这么高的保额需求,但是预算却很有限,没有“全局”思维,是设计不出来好方案的。

父母退休后如何选择商业保险?

因为关注理财,而忽略了家庭成员更重要的是疾病和身故保障,白白浪费了大量预算在实际不靠谱的理财险上,而忽略了疾病和身故之类的保障险,产生问题后,绝对追悔莫及。

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Q:退休父母在有基础养老和医疗的情况下,商业保险应该如何选择,还要添加什么保险?超过投保年龄的应该如何做?

长期理财是可以买,能在一定程度上避税或是作为财产传承给下一代,是35甚至40岁以后应该考虑的险种。所以,理财型保险,是预算和理财预算都相当充足以后才能考虑的,但是最紧要、最优先考虑的是经济支柱的疾病和身故保障。

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A:老人的话,可以选老年意外险和老年癌症险,可以专门针对老人的意外骨折、癌症等作出保障,而且投保年龄最高可达70岁、80岁甚至85岁,而非传统产品的60岁。

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想买“万能”保险,

尽管市面上对老年人,尤其是高龄老人开放的保险产品很少,但这几年还是有部分保险公司推出了老年意外保险。比如上海地区的“银发无忧”老年人意外伤害综合保险、北京地区的老年意外险、阳光人寿推出的老人骨折保险、中意人寿保险公司的“乐天年”意外伤害保障计划,光大永明人寿的永宁康顺综合个人意外伤害保险——老年计划等等

千万别「隐瞒」

却遇事都不“能”

以上海地区“银发无忧”老年人意外伤害综合保险为例,投保年龄是已经放得相当宽了:50至80周岁(含)上海老年人(本地户籍或长期居住)主险最高可购买10份,81周岁及以上老年人主险最高可购买3份,无年龄上限。每年7-8月集中接受投保。

很多人说,保险公司在网络上报道的理赔纠纷太多了,不敢轻易相信。绝大部分的理赔纠纷的问题,出在投保环节上,如果投保环节中健康告知一栏出了问题,这份保险很可能是白买了。

一份 “万能”保险,号称一张保单管一生,不仅能治病救人,从头保到脚,还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗?

保险期限:一年

三年前,刘先生买了国内重疾险,患有重疾,保险公司拒绝赔付,原因是刘先生买保险之前隐瞒了高血压高血脂的病史。当我无奈地问他为何不告知时,他却说:高血压高血脂很多人都有啊,这算什么病?

想要靠一款保险去解决所有的问题,是不现实的。兼顾意味着鸡肋,意味着没有重点。

投保费用:20元

现在市面上理赔纠纷占绝大部分的,都是因为健康告知问题而产生的,千万不要听信有的保险公司的业务员说的「只要没住过院,健康告知全都选否就行了,只要保险公司承保了,两年后都得赔,这是保险法规定的」,这是大错特错!所以一定要如实告知,不要隐瞒。

一个年交8000块的保险,能保10万的重疾,10万的身故,6000块医疗,一天100的住院津贴,50年后每年6000的养老金,看起来项目很多,但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障,却选择了一个“全家桶”保险,样式多,额度低,还花掉了那么多的钱。

又如中意人寿“乐天年”产品这款老年意外保险,50~70周岁的老年人无需体检,都可以获得保障,并且续保可以到80岁。被保险人因意外发生的门诊、住院、身故均可获得保障。产品还专门设计了意外骨折保险金,来减轻老年人骨折后的经济负担。此外,意外伤害失能收入损失保险金和特定意外事故保险金也都为老年人增加额外的意外保障。

那是不是意味着体检要越详细越好,体检越勤越好呢?那你也错了!

想要一步到位保所有,结果就是钱白花了。

老年防癌险、重疾险方面,今年以来 ,多家公司纷纷推出相关产品,比如泰康人寿、太平洋人寿保险、太平人寿、阳光人寿、恒安标准人寿等,以前防癌险或重疾险最多接受65岁或60岁以下人士投保,因为年纪大了癌症发生率肯定会增加不少,但现在保险公司也在填补这块市场空白,投保年龄放宽到75岁,续保年龄甚至可以到80岁甚至100岁(也即是终身)

读者小西姑娘前段时间公司组织体检。本来是没啥事的,但是她认为这种单位体检不够详尽,所以强烈要求医生多看看,再仔细查查。

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如何为孩子选择保险?

「我天天生活习惯那么不健康,不可能一点事都没有,肯定有啥隐患没查出来。」

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Q:我家孩子1岁左右,应该如何买保险?具体推荐买哪个保险公司哪个险种?

最后,医院果然不负所托,在各种精密的医疗设备加持下。成功帮她检查出了「三尖瓣返流」,其实也没啥明显症状,医生也说没事,她竟然挺开心,觉得自己谨慎小心。

买对保险的6个正确打开方式

A:想给孩子买保险,先问问你给自己买保险了么? 父母是孩子的最大依靠!

直到她最近来问我保险的事,才知道:「医疗险肯定没希望了,重疾险的话也基本say goodbye了,也就买个意外险自我安慰了。」

1.保额的重要程度大于一切

首先,要先为大人做好基础保障,家庭投保应以家长为主,孩子为辅。这虽然是个老生常谈的话题了,但在实际操作上,仍然有很多的家长会忘记这一重要原则。特别是当一个家庭新添了一个宝宝之后,很多保险销售的电话就开始对家长进行狂轰滥炸了,沉醉在幸福之中的新父母们也就将这一投保原则抛诸脑后,在自身保障不全的基础上,开始兴奋地为宝宝急着买保险。

体检要挑选合适的时间,想要顺利承保,除了挑选时间,体检什么内容也非常重要。目前的产品核保,基本都是填写健康告知,也就是说是「有限告知」的。

在预算有限的情况下,可以适当的牺牲保障时长,满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁,保到70岁,把保额做足,后面其实可以顺其自然。

家长作为家庭的经济支柱,首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。因为如果父母这个主要经济来源突然中断,孩子将失去经济支持。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费,如果不能兼顾,应以大人为主。

你只要回答那些健康告知要求告知的内容就好了,千万不要事无巨细把自己陷进去!

2.想要保身故,应该选择定期寿险,而不是意外险

孩子的主要保障需求:重疾险,意外险,教育金保险。

千万别「偏信」

大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办,想要买意外险,但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的,意外险,只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险,30岁的女性买100万保额,也就是600块左右的事儿,比意外险贵不了多少。

再给孩子投保时,一定要尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险,特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费,在购买主险的同时,最好购买豁免保费附加险,万一家长发生意外,保险公司可豁免以后的各期保费,确保孩子的保险合同继续有效。

现在很多人买保险都是从亲戚朋友那买的,很多人觉得她是对我最好的亲人,她是我最好的闺蜜,我相信她一定是为我考虑她不会骗我的。选择相信别人没错,但不要盲目相信,一定要有自我判断的能力。

3.重疾险 医疗险,才是完整解决大病问题

具有“五险一金”的年轻工薪阶层如何买保险?

苏州的徐某投保了「XX福终身寿险」,等待期后因为冠心病做了冠状动脉支架植入手术,住院花费超十万元。

大病有两个影响,一是看病花钱,医疗险解决;二是收入损失,重疾险解决。两个保险的作用完全不同,但相互补充,缺一不可。

Q:我是80后,工薪阶层,工作稳定轻松,除了单位的五险一金还需要买什么保险?

这种介入手术,目前市面上大部分带轻症的重疾险是可以进行理赔的,但是XX福拒赔了,原因是XX福重大疾病保险里面,不包括冠状动脉介入手术。

医疗险以一年期为主,有可能以后买不到,而重疾险保长期,不用担心生病以后买不到的问题,长期也能弥补医疗险的不足。

A:这个问题比较比较宽泛,对25~35岁人士而言,重疾险、意外险、定期寿险都可以考虑,具体怎么配置,要看个人收入、职业、家庭情况、婚姻状况等。

徐某不服,表示投保时保险公司未尽到必要的告知义务,换言之就是当时的代理人在宣传或推销时可能有某种程度的误导或隐瞒,经历2次申诉,最终依然败诉,无法获得理赔。

4.先大人后小孩

两口之家,想添加大病险,如何选择?

这个案件告诉我们选对产品才是关键,对于保障的责任、理赔,条款上没有的,就算销售员吹上了天也不能信。

大人只要有收入,健康地活着,就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主,大人也不能有侥幸心理,觉得自己不会出问题。

重大疾病(包括简单的防癌险和保障范围更全面的普通重疾险)的产品选择,要看年纪和保费预算。

保险公司很少教给业务员真正的窍门,就连给业务员培训的老师未必对所有产品都很了解,这就造成很多业务员对自己卖的产品一知半解,尤其是分红险、万能险等比较复杂的理财产品,很多业务员自己都没弄懂。

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如果你比较年轻,比如你是30岁以下人士,或是保费预算有限,最看重保险的保障功能,那么不妨直接购买纯保障型的防癌险产品或消费型重大疾病保险,如人保健康关爱专家定期重疾险、海康人寿的“康爱一生”防癌险,可以用最小的支出换最大程度的保障;如果你已经超过35岁甚至年纪更大,经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险,那么不妨选择保障范围更全面的终身重疾险。

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5.先保障后理财

成熟家庭保险选购

所以,不客气地说,自己也学一些保险知识,掌握基本的保险常识,才是避免踩坑最靠谱的方式。进群聆听【蜗牛保险「给全国人民的一堂保险公开课」】系列,让你由小白变「专家」,清清楚楚明明白白买保险。

买保险是不能赚钱的。

Q:三口之家,孩子已经成年,其中两人工作,收入稳定,有贷款,也可能三五年内有大笔支出,应该配置何种保险?

【蜗牛保险「给全国人民的一堂保险公开课」】系列是由「您的保险防坑诊断专家」蜗牛保险针对中国家庭推出的免费公开课,旨在讲保险真话揭保险真相,让每个中国家庭都避开保险坑,明明白白/清清楚楚买到合适的好保险,已在全国很多城市进行了巡讲,帮助百万家庭解决家庭保障问题。

监管三令五申“保险姓保”,目的就是让保险回归保障本质。其实,很多市面上的理财险是没有保障功能的,附加险的保障价格比单买都要贵,理财收益也低过银行,回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。

A:考虑到孩子已经成年(被保险人预计在45~55岁左右),但是家里还有房贷,建议配置终身寿险(预防因为借款人意外或其它情况身故,房贷无法偿还风险。之所以不选用定期寿险,因为年纪已经偏大),商业养老险也该考虑一部分,不久之后养老压力就来了。

关于此次课程——

6.做好健康告知,避免不必要的理赔纠纷

关于商业分红险

课程都会讲啥?

有些业务员会以“两年不可抗辩”等理由让你隐瞒健康问题,但理赔跟价格,公司大小经营是否亏损都没有关系,只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况,就意味着理赔纠纷。

Q:请问分红保险看起来十分诱人,但是我总觉得有圈套。家里有三个小孩还在幼儿园。太太全职,我个人收入养家,有车贷房贷。父母健康,还有一个哥哥,他财力好,家兄算是一个小企业家了。需要买多少份分红保险呢?哪家的比较靠谱?

1.不同的家庭成员面临的风险有哪些?这些风险可以用什么样的保险来保障?

大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此,其实我们完全可以在投保阶段就避免的。买错保险,是赔多少的问题;投保的时候不重视健康告知,是赔不赔的问题。

A:分红险收益诱人?别被忽悠啦。

2.如何用有限的预算搭配出足够的保障额度,平衡不同的家庭角色?

对于有益于我们生存的东西,我们不应该抗拒,但需要正视的一个问题就是:行业人士必须严格要求自己的专业水平,而普通人也当要求自己具备基本的保险常识避免踩坑。

如果我问你,你们家都买过哪些保险,除了必买的车险,估计大部分会发现,自己买的主要是分红型的两全寿险、带有分红功能的储蓄型重大疾病综合计划等。

3.如何识别销售套路,避免踩坑同时避免买到鸡肋产品?

但是,很多跟我熟悉的精算师告诉我,从成本-收益角度考虑,他们根本不买分红型的两全保险。

如果你们对这个话题感兴趣,不妨加入并准时收听蜗牛保险大萌萌老师的讲座哦,全都是免费的~

就像你感觉到的,分红险可能有“圈套”。实际上,分红险的收益并不客观,不过是传统人身保险套了一个分红的帽子而言,也正因为如此,其产品内涵的收益率反而会比预定的3.5%年复利要低。

精算师早就算过,如果将每年投入两全寿险的那些保费,一部分用来购买定期寿险,一部分投入收益水平在市场上处于最下游的定期储蓄,那么若干年后,自己用“定寿 定期储蓄”DIY组合所能收获的收益比单纯投保两全保险还要高不少。

去香港买保险靠谱么?

Q:现在很多人去香港买保险,是不是香港买保险真的比大陆划算、有保障?去香港买保险要注意什么?

A:近年来,鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点,我国内地居民赴港买保险成为一种最新潮流。但是,在享受各种优势的同时,也要考虑到赴港买保险后,两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势,以及汇率等风险。

何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品?除了较早接触海外市场的那批高净值人群,近两年更是有不少普通白领,甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。

首先,从费用上看,到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用,一方面有人民币与港币之间的汇率原因,另一方面则是因香港保险市场竞争激烈,价格相对更便宜。同样的保障内容,在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%~30%。

除了费率较低,我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛,有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例,香港地区的保险产品不仅更便宜,其保障范围还更广。又如意外险,通常不仅含意外身故、伤残等赔偿,还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。

而在储蓄型保险的收益率方面,由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道,因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率,甚至高达5%~10%,分红保单还有附加每年现金红利或基金结余,红利为0%~30%,具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是,我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%,直到2013年8月才上调为3.5%。

另一方面,在内地投保高保额的保单,体检、财务审查等因素较为严格,投保人想要购买一份超过百万元保额的保单,并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高,投保数百万元保额的保单较常见,这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。

对于想要为全家人安排保障的投保人而言,香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如,以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保意外险,保费通常有优惠。此外,意外险等产品若连续5年不提出索赔,投保人可以享受“无理赔优待”,获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。

既然香港的保险有这么多优点,那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢?实际上,需要提醒的是,在享受赴港买保险的实惠之际,消费者更不应忽视潜在的一些风险。

比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以港币标价,那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,这几年人民币对美元持续升值,港币的贬值风险比较明显。

再一个比较重要的事项,就是理赔可能遭遇的风险。比如,在香港买医疗险,一方面出险后的理赔手续较繁琐,另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险,若选择在内地就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医,香港保险公司是否会承认是个问题。为此,投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。

此外,内地人士在与香港保险机构发生纠纷后,由于必须适用香港地区法律,可能导致理赔过程费时费力。而且,香港的律师等费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人。

比如2012年就曾发生一个案例,内地一名北美精算师(FSA)因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时,与位于香港的保险公司发生纠纷,投诉至我国香港保险索赔投诉局,可惜该局回复称:“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷,惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民,因此基于职责范围所限,本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说,异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。

此外,内地居民在我国香港地区购买保险的时候,若选择分期缴费,需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头(通常是按月缴),头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了,但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中,有些人可能因为疏忽遗漏,错过缴费,导致香港的保险公司扣费不成功,从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中,则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高,而且还要收取不少小额账户管理费。

总而言之,“内地客”若想去香港投保,一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询;二则要按照香港保险公司的操作流程,弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等,免得后悔。

慢性病患者可以买保险么?

Q:麻烦帮问下如果诊断有慢性病还能投保人寿险吗?有没有合适险种推荐,费用大概多少?

A:慢性病患者可以选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种,如意外险、养老保险等,而重疾、定期寿险、终身寿险则可能被加费、除外或拒保。

此外,投保时需要注意以下几点:如实告知病情,准备好既往住院病历和近期体检报告,认真阅读所投保险的保险责任和免责条款。

核保后,可能会有以下几种结果,体检(有些项目需要自己付费)、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种,都由保险公司根据具体情况来决定。

比如,像糖尿病这种疾病,一般保险公司会将其作为除外责任,住院医疗和重大疾病会被拒保。因为糖尿病的并发症很多,有可能引起失明、截肢等,很难界定是由糖尿病本身还是外伤等原因引起的。

重疾险可以叠加理赔么?

Q:已经购买有万能险并且附加重疾险,现在单位为我再购买单独的消费型重疾险,理赔的话能叠加吗?有人说如果是购买的不同保险公司的是能叠加的,如果是相同保险公司的就不能叠加,是这么回事吗?

A:可以叠加理赔,人的生命无价,而且重疾险无须发票去报销,是确诊后即可理赔的。如果是普通的医疗住院费用保险,则总赔款不能超过实际支出费用。

是否可以为股票、基金等财产险可以投保?

A:有的,有理财型的家庭财产保险。比如,安邦保险的“共赢2号”投资型家庭财产保险,其宣传单上表明“共赢2号”是一款按银行利率同幅同向浮动型保险产品,保险期限分为1-5年期。购买“共赢2号”不仅能获得双倍于保费的家庭财产保额,同时满期收益比银行同期定期存款利率高出0.5-0.6个百分点,若央行调整存款利率,则与其联动,可以分段计息。

这类产品实际上就是家财险 定期储蓄(浮动利率,或与基准利率挂钩),其中的一部分利息就是保险的成本。

加入了投资功能的保险产品,无论是家财险还是意外险,其保费往往要高于普通产品,而且保障功能不够全面。以“共赢2号”为例,需要1万元起买,但不含投资功能的普通财险仅需数百元就可投保。

乙肝算重疾险的范畴么?

Q:我想问一下我去年在网上买了一份泰康重疾险,交二十年保终身,年缴5200,现在体检出有乙肝,该怎么办?

另外如果你觉得万能险账户收益并不怎么样,后续你可以申请降低投资账户缴费额,减少投资部分的投入,充分利用其附加各类保障险种的优势

A:去年买了泰康重疾险,你现在查出乙肝,没有任何问题:1、你的乙肝不是重疾,无法申请这份保单的理赔,而且是现在才查出来的,不存在未如实告知的问题;2、如果你未来不幸患重疾,只要超过等待期(通常是三个月到一年),即可申请理赔;3、请注意,如果你去年投保时存在未如实告知的重大健康事项,或者原来的疾病与今后发生的重疾相关联,必须等保单满两年后发生重疾,才可以获赔,否则两年内生病的话,保险公司可以以你没有如实告知解约

癌症发生时投保可以获赔么?

Q:据说在癌症发生时投保,如果能挺够2年,2年之后如果发生癌症还可以得到理赔的,请问陈婷老师怎么看?

A:这个不算诈保。就像我们前面也提到过,人身保险合同有个“2年”的不可抗辩条款,这是09年新保险法中的进步

所谓不可抗辩,就是不管投保当时什么情况,只要保险合同已经生效满两年,保险公司就不再拥有以“投保人当时未能如实告知”为理由,对自己的理赔责任提出抗辩。

但是,我们也要知道,保险公司都有核保流程。假若你在投保时,已经罹患癌症的,这款保险是有体检要求的,那么肯定会被拒保;加入这份保险没有设置体检要求,仅仅是要你填写健康告知书,而你在告知书上对所有疾病事项选填了“否”,那么就要看保险公司的风控水平了——比如,他们的核保人员通过你的体重和年龄对比,发现你的体重有问题,那么他可能会进一步来了解情况;又或者,它会设置年龄和保额风控级别,比如超过多少岁的人必须体检,或者超过多少保额必须体检和提供财务状况证明,他会有种种关卡和经验来进行核保。

所以这其实是个拼RP的事,但新保险法的规定已经对投保人很有利了,等于把发现问题的举证责任推到了保险公司那边。

如果你在已经患重症的情况下侥幸通过了保险公司的核赔,并且过了等待期、并到了合同满两年,那么理论上是有获赔的可能的。

但是发生这种情况,保险公司肯定会选择打官司的。

我们建议大家尽量不要冒这个险,毕竟要等满两年也是蛮煎熬的,心里压力太大了吧。

力哥最后总结一下买保险的一些精髓

1.普通人买保险有个铁三角原则,就是重疾险、意外险和寿险,三位一体。保险的品种非常丰富,但最重要的核心是保人,人的健康和生命才是最值得保障的,所以普通人在考虑给自己买保险的时候,一般重点考虑重疾险、意外险和寿险,这三个险种就足够了。

2.现在国内的许多储蓄型保险并不划算。分红险的长期回报还不如普通保险 定期储蓄,万能险也是同样的情况,投资连结险是我最不喜欢的一个品种。因为股市暴涨的时候,你的投连险投资账户资产会上涨,股市下跌的时候,他也会暴跌,那我干吗要买保险呢?还不用被你保险公司剥一层皮呢。

3.重疾险、意外险和寿险的保额要根据你的实际情况来定,包括你的收入、负债、孩子的年龄等等。保额太少用处不大,保额太高,保费也贵,同样意义不大。

4.在理财的过程中,请不要无视保险,也不要过度看重保险。

力哥反复说,理财核心是平衡,保险也讲究平衡,就是保障水平和保障成本之间的平衡。

按照力哥的观点,如果你的资产已经上千万了,理论上什么保险都可以不用买。因为你自己已经拥有的财富水平已经足够抵御你遭遇到的各种风险了,得癌症了,缺胳膊少腿了,你都可以继续活下去。如果你不幸去世了,你的千万资产也足够你妻儿用了。

保险最大的目标受众就是纯屌丝和超土豪之间的绝大多数普通人,所以你必须要算一下,花多少钱,去买多少保障,保险也是一分价钱一分货的。

会买保险的人会买到自己最需要的保险,并且在各家保险公司推出的同类型保险中挑选出性价比最高的。

5.优先保障大人,而不是小孩。

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