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房贷的真正还款期只有10年,能否跑嬴通货膨胀

作者: 房产中心  发布:2019-08-13

来源:刘晓博(ID:liuxb929)

问题:如果每年银行有9.5%的利息,能否跑嬴通货膨胀?你怎么看?

文:长安

房地产成为一个独立的行业已经有近30多年的时间了,作为一个新兴的行业,前期的快速发展也是很正常的。

当前楼市的焦点,是房租大涨。

回答:

在买房之前,很多人不知道按揭贷款是什么意思,也不知道如何办理最划算的按揭贷款。因为很多人没有买房的经验,所以他们在买房时就听从开发商的建议。无论开发商说什么,他们都会跟着开发商走,从不考虑其中的利弊关系。事实上,这种购房方式是完全遵从开发商的意愿。如果你买了一套合适的好房子,那你是幸运的。但在大多数情况下,你会吃很多亏。

在房地产不断的发展中,各相关的配套政策以及有利于房地产发展的土壤都已经培育起来了,我们不仅仅要看到房价的不断上涨,也要看到这个行业发展的速度和趋势!

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首席投资官评论员董岩:

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比如:房价首先是一种货币现象,是央行决定房价,而不是开发商决定房价;

上图是今天“21世纪经济报道”刊发的一份“主要城市租金状况”,可以看出租金大涨的城市不少,“风暴眼”里的北京并不是涨幅最大的。

首先我们要考虑一个问题银行的存款利率为什么会达到9.5%,在什么情况下会大达到9.5%。

按揭贷款分为两个方面,一个是等额本息,另一种是等额本金。两者的区别很大,很多人都不知道这个的基本知识,所以他们选择了错误的方式贷款,有些人选择了错误的贷款期限。在那之后,会发现这并不是他们想要的贷款。这种付款方式不仅浪费了银行更多的钱,而且浪费了还款的时间,造成了还款的压力。那么,按揭贷款的期限是"越长越好"还是"越短越好"呢?许多人犯了错误,把钱白白给了银行。

再比如:对于一个城市、一个地区来说,不是GDP决定房价,而是吸纳的资金总量和人口增量决定房价。

与此同时,一个段子在朋友圈流传——一位要求“涨房租”的房东对租户说:我如果拿买这套房子的钱去做银行理财,每个月收入至少一万六千块,租给你才六千块,相当于每个月补贴你了一万块,懂不懂!

另外还有一个问题就是存款利率达到9.5%的情况下,贷款利率也会增加,而且银行要赚取利润主要靠的就是存贷款的利差,那么贷款利率很有可能就突破了10%,这么高的贷款利率企业怎么办?这种情况下估计很多企业都会死掉,企业死掉带来的后果就是大量的人员失业,必将引起社会的动荡。

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今天,我还想说的是:在中国,虽然你买房子的时候设定的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但你真正有压力的供楼期只有10年!

情况真是这样吗?

我们在看看都是什么样的情况下一个国家的利率才会提高那么多。大家可以看到最近的土耳其,阿根廷。今年9月的时候土耳其就把本国存款利率调整到了24%,乍一看大家都去存钱了光靠存钱就可以了,但是土耳其为什么加息呢?还不是因为本国资本外流,熬制货币大幅度贬值,最后就算把利息加奥24%,还是无法完全抵消货币大幅度贬值。最后还是无法抵消通货膨胀。

我们将买房分为三种方式来分析:

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不妨算笔账。

再从高利率本身看,如果国民经济运营正常的情况下,利率提高到了9.5%那么带来额后果就是大家都去存钱,同时高的贷款利率导致没有人去贷款,银行收到的存款是负债,只有把钱贷出去才能形成效益。如果没有贷款银行怎么支付那么多的利息?这么时间一长必将导致市场上流通的货币减少,导致通货紧缩。后续将引发更多的灾难性后果。

首先,在投资买房时,如何选择合适的贷款年限?

中国开始有商品房按揭贷款服务,是在上世纪九十年代,但不同的城市出现的时间不尽相同。

在北上深的中心城区,配套稍微好点的90平米住宅,大概售价在1000万左右。1000万如果去买银行理财,目前中小银行有接近5%的年收益。

所以就算有9.5%的利率也不能让你跑赢通胀,时间一长还会引起一国经济的倒退。

如果说买房是为了投资,那主要是看哪个城市的房价未来会上涨,所以一般会提前买上几套房子。刚开始的时候,房子的价格比较低,比如1万元/平方米,然后买一套200平方米的房子,总价是200万元。随着房价的上涨,两年后达到2万元/平方米,那这个房子升值也是翻倍涨。

案例一:

从市场上看,4.85%年收益的产品比比皆是。即便按照4.85%,1000万元每年理财收益也有48.5万元,相当于每月4万元。90平米的房子完成装修,再配齐家具家电,一般来说能租到1.5万元左右,想超过2万元就有一定难度了。

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一位叫王新的女士,2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。

1.5万元的租金,跟每月4万元的理财收入也是没有办法比的,中间差价是2.5万元。这还没有计算装修、家具家电的费用。

回答:

此时,基本时机已经成熟,我们会把这套公寓介绍给二手房市场。200万元的二手房对任何人来说都太高了吗?不,因为这是目前房地产市场的平均水平。由于市场是一样的,只要在住房、公寓、地块等方面没有大的问题,在房地产的快速发展中,就没有必要担心住房的困难。你买房需要按揭贷款吗?不需要,因为它太麻烦,而且贷款的成本是比较高的,所以没有必要考虑贷款时间。

当时房子全款30多万元,自己与父母凑了约20万元的首付,再向银行贷款10多万元,一贷就是10年。

或许人会说:你这种算法相当于全款购房,不科学。

每年9.5%的收益,目前肯定能跑赢通胀,但是这么高的收益,风险有多大、能否长时间保持,很值得怀疑!

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而当时每月还款大约1000多元,这占到了王新当时月工资的多一半,王新一心只想“赶紧还完”。

那么我们按照贷款方式计算一下。

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第二:买房子是为了住,时间越长越好还是越短越好?

而到了2012年,这套房子的身价如今已经涨到500多万元,月租金可达到8000多元。

能出租的一般不是首套房,至少是第二套房。在一线城市,或者强二线城市,二套房首付动辄要7成,最低也要5成。1000万的7成是700万,5成是500万。即便不算银行利息,这些钱做银行理财,月收入也在2万元到2.8万元。相对于1.5万元的租金,看起来仍然是“补贴了租户”。

国内平均通货膨胀率(过去十年)、未来的通胀趋势

我们可采用M2的增长率与GDP增速的差值来测算真实的通胀水平。过去十年(2008年~2017年),我国M2平均增长率是:15.43%,GDP平均增速为:8.17%,那么通过计算可知,过去10年,国内的平均通胀率(M2-GDP)应为:7.26%。

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还有一点值得我们留意,近三年时间,我国通胀水平明显呈现逐年降低的趋势,2017年的真实通胀率只有1.27%。依据这个趋势去看的话,未来我国必然会处于一个较低的通货膨胀率!2018年,很多专家预测通胀率会保持在3%以内,而每年9.5%的投资收益,跑赢通胀肯定是没有问题的!

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假设一个前提:贷款本金为100万元。按基准利率的等值本息计算,贷款10年期总利息为26万元,30年期总利息为91万元。乍一看,显然前者比后者更划算,后者没有时间限制。别担心,让我们添加一个额外的计算方法来比较10年期贷款利率和30年期贷款利率。毕竟,由于年代不同,这两者无法直观地进行比较。加入人民币内部的"贬值"速度,这里的贬值并不是真正的贬值,而是指"购买力"问题。

案例二:

即便如此,大家仍然打破了头要去买房子,争着去做“补贴租户”的赔本买卖,这是为了什么?

9.5%的收益可靠性

既然肯定能跑赢通胀了,那现在唯一的问题就是:每年9.5%的收益,是否可行,能否持久!

据我所知,9.5%的收益已经是非常高了。目前市场上主流的投资理财产品(货币基金、大额存单、定期理财、结构性存款等)都不能达到如此高的收益;即使如股票、基金、P2P理财等投资产品的短期收益率能超过9.5%,但是风险较高、很难持久!

我们投资理财,莫要只是贪图高收益,而忽视掉其带来的高风险;要谨记,高收益背后往往会伴随着高风险!9.5%年化收益的可靠性,值得怀疑!

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2001年5月,颜洁在北京买了属于自己的第一套房。

其实说到底,大家根本不看重租金收入,看重的是房子本身的升值、保值。有些人甚至让房子空着,还要买更多的房子。

总之,每年9.5%的收益,跑赢通胀没有问题,关键是投资的风险有多大,如果只注重看收益,而亏损了本金,那就得不偿失了!

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回答:

按照最近几年的通货膨胀率水平,如果理财收益率达到9.5%,那是肯定可以跑赢通胀的,在计算通货膨胀率时有两种常见的方法:1.用CPI指数近似作为通货膨胀率;2.用GDP增速和M2货币超发同比增速来计算通胀率。

用CPI指数作为通胀率的参考值的话,有一些失真,消费价格指数中并没有考虑房价的因素;用第二种方法,会比较贴近真实的通胀率。

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上面的表中统计了2004-2017近14年的GDP同比增速和M2同比增速,用M2增速减去GDP的同比增速,就可以近似的视为真实的通胀率,我们计算出近14年的通胀率平均值为6.37%,如果排除掉2009年因为次贷危机而引发的M2大量超发因素,实际上最近十几年的通胀率会更低。

GDP的高速增长期已经过去,最近几年一直保持7个百分点的同比增速,那么假如未来几年货币政策平稳,且没有遭遇经济危机等极端情况的话,通胀率应该是会维持到近几年的平均水平之下的。9.5%的利息,显然已经超过了这个数值,所以跑赢通胀应该没有问题。

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2018年官方预测,通胀率将会控制在3%以内,如果有一款理财产品能够有9.5%的收益率,那肯定是轻松跑赢通胀的。那么问题来了,什么理财产品能够达到9.5%的收益率呢?除了P2P目前为止常规的理财渠道是根本达不到的,而P2P行业现在风声鹤唳,我想大多数人现在是不敢投的。追求9.5%的利率还是算了吧,看好本金最重要。

回答:

按照很多人的理解,广义货币M2的增速,与通货膨胀速度是成正比的,而M2增速低的时候也超过10%,高的时候动辄超过20%。

单纯从通货膨胀的角度来讲,国人还应该感谢高房价,正因为房地产成了蓄水池,容纳了天量超发货币,所以生活领域其他物价没有出现惊人的涨幅。

相对于翻着跟头上涨的房价,物价水平总体表现平稳,所以央行公布的2017年通货膨胀率仅有7.5%。

所以不考虑房价因素,单纯从数字上来看,每年9.5%的收益率确实可以跑赢通货膨胀。

假如有10万元,按照9.5%的年利率,5年下来本息合计159910元。

10年下来本息合计257287元。

新豪天地,15年下来本息合计413789元。

20年下来本息合计665432元。

30年下来本息合计1720744元。

40年下来本息合计4449511元。

说句实话,如果能有这么高的收益,存10万元,30年下来都够养老了,还用买哪门子社保啊。

高收益一定对应着高风险,理财的收益率,一定是跟GDP增速紧密相关的,凡是超过GDP增速的,往往都会有损失全部本金的风险。

就以我国经济增速6.5%左右为例,凡是达到这个水平,或者超过这个水平的,都是存在风险的。

你贪图人家的利息,人家贪图的是你的本金,少点贪心,就能少点上当。

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回答:

如果银行存款利率达到9.5%,肯定能跑赢通货膨胀率。

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随着经济的快速发展,货币购买力适度下降,这是货币快速发展的必然方式和自然现象。十年前,你不会认为一毛钱买一个鸡蛋很贵。现在,买一个鸡蛋感觉很便宜,这就是区别。我们引入了一个新概念,即M2与GDP之比。M2是指市场上的货币总量,即货币总量;后者指的是总生产力,这很容易理解。如果把整个国家比作一个大型购物中心,M2是多少钱,GDP是多少商品。如果M2增速超过GDP增速,那么购买力就会下降,货币就会一文不值。

据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。

所以,当有人拿理财来跟你计算买房子划不划算的时候,你根本不需要跟这些人理论。凡是通过这种方式给你算账的人,要么是特别聪明的股市天才,要么是一个彻头彻尾的糊涂蛋。而且,99%属于后者。

一、通货膨胀率是多少?

单独看CPI指标,最近10年的数据是2.91%,最近20年的数据是1.91%。

如果使用M2增速与人均GDP增速之差,最近10年的数据是3.78%,最近20年的数据是4.56%。

新豪天地 17不管参考哪一项指标数据,长期来看通货膨胀率没有超过5%。

因此,银行存款利率9.5%可以跑赢通货膨胀率。

货币自1987年以来一直在贬值。据有关统计,粗略估计,年平均折旧率在7% - 10%之间。如果加上这个因子会不会不一样?按购买力计算,我们将30年的利息总额恢复到10年的水平,每年减少7%-10%,30年的91万元相当于10年的在11万元至20万元之间,等额本金贷款与此基本相同。

“那时候贷款买房心里都不踏实,睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者,2004年下半年到2005年上半年,身边很多人都提前还清了房贷,包括自己的弟弟。

北师大金融研究中心主任钟伟曾提出过一个概念:过去这些年,中国大中城市的房价基本上“每6年翻番”,未来仍将如此。

二、关于银行存款利率9.5%。

存款利率9.5%,也不是没有可能。不过,那是20年之前的事了。

下图是存款利率超过9%的历史数据。

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至于现在,就算是各家商业银行使劲了浑身解数,在央行基准利率的基础上使劲上浮,存款利率最高到5.5%顶死天了,而且是五年定期存款。

在目前的国内国际经济金融环境下,出现9.5%的存款利率几乎是天方夜谭。

因此,对于这个问题我的看法是,题主假设了一个不切实际的前提,在这个虚幻的地基上建筑了一座空中楼阁。

回答:

银行如果有9.5%的利息,是可以跑赢通货膨胀的,而且很容易跑赢,但是实际却没有达到9.5%的利率,我就来点评一下吧。
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每年的通货膨胀大概是8%左右,如果银行有9.5%的利率,完全是可以跑赢通货膨胀的,但是实际情况却不能这样,如果银行理财可以跑赢通货膨胀,那么就意味着只需要放到银行就可以达到跑赢通货膨胀,这个时候就不叫做通货膨胀了,而是叫做通货紧缩了。
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银行有9.5%的利率,无论是定期存款利率还是借贷利率,都是不可能的,9.5%的利率足以让很多企业死去,会增加企业的融资负担,加剧企业陷入困境。
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利率应该根据具体实际情况来制定,每年央行都是会制定基准利率,这个利率是符合国情的,也不会随便制定下去的,看似只是简单的利率,却也包含着复杂的算法。

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看到房子好租,颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款,就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金,颜洁的弟弟十分后悔提前还贷,“还不如买套房呢”。

我曾写过一篇文章,从广义货币M2增速角度解释了这个问题。结果发现绝大多数时候,每6年的广义货币M2都会翻倍,有时候还远远不止。在货币超发的推动下,大城市房价也会翻倍。最近四年多,M2增速放慢了,距离翻倍看起来比较遥远,但房价又翻了一倍。究其原因,是去库存中使用了“PSL 货币棚改”的方式——一方面增加货币,一方面减少房子,最终引发了房地产的大牛市。

打字不易,点个赞吧,评论说说你的看法,欢迎关注小车点评,每一个读者都值得被认真对待。

回答:

我国虽然公布的通货膨胀在2%-3%之间,但是实际的通货膨胀率要高3%以上。为什么?货币新增量虽然现在已经下降了很多至8%-10%之间,也就是说市场中新增的货币就有8%-10%。当然,如果只计算货币的新增量不计算利息收入是不对的。我国银行间一年期定期存款的年化利率为1.5%,但是现阶段社会上较为稳定的货币基金的回报率为年化利率3%-4%之间。将其在一起进行计算的话,实际的通胀率则为6%-10%之间。

那么,如果银行存在9.5%的年化利率产品,能够跑赢通货膨胀吗?如果存在,是能够跑赢的。但是,银行间是没有这样高回报的年化利率产品。

当然了,现阶段银行存款利率是不可能达到9.5%的水平的,我国虽然出现过银行定期存款高利率时代,但也是银行业不发达的阶段。甚至从某方面来说,未来不太可能再次出现一年期定期存款利率达到9.5%的情况。

虽然能够跑赢通货膨胀,也是好事,但却对于市场经济下的市场资金流动性是一大极大的考验。更多的投资者资金储蓄在银行而不是投放在市场,造成的后果影响也会是严重的。

如果通胀的话,我认为未来的通胀影响也将会逐渐的下降,并不会像前几十年一般。从现在的角度来看,新增货币量已经处于下跌之中,而未来新增货币也将会逐步的下降至更为合理的水平。

作者不易,多多点赞,十分感谢!

回答:

  如今的投资年化收益率高于2.3%,就可以跑赢通货膨胀CPI了。

  CPI是指居民消费价格指数,是反映居民家庭一般所购买的消费品和服务项目价格水平变动情况的宏观经济指标。即一般物价上涨指标,如果你的投资理财能跑赢CPI,那么相对于物价上涨就不必过于忧虑了。

  我们所说的名义利率与实际利率的差别,就是相差一个CPI。比如银行一年期存款利率为2%,该利率就为名义利率,而实际利率是2%-2.3%(如今的CPI)=-0.3%,即实际利率为负。9.5%远在2.3%之上,自然能跑赢通货膨胀。

  但是CPI仅是表面通货膨胀,计算的只是一般物价上涨,并非包括房价和奢侈品等价格上涨。而实际通胀通常的计算方法为M2增长-GDP增长,表现形式为社会财富增长,比如2017年实际通货膨胀率高达7.5%,2016高达8.5%(为近十年最高)。新豪天地 23

  那么实际通货膨胀为什么会高出CPI这么多呢?这得究根到房子了,房子成为资金的蓄水池。如果房价的涨速没有这么高,那么我国的实际通货膨胀不可能如此之高。如要怪罪,应当怪罪到房地产。

  央行为什么要货币超发?M2增长近年一直保持在13%上下?央行的本意是好的,货币的一定超发可以降低企业融资成本,促进经济稳步增长。但是呢?再多的货币发出去都流入了房地产,最终形成恶性循环,绕不出来,也就导致了高通胀。

  如果央行超发的货币停留在企业之间,那么实际通货膨胀与CPI是相差不远的,央行也不可能为了发货币而发货币,央行也不傻吧!高通胀会引起诸多社会问题。

  尽管去年实际通胀高达7.5%,但是你已经有房,没有再购房的需求,那么这7.5%是不用过多去理会的。房价的增长导致实际通货膨胀率再高,与你也毫无关系,因为你不会再去买房。而在生活中,对于一般物价(CPI)它的增长只徘徊在百分之二点几,即使你投资收益达到3%,也可以说跑赢通货膨胀。

  当然,如果你要跟社会财富进行对比,9.5%的利率收益也可以跑赢实际通货膨胀。但是需要注意,9.5%是固定收益还是浮动收益?如每年投资都能获得9.5%的固定收益,那应该购买的是P2P理财,破产倒闭或卷钱跑路风险较大,需要注意风险。而如果是浮动收益,投资基金或股票,那么只能说你是投资高手了。

回答:

调高银行利率是否能跑过通货膨胀率?我们先要弄清楚两者的关系。事实上,由于我国已经实现利率市场化,因此银行利率接近了市场利率。膨胀率与市场利率是正相关的关系,也就是说,利率是跟随通胀率的变化而变化的。利率与通胀率的相关性被称为“费雪”效应。

费雪效应表达公式:实际利率=名义利率-通货膨胀率,把公式的左右两边交换一下,公式就变成:名义利率=实际利率 通货膨胀率,名义利率的上升幅度和通货膨胀率完全相等,这个结论就称为费雪效应或者费雪假设。

所以,静态分析银行存款利率调高到9.5%,而把通胀率限定在目前的数据,这样比较得出的结论毫无实际意义。因为一旦银行调高利率,也就意味着通货膨胀率肯定已经上升了。

我是空谷寒潭,与您分享我的观点。

在这个比较中,结论是明确的,这里我们只考虑货币购买力变化对贷款利率的影响。30年期的利率相当于11万元的10年期利率,而10年期的实际利率是26万元。我们没有计算过如果我们投资30年而不提前偿还银行,我们能赚多少钱。

其实,这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力,但10年之后,这点钱已经不算什么了。如果是20年之后,更是如此。

如果你只做银行理财,每年5%的收益,即便按照复利计算,1000万也只能在6年后变成1340万。如果做信托,按照每年9%计算收益,1000万也只能变成1677万元。银行理财风险非常小,但信托风险就大很多。只要6年中遇到一次违约,你就可能血本无归。

例如:在1989年,一个人的按揭贷款本金和利息共计21600元,买房的压力很大(当时的月工资只有89元),月供60元。按揭贷款30年后的2019年,购房者每月仍有60元的巨额贷款,但每月60元的按揭贷款甚至不能吃上一顿丰盛的大餐,这是一个较长的时间线的好处。其前提是经济社会的快速发展,物质生活的大幅度改善和的钱也攒的越多。

为什么会这样?原因很简单,货币在贬值,你的收入也在上升。

而房子,只要买对了城市、买对了区域,风险是非常小的。

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换句话说,你买对了房子,资产升值是在睡梦中实现的,你不用担惊受怕。但投资金融产品,随时需要枕戈待旦,只能每次正确,不能错一次。错一次,就可能全砸里面。

相反,如果买家无法承受抵押贷款的压力,一次性付清银行剩余的钱,会发生什么?当时个人月度供应压力并不存在。当时,总共2160元的贷款是30年前给银行的一大笔钱。如果我们在10年或20年后还钱,即使利息达到3万元,也会比当时更经济,这相当于白给银行一大笔钱。

按照目前M2增速与GDP增速之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6-7%,100元人民币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

所以,对于卖了房子做理财,把理财收益看做“真实收益”的人,我有一个比喻:你的“收益”其实是假的,你用理财“收益”来花天酒地,相当于割自己大腿上的肉吃烧烤。

如果你没有提前把这21600元退还给银行,而是把它用于小企业和其他小额投资。在银行按揭贷款利率较低的情况下,个人投资很容易超过银行按揭贷款利率。而且,在过去的几十年里,只要你手里有一点钱,只要你学会一点赚钱的常识,你现在基本上是富有的。在过去的几十年里,有太多的机会。

以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的二分之一,也就是每月4800元了。

原因很简单:你的本金每年都在贬值。5%的银行收益,根本跑不赢真实通胀,距离8.5%左右的M2增速差距更是非常明显。

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由此可见,对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的岁月将非常轻松。

想想看,35年前“万元户”绝对是富裕家庭,如果从那时一个拥有2万元家产的家庭开始做银行理财、不事生产,最初的日子一定非常好过,因为当时普通家庭年收入就是几百块钱而已。30多年后的今天,你的本金还是2万元,还能干点什么?

而当你面对赚钱的机会时,却没有资本,这就把一个好机会白白放走了,记住,机会也是一种成本,而且成本非常昂贵,失去了就再也不会拥有,钱在自己手中似乎是多么重要。

房贷是最廉价的贷款

因此,在大城市拥有第二套、第三套房子的家庭,当你出租房屋的时候,你看起来的确在补贴租户。但另一方面,你获得了长期抗通胀的能力,你的不动产会不知不觉中不断上涨,租金收入还可以看成是你的“意外收入”,是房价上涨之外的“额外奖赏”。

本文由阿俊说理财原创出品,未经许可,任何渠道、平台请勿转载。违者必究。

银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道:

或许有读者会说:你不能拿以前的经验来套将来,中国楼市真的是变了。这种游戏玩不下去了。那么我给你看一下近期天津、成都、东莞、珠海发行的“土地储备专项地方债”信息披露文件里,对未来地价的预测(这些预测都发生在7天之内):

信用卡延期还款,真实利率一般在18%左右;

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到P2P平台借钱,年利率一般是25%~40%甚至更高;

上图是天津的预测,每年至少上涨5%。根据是“过去三年GDP增速平均值”,或者“未来一年GDP增速预测”两者中的低值。

如果是民间融资,则年利率就更高了;

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公积金贷款买房的话,年利率为3.25%;

上图是成都的预测,地价每年上涨幅度是“GDP增幅的0.9倍”。

商业贷款买房的话,基本是基准利率的8.5折,贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%;

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这样一对比就完全清楚了,3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

上图是东莞对于具体项目的估算,征地投入资金46亿元,未来卖地收入大概是284亿元到300亿元左右。

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既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为,那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案:尽量不要。

上图是珠海对具体项目的估算,征地投入资金是45亿元,未来卖地收入大概是157亿到167亿左右。

假设买一套143万的房子,贷款7成也就是100万左右,选择等额本息30年按揭,3.25%和4.16%的利率,每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

就是这样,自己看看吧。

换句话说,如果你不一次性全款买房,把这100万拿去投资,只要投资收益实现5.2%~5.8%(多用点心、提高自己的理财能力,这并不是什么问题),那每个月的收益就足够供房了。

对了,8月21日下午新上任的央行副行长朱鹤新在一场新闻发布会上,透露了一个重要数据。在央行定向降准,努力降低融资成本的情况下,7月份全国新发放的单户授信500万元及以下小微企业贷款利率的平均水平为6.41%,比上年末下降0.14个百分点。

也就是30年后,你不但还完了贷款,还保留了这100万本金。

而根据“二季度央行货币政策执行报告”,6月份“非金融企业及其他部门”贷款加权平均利率为5.97%,6月份个人住房加权平均利率为5.60%。

相比一次性全款买房,相当于白白赚了100万!

看懂了吗?房贷一般是5年或者以上期限的,反而利率最低,利率是5.6%。

普通企业贷款(多是1年到2年左右的)是5.97%;

小微企业贷款(多是1年到2年左右的)利率是6.41%。

更何况,通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险,急用钱的时候不至于去高代价借钱,可以说是一举两得。

注意!有密帖,下方屏幕点击即知。

这么赚,银行为什么不自己去买房投资?

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如果买房子是一定会升值,稳赚不赔的生意,那为什么银行自己不去买房,只是借钱给你们去买房收利息?

声明:本文仅代表作者个人观点,不代表地产情报站观点,不构成投资意见。文中的论述和观点,敬请读者注意判断。交流请加此微信号:weibammd。

银行能靠利息旱涝保收,利润丰厚,为何要承担很大的风险去买房呢?银行通过房贷就可以赚取可观的利息,而且风险小。

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目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例,2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%,远低于全行1.52%的不良率,所以房贷收益对银行来说,旱涝保收,非常保险。

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房贷的利息基本上不受房价波动影响,不管房价是高还是低,银行只认当初你办贷款多少额度,就算哪一天你的房价跌去了80%,银行该收的利息还是照收不误,而且银行还可以根据央行基准利率的调整上调利率。

当然银行不买房,最直接的原因就是商业银行法规定银行不能投资房产。

《中华人民共和国商业银行法》第43条规定:商业银行不能在中华人民共和国境内从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产。

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所以通过房贷购房,是家庭拥有优质资产的不二途径,因为不知有多少银行等着你贷款。

而买房是近年来很多家庭资产配置的首选,房子不仅有居住和金融的属性,还附加了升值的特性。

为什么越买房越有钱,而不买房会变穷?简单的逻辑理解就是买的房子升值了,房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

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进入商品房时代,你周围的人都在买房,而你没有买,大家的财富都在增加,相对来说,你的财富不增加就等于是减少了,这个逻辑朋友们要想明白。

贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱,买到自己的房子。

可能你曾听刚买房的人抱怨,他们几乎掏尽家底才凑齐首付,正在为长达数十年的房贷发愁;

但十年前买房的过来人会告诉你,房贷的压力都是自己想象出来的。

别把房贷压力看成拦路虎,面对如此低廉的贷款,要特别珍惜!

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